Экономические науки/10.Экономика предприятия

Студент Гурмак Н. В.

Івано-Франківський національний технічний університет нафти і газу

Класифікація та оцінка факторів, що впливають на формування системи показників кредитування підприємств

Фактори – це причини, потенційні сили, які впливають на зміну окремих показників чи їх систему. Фактори, що впливають на формування системи показників кредитування підприємств, умовно можна поділити на зовнішні та внутрішні. До зовнішніх факторів відносяться політичні та економічні умови, рівень розвитку банківського законодавства, стан міжбанківської конкуренції, ступінь розвитку банківської інфраструктури [1].

На ефективність кредитної політики банку впливають наступні економічні чинники: рівень інфляції – зниження рівня інфляції призведе до зростання економіки в цілому; ціни та рівень заробітної плати населення – при зростанні заробітної плати та стабільності цін збільшується кількість вільних коштів, що залишаються в наявності населення (що, в свою чергу, призводить до збільшення попиту на кредит); рівень безробіття – збільшення безробіття негативно впливає на кредитну діяльність банку, бо призводить до зменшення кількості банківських кредитів; процентна ставка – при зменшенні банківського процента в населення з’являється зацікавленість в одержанні кредиту; стабільність курсу національної валюти.

Основними ринковими чинниками є демографічні умови (населення, його вік, рівень освіти), розподіл доходів (доходи, місце роботи) та рівень конкуренції. Так, аналізуючи свою кредитну політику, банк повинен одержати максимум даних та інформації щодо своїх наявних клієнтів і тих, хто функціонує, працює та живе у торговельному районі банку (необхідно провести порівняння з реальними конкурентами на ринку).

Соціальні чинники включають рівень заощаджень, рівень довіри до банків, поведінку людей стосовно грошей (як розпоряджаються, як користуються послугами банку). Чим більшим є рівень довіри населення до банків та ставлення до заощаджень, тим більшим є коло постійних клієнтів банку і більше прибутків отримує банк.

У процесі оцінки зовнішнього середовища й аналізу наведених чинників, що впливають на формування системи показників кредитування підприємств, необхідно виділити сукупність потенційних зовнішніх небезпек і можливостей, спричинених різною спрямованістю їх впливу на банківську діяльність. Для використання зовнішніх можливостей банк повинен володіти певними внутрішніми ресурсами, так як проблеми, пов'язані із зовнішніми небезпеками, можуть бути ускладнені наявністю внутрішніх слабких сторін [2, c. 167].

До внутрішніх факторів, що впливають на формування системи показників кредитування підприємств, відносяться ресурсна база банку та її структура, ліквідність кредитної установи, спеціалізація банку, наявність спеціально навченого персоналу [1]. До основних чинників внутрішнього середовища, які впливають на формування системи показників кредитування підприємств і які слід розглянути детальніше, належать кадри, продукти та банківські послуги, маркетинг та філіальна мережа. Так, одним із найцінніших ресурсів для будь-якого банку є людські ресурси, які впливають на загальну ефективність діяльності банку. Використання потрібної кількості людей на потрібному місці, у потрібний час, для виконання потрібних завдань є одним із найважливіших чинників ефективності діяльності організації. Стимулювання персоналу збільшить продуктивність праці й забезпечить якісне обслуговування клієнтів.

Продукти та банківські послуги вимагають постійного аналізу з боку банку. Необхідно постійно проводити порівняння послуг з конкурентами банку, визначати їх рентабельність, поточні рівні цін, розглядати побажання та скарги клієнтів. Це дасть змогу підвищити ефективність кредитної політики банку.

Маркетинг містить у собі дослідження кредитного ринку, рекламу, зв'язки з громадськістю, розробку продуктів та послуг, впровадження нових послуг.

При аналізі філіальної мережі слід оцінювати дві позиції: 1) достатність мережі філій (чи необхідне закриття, відкриття нових або переміщення існуючих філій відповідно до потреб банку з погляду частки охоплення ринку); 2) набір послуг у філіях (чи надається клієнту повний спектр банківських послуг з мінімальними витратами часу у кожній філії).

Серед важливих зовнішніх факторів, що впливають на формування системи показників кредитування підприємств, слід відзначити суперечливі політичні, економічні й соціальні перетворення в країні, обґрунтовані та загально визначені концепції розвитку національної банківської системи і, звичайно, відсутність досвіду побудови національної банківської системи в умовах ринкової економіки, монополізація банківської справи.

Крім того, серед економічних факторів, які впливають на формування системи показників кредитування підприємств, можна назвати: низькі темпи приватизації, рівень інфляції, нерозвиненість ринків капіталу і нерухомості в країні, зменшення доходів, що зумовлює зменшення кількості клієнтів банків, низька якість активів, недовіра вкладників до банків, повільний розвиток малих підприємств і податковий тягар [3, c. 118]. На процес кредитування підприємств впливають також організаційні фактори, зокрема нечітка кредитна політика, неможливість передбачити ризик, нестача кваліфікованих банківських кадрів, нераціональна територіальна структура банківської системи, недоліки у фінансуванні зовнішньо-експортних операцій.

Література

1. Владичин У. В. Банківське кредитування / У. В. Владичин. – К.: Атіка, 2008. – 648 с.

2. Сичов В. О. Банківська справа. Центральний банк і грошово-кредитна політика. Банківські операції / В. О. Сичов. – К.: “АВТ”, 2004. – 519 с.

3. Щибиволок З. І. Аналіз банківської діяльності: Навч. посібник / З. І. Щибиволок. – К.: Знання, 2006. – 311 с.