Право / 9 Гражданское право

Башмаков Денис Владимирович

Аспирант кафедры гражданского права и процесса Волгоградского

государственного университета, Россия

О потребительском банкротстве граждан

С развитием рыночной экономики возрастает уровень потребления, граждане-потребители являются участниками самых различных правоотношений и нередко имеют значительный объем обязательств и кредиторов. Поэтому в настоящее время для урегулирования таких долгов законодательством ряда стран, в том числе России, предусмотрено применение по отношению к гражданам, не являющимся предпринимателями, процедур несостоятельности.

Непременным условием для формирования научно обоснованных предложений относительно эффективной работы института несостоятельности применительно к потребительскому банкротству в Российской Федерации является их разработка с учетом достижений мировой науки и опыта передовых стран, с учетом нашего менталитета и наработанного опыта в сфере банкротства предпринимателей и фермерских хозяйств.

Процедура несостоятельности (банкротства), применяемая к потребителю, должна быть построена не только как процесс коллективного удовлетворения требований кредиторов, но и как инструмент правовой защиты должника.

В странах объединенной Европы, Англии, США и Канады, с давних пор и успешно действуют законы регламентирующие банкротство физического лица. Например, в Германии вступившее в силу с 1 января 1999 г. Положение о несостоятельности (Insolvenzordnung) допускает открытие судебного производства в отношении физических лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, а также в тех случаях, когда масштабы их деятельности незначительны (304-312; дословно - «производство по делу потребителей»).

В соответствии с Конкурсным законом Швеции от 11 июня 1987 г. №672, образующим отдельный раздел шведского Свода законов, субъектом несостоятельности может быть физическое лицо независимо от предмета деятельности и коммерческого статуса.

В Австрии судебный состав должников определяется Законом о несостоятельности 1977 г. №324 в редакции 1982 г. №370, по которому несостоятельными могут быть признаны физические лица. [1]

Множество факторов могут стать причинами банкротства. Среди них надо различать внутренние причины, связанные с ошибками и упущениями самого должника (членов его семьи и т.п.), и внешние, возникающие независимо от действий должника. К внешним факторам относятся кризисы, инфляция, изменение условий кредитования, изменение условий в отношении собственности и другие. Разумеется, не менее действенным будет влияние внутренних факторов. Так, по оценкам западных экспертов наиболее распространенными причинами потребительского банкротства являются значительные траты по кредитным карточкам, необдуманность при ведении домашнего хозяйства, разрыв брака, снижение заработной платы и другие.

В.В. Витрянский в этой связи совершенно справедливо отмечает, что «институт банкротства граждан (так называемое потребительское банкротство) является благом для добросовестных граждан, поскольку позволяет им в ходе одного процесса освободиться от долгов, предоставив для расчетов с кредиторами свое имущество»[2].

Признаки банкротства гражданина устанавливает ст.3 Закона, а глава 10 регламентирует банкротство гражданина. В соответствии со статьями 3 - 6 Закона в настоящее время существует следующая система признаков неплатежеспособности:

- неисполнение обязанностей по уплате обязательных платежей или по денежным обязательствам перед кредиторами свыше 3 месяцев;

- сумма задолженности – не менее 10000 рублей;

- превышение суммы его обязательств над стоимостью его имущества.

Таким образом, для физических лиц – не предпринимателей сохраняется критерий неоплатности - возбуждение конкурсного процесса невозможно при наличии доказательств того, что должник обладает имуществом, стоимость которого превышает размер задолженности (даже если должник не удовлетворяет требования кредиторов в течение длительного времени, а обращение взыскания на его имущество затруднено либо невозможно).

Заявителями, т.е. инициаторами производства по делу о несостоятельности (банкротстве) гражданина, могут быть только кредиторы, которые имеют требования, не являющиеся личными.

В тоже время размер денежных обязательств или обязательных платежей считается установленным, если он определен судом. То есть, еще раз законодатель показал, что только суд может определить, имеется такая задолженность или нет. Это ставит еще один заградительный барьер для того, что бы объективно подходить к открытию процедуры банкротства.

Кредиторы с личными требованиями (из причинения вреда жизни и здоровью; о выплате алиментов и др.) заявить о банкротстве должника не могут, однако они имеют право в рамках процедур конкурса заявлять свои требования. Требования данных кредиторов, не заявленные ими при применении процедур банкротства, сохраняют силу после завершения конкурсного производства в отношении гражданина.

Представляется, что из этого не следует, что личные требования, которые заявлены в конкурсе, свою силу не сохраняют - при условии их неудовлетворения либо неполного удовлетворения, кредиторы могут заявить их по окончании конкурсных мероприятий.

В соответствии с п. 2 ст. 231 Закона о банкротстве, положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы. В настоящее время такие изменения не приняты, хотя имеется множество предложений от общественных объединений и государственных структур, которые, однако, по конъюнктурным соображениям законодателем не принимаются.

Из ст. 204 Закона о банкротстве следует, что к заявлению индивидуального предпринимателя может быть приложен план погашения его долгов. При отсутствии возражений кредиторов арбитражный суд может утвердить план погашения долгов, что является основанием для приостановления производства по делу о банкротстве на срок не более чем 3 месяца. В случае если в результате выполнения должником плана погашения долгов требования кредиторов погашены в полном объеме, производство по делу о банкротстве подлежит прекращению.

Особенности банкротства индивидуального предпринимателя - отсутствующего должника предусмотрены параграфом 2 главы XI Закона о банкротстве.

Пункт 2 ст. 27 Закона о банкротстве оставляет открытым вопрос о том, могут ли по делу о банкротстве индивидуального предпринимателя вводиться финансовое оздоровление и внешнее управление. С учетом правового положения индивидуального предпринимателя и содержания глав V, VI, а также п.п. 3, 5 ст. 207 Закона о банкротстве на этот вопрос следует дать отрицательный ответ. В тоже время п.1 ст.207 закона указывает на возможность введения процедуры наблюдения.

Нам представляется разумным не делать больших различий в вопросах применения процедур банкротства граждан - индивидуальных предпринимателей и граждан-глав фермерских хозяйств. Зачем без необходимости сужать законодательные рамки, если в одном случае применяются процедуры финансового оздоровления и внешнего управления, то такие же процедуры возможны и во втором случае. Возможность применения процедуры, записанная в правовой норме, еще не означает, что она обязательно должна применяться.

Как видим, на сегодняшний день действуют только законодательные нормы, регулирующие процедуру банкротства гражданина - предпринимателя. Статья 25 ГК РФ регламентирует банкротство индивидуальных предпринимателей, нигде по тексту не вспоминая о гражданах – непредпринимателей, явно, что наш законодатель про них попросту забыл. Таким образом, процедура банкротства граждан – не предпринимателей (физических лиц) требует согласования различных правовых актов и норм, или привидение их в соответствие с действующим законодательством. По мнению лиц ответственных за принятие таких решений, время еще не пришло. В связи с этим надеемся на разумное решение этого вопроса в обозримом будущем.

Необходимо подчеркнуть и социальный аспект важности института банкротства граждан. Ведь освобождение от обязательств не только справедливо и человечно по отношению к самому должнику, но и представляет государственный интерес: вернуть гражданина (а значит и налогоплательщика) к активной жизни.

Законом определено, что окончание процедуры банкротства (включающей продажу имущества должника и пропорциональное распределение денежных средств между кредиторами) влечет погашение всех долговых обязательств (т.е. невозможность дальнейшего предъявления соответствующих или иных требований).

Литература:

1.Суслова, Т.М. Социально-экономические факторы, требующие введение норм о банкротстве граждан.// Адвокат. 2004. № 1. С62.

2. Витрянский, В.В. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» (Постатейный комментарий). - М., 1998. – С.15.