Д.э.н.,
профессор Спешилова Н.В.
Магистрант
Мухопадова А.О.
Оренбургский
государственный аграрный университет, Россия
Потребительское
кредитование в РФ: состояние,
проблемы и
перспективы развития
с учетом
автоматизации
Кредит – это
экономическая категория, которая выражает совокупность всех финансовых
отношений движения ссудного капитала, то есть временно свободных денежных
средств. Ссудный капитал выступает в роли кратко-, средне- и долгосрочных
кредитов. Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам. Потребительское
кредитование тесно связано с банковской сферой. Имеет место широкая трактовка
потребительского кредита, как его предоставление банками населению для
удовлетворения личных потребностей [2]. Так, потребительское кредитование
граждан представляет собой банковскую операцию по предоставлению им рассрочки
платежа при покупке товаров.
Активное
продвижение потребительского кредитования, которое сегодня является одной из
самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира,
является важным перспективным направлением для банков. Только население Европы
за один год берет на свои нужды около 166 млрд евро в кредит [6]. Однако в
потребительском кредитовании в Российской Федерации существует ряд проблем,
основной из которых можно назвать слишком высокую стоимость кредита, и
вследствие чего высокий процент невозврата. В среднем годовая процентная ставка
равна 40%, в то время как ключевая ставка 11% (изменения ЦБ РФ от 03.08.2015г.)
Другими словами банки хотят заработать много и в короткие сроки, тем самым
повышая риск увеличить число неплатежных клиентов.
По данным Росстата
видно, что на долговой карте России самые закредитованные россияне живут за
Уралом, а меньше всего должников проживают в Ингушетии, Дагестане и Чечне.
Например, Пермский край, где кредитованием охвачено почти всё экономически
активное население и по показателям всех дополнительных услуг банка
неоднократно брало верх в каждом квартале 2015 года, наблюдается и самая плохая
платежная дисциплина. Важно отметить, что Оренбургская область по доле
задолжников находится на третьем месте [8] среди регионов Российской Федерации
(долг на душу населения на 2015 год составил 40 254 рублей). На рисунке 1
приведены данные
первой пятерки регионов РФ по величине задолженности перед банками без учета
ипотечных и жилищных кредитов.
Рисунок 1 – Долг по кредитам на душу
населения
В современном мире
потребительское кредитование закреплено рядом кодексов, нормативных актов и
федеральных законов. Потребительское кредитование в Российской Федерации
регламентируется в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации и
Федеральным Законом от 21 декабря 2013г. № 353 - ФЗ "О потребительском кредите
(займе)". Этот документ направлен на защиту прав заемщиков, исключает
злоупотребления со стороны финансовых организаций. Его целью является
обеспечение стабильного развития отношений между ними [1].
Процедура возврата
состоит в том, что на сумму долга и проценты по кредиту начисляется процент
задолженности в среднем 0,1% в день. Далее кредитор передает досье клиента в
коллекторское агентство и в случае, если по истечению определенного срока ситуация
не меняется, то подается иск в суд на процедуру возвращения долга. Однако,
одной из потенциальных проблем невозвратов по кредитам является
недоброкачественная работа служб безопасности банков. Участилось много случаев,
когда проверка заемщика проводилась в недостаточной мере или вовсе не
проводилась кредитными специалистами, заемщик указывал несуществующие номера
телефонов контактных лиц, при помощи которых его могли бы идентифицировать в
случае неуплаты долга по кредиту. Тем самым, не имея прочих контактных
телефонов, специалисты службы безопасности многократно звонят гражданам, не
имеющим ничего общего с заемщиком. Отсюда многочисленные жалобы и невозможность
найти должника.
Еще одной причиной
сокращения темпов роста потребительского кредитования можно назвать снижение
банками требований к заемщикам при оформлении кредита, что приводит к появлению
и существенному росту числа «безнадежных кредитов», которые несут банкам
реальную угрозу. В российском законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие
эффективно взыскивать долги по кредитам, что может привести к кризису потребительского
кредитования и проблемам в банковской сфере. Для потребительского кредитования
существует список рисковых клиентов. Сотрудники служб безопасности причисляют к
нежелательным следующие группы: таксисты, беременные женщины, инвалиды 1 и 2
групп, цыгане, индивидуальные предприниматели, военнослужащие. А такая группа
как судьи относятся к привилегированным группам и при отказе системы на кредит
кредитный специалист может отправить заявку повторно с соответствующей пометкой
о профессиональной деятельности заемщика.
Существует также
проблема недобросовестности некоторых банков (что выясняется при подписании
договора с заемщиком) – умалчивание о скрытых комиссиях или подключенных
дополнительных услугах, вследствие чего заёмщику приходится выплачивать сверх
стоимости своего кредита дополнительную сумму. Это сказывается на лояльности
клиента и о его возможном решении больше не обращаться в банки за
потребительским кредитом.
Ко всему прочему, к
числу явных проблем, с которыми сталкиваются российские банки, предоставляющие
потребительский кредит является финансовый кризис последних лет. На сегодняшний
день рост рынка потребительского кредитования заметно приостановился, и
некоторые аналитики прогнозируют в будущем отрицательную динамику его развития
[4]. Оборот
объемов в кредит уменьшился почти вдвое. Например, в сезон продаж магазина ОАО
М. Видео в городе Оренбурге оборот в декабре 2014г. составил – 14153215 рублей,
а в декабре 2015г. – 7960242 рублей. Это говорит о сокращении
темпов роста потребительского кредитования [8]. Отрицательная динамика
продолжает наблюдаться и в январе 2016г. – 7454117 рублей.
Включенность
российского финансового сегмента в мировую систему финансовых коммуникаций, а
также конкуренцию можно считать основами мотивации постоянной модернизации в
банковской среде. С момента возникновения коммерческой банковской системы
российские банки, имеющие валютные лицензии, получили возможность работать с
западными партнерами, открывать счета, делать займы. Чтобы включиться в
технологический цикл прохождения финансовой информации (например, работать по
SWIFT (от англ. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) –
общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций и т.д.), банки
должны были внедрять и осваивать новые методы обслуживания межбанковских
платежей на базе программных продуктов и аппаратных решений [5]. Они продолжают
заниматься этим и сейчас в силу постоянного развития информационных технологий
(ИТ) и все большего проникновения самых разнообразных ИТ-продуктов в
повседневную жизнь экономики и общества.
На данный момент
существует ряд ИТ для автоматизации и информационного обеспечения
потребительского кредитования, реализация которых в банках осуществляется на
основе автоматизированных банковских систем (АБС). АБС спроектированная и
функционирующая объединенная совокупность элементов (информации, техники,
программ, технологий и т.д.), которые комплексно выполняют информационные и
управленческие задачи, стоящие перед банком [3]. Таким образом, АБС
представляет собой взаимосвязанный набор средств и методов работы с информацией
с целью управления банком.
Востребованным ИТ
продуктом наравне с моделью АБС являются централизованные хранилища данных. Они
позволяют решать задачи сбора, очистки и обработки данных, то есть подготовки
ежедневной отчетности для ЦБ, ведение управленческого учета, повышение
эффективности работы ряда подразделений. Особое значение эта модель приобретает
при слияниях и поглощениях, так как централизованные хранилища данных позволяют
аккумулировать сводные данные, выпуская отчетность на основе надежной и
выверенной информации.
Важное значение
приобретают системы управления рисками. Так называемые интеграционные шины,
которые позволяют банку внедрять новые системы от различных поставщиков и
относительно безболезненно производить замену устаревших. Такой подход дает
возможность существенно сократить затраты банков на обработку клиентской документации.
Шины позволяют автоматизировать, например, обработку кредитной заявки,
анализируя информацию из различных источников: бюро кредитных историй,
федеральной миграционной службы, федеральной службы судебных приставов,
новостной ленты. На основании неструктурированных данных система способна предложить
заемщику альтернативные решения по кредиту либо отказать в нем. На сегодняшний
день актуальной автоматизированной системой потребительского кредитования
является интернет-банкинг. Банки вынуждены конкурировать с двумя глобальными
коммерческими явлениями: электронными платежными системами (PayPal, Яндекс
Деньги и др.) и мобильными операторами, которые предоставляют платежные
сервисы. В свою очередь для банков это возможность дистанционного
предоставления своих услуг, что значительно сокращает операционные издержки. В
плане мобильного банкинга наиболее распространенной услугой в настоящее время
является sms-оповещение клиентов обо всех движениях средств, связанных с
состоянием кредитных договоров, так же у клиента есть возможность не выходя из
дома оплатить задолженность по своему кредиту, получить заявление на досрочное
погашение и узнать свои индивидуальные предложения от банка.
Неоднозначной
системой автоматизации и информационного обеспечения в потребительском
кредитовании является ИТ-аутсорсинг. Согласно исследованиям Ассоциации
стратегического аутсорсинга «Астра», опубликованным в 2014 году, объем рынка
аутсорсинга в России по сравнению с 2011 годом вырос и достиг отметки в 775
млн. долл., – следовательно, аутсорсинг в России актуален, в том числе для
банков. С другой стороны, аутсорсинг – это не только возможность для клиента
получить безналичные денежные средства при нулевом балансе, это еще и высокий
процент возврата от банка, что отталкивает потребителя [7].
Наиболее
перспективными направлениями автоматизации и информационного обеспечения для
банков, в том числе в потребительском кредитовании является налаживание
долгосрочных отношений с потребителем для дальнейшего развития рынка кредитных
карт, овердрафтовых кредитов и скоринг-кредитования. Долгосрочное
сотрудничество с банком также в интересах заемщика, так как постоянным лояльным
клиентам банка ставка по кредиту будет ниже, чем, если бы клиент пришел в банк,
в который ни разу не обращался.
Одной из важных
проблем информационного обеспечения в потребительском кредитовании является
отсутствие общей базы неблагополучных клиентов, которые не возвращают долги по
кредитам. Эта проблема связана с отсутствием возможности отслеживать
неплательщика еще на этапе оформления заявки, так как кредитные специалисты
осуществляют проверку вручную с помощью сайтов ФССП и ФМС. Ко всему прочему за
неимением вышеупомянутой базы другой конкурирующий банк, который не
осуществляет первичную проверку клиента на этих сайтах может оформить
мошенника, что приведет к банковскому дефолту.
Чтобы сфера
потребительского кредитования развивалась и проблемы автоматизации и
информационного обеспечения нашли свое решение, на наш взгляд, необходимо: привлечь
внимание государства к этой проблеме; создать единую базу клиентов для всех банков,
позволяющую вести учет в ИТ; разработать гибкие программы для различных категорий
граждан.
Литература:
1. Российская
Федерация. Законы. О потребительском кредите (займе): федеральный закон от
21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) // собр. Законодательства Рос.
Федерации. – 2013. – № 51, ст. 6673. – С.5047-5054.
2. Жабина О.А.
Перспективы потребительского кредитования на современном этапе в РФ / О.А.
Жабина, Н.Э. Ухварина, Т.В. Красовская // Молодой ученый. – 2014. – №1. – С.
365-366.
3. Кугаевских К.В.
Оценка банковского кредитования в 2015 году / К.В. Кугаевских // Молодой
ученый. – 2015. – №12. – С. 431-433.
4. Развитие
банковского рынка в 2014-2015 годах – [Электронный ресурс] – Режим доступа. –
URL: http://raexpert.ru/researches/banks/banks_2014/part2/ (дата обращения:
31.10.2014).
5. Степанова О.А
Потребительское кредитование в России: Проблемы и пути решения / О.А.
Степанова, С.А. Орлова, Т.В. Шпортова // Фундаментальные исследования. – 2015.
– № 2 (часть 13) – С. 2930-2932.
6. Финансы.
Денежное обращение и кредит: Учебник/ М.В. Романовский и др.; О.В. Врублевской.
– М.: Юрайт-Издат, 2014. – 543 с.
7. Объем рынка
аутсорсинга в России. Ассоциация стратегического аутсорсинга «Астра».
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://astra-partners.ru
8. Официальная
статистика потребительского кредитования. Оренбургстат. [Электронный ресурс]. –
Режим доступа: http://orenstat.gks.ru