РОЛЬ И ЗНАЧЕНИЕ ДОГОВОРОВ В СФЕРЕ ОКАЗАНИЯ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

Махмудов Дилмурод Розметович

Преподаватель Академии Министерства внутренних дел

Республики Узбекистан

Благодаря условиям и возможностям созданным для осуществления предпринимательской деятельности в процессе модернизации и реформирования страны выросла роль бизнеса, определилось место в структуре экономики, а также неуклонно растет количество составляемых страховых договоров и культура их соблюдения. Это в свою очередь позволяет широко применять принцип «свободы составления договоров» на рынке страховых услуг. В данном контексте справедливым является утверждение Первого Президента Республике Узбекистана Ислама Каримова о том, что ... «Поскольку мы хотим построить общество, основанное на рыночной экономике, то формирование и последовательное развитие рыночной инфраструктуры является фундаментом для рыночной экономики. Не развивая рыночную инфраструктуру – сеть коммерческих банков, современную финансовую и налоговую системы, аудиторский и страховой механизм, биржа, - не может быть речи о переходе к цивилизованному рынку» [1, c.119].

Основной формой отражения гражданско-правовых отношений в сфере страхования являются договоры страхования [2, c.87]. Договоры страхования в свою очередь подразделяются на добровольное, принудительное и принудительное государственное социальное страхование. То есть, каждое из перечисленных является самостоятельной формой договора страхования и они по своему экономическому и юридическому значению, технике составления, путям реализации кардинально различны [3, c.547]. Одним словом, имеются два основных вида договора страхования: добровольное и принудительное [4, c.71]. Если обратить внимание на зарубежные опыт по составлению договора добровольного страхования, то опыт таких развитых стран мира как - Франция и Великобритания показывает, что в них не установлена обязательность составления договора страхования между страховщиком и страхователем, а права и обязанности между ними возникают после покупки полисов страховых компаний. В данных страховых полисах кратко приводятся основных условия договора страхования. Страхователь исходя личного согласия с приведенными страховыми условиями добровольно решает приобретать или не приобретать страховой полис [5, c.273].

Под принудительным страхованием понимается страхование жизни, здоровья или имущества иных лиц, либо своей гражданской ответственности перед третьими лицами [6, c.549]. Обязательное государственное страхование это принудительное страхование некоторых категорий лиц государством в целях обеспечения интересов застрахованных лица и государства, при этом страховые выплаты по данному договору осуществляется за счет средств государственного бюджета. В качестве примера можно привести опыт Германии, где в рамках обязательного государственного страхования наравне с военнослужащими осуществляется страхование членов их семей, которые случае нанесения вреда здоровью наравне с военнослужащими на основе принципа равноправия, могут воспользоваться правом получения страховых выплат [7, c.551].

Если обратить внимание на опыт иных развитых стран мира, то выясняется, что в некоторых из них полностью отказались от обязательного государственного страхования и страховые договора заключаются только на добровольной основе. В частности, в Швеции обязательному страхованию подлежат только гражданская ответственность водителей транспорта перед третьими лицами, а все остальные договора страхования заключаются на договорной основе [8, c.31]. Примечательным является то, что во Франции установлено обязательное государственное страхование гражданской ответственности страховых организаций осуществляющих страхование от несчастных случаев. Причиной этого является то, что несчастные случаи связаны с природными катаклизмами при возникновении которых материальный ущерб наносится большому количеству страхователей и в случаях, когда средств страховщика недостаточно, то могут быть использованы материальные средства организации осуществившей повторное страхование [9, c.58]. Изучение судебной практики также показывает потребность в совершенствовании страховых условий в договорах страхования. В частности, в судебной практике встречаются случаи, когда возникают проблемы при взыскании со страховщиков страховых выплат, в числе которых можно указать неполное или недостаточное уяснение страхователями страховых условий указанных в договоре страхования, не предъявлении необходимых данных для взыскания страховых выплат или не своевременное выполнение действий нужных для получения выплат, а также в некоторых случаях необоснованный отказ отосуществления выполнения страховых выплат со стороны страховщиков. Исходя из этого проявляется основная особенность договора страхования – необходимость полного отражения в нем его публичных оснований, в том что числе указания всех этапов развития страховых отношений, то есть от составления договора до осуществления страховых выплат [10, c.75]. Кроме того, следует отметить, что в содержании договора страхования должны быть обязательно указаны такие реквизиты - как страховой риск, страховая выгода, сумма страхования, срок действия договора страхования [11, c.60]. В частности, в ст. 929 Гражданского Кодекса Республика Узбекистан (Важные условия договора страхования) предусмотрены особенности страхового случая и риски его наступления при составлении договора страхования имущества между страховщиком и страхователем.

В то же время, на наш взгляд спорным является необходимость указания в договоре страхования риска наступления страховой случая. Так как страховой случай это возможное свершение события, при наступлении которого необходимо будет исполнить требования договора страхования,а такие аспекты регламентированы другими нормами Гражданского кодекса и Закона Республики Узбекистана «О страховании». Таким образом по нашему мнению, в числе важных требований договора страхования должно закрепляться не страховой случай, а страховой риск.

Кроме того, важным требованием договора страхования являются сроки его действия, так как с их истечением прекращается действие самого договора страхования [12, c.59].

Следуют заметить, что, исходя из требований закона Республики Узбекистан «О страховой деятельности», Постановления Президента Республики Узбекистан от 10 апреля 2007 г. «О мерах по дальнейшему реформированию и развитию рынка страховых услуг» [13], Постановлений Кабинета Министров Республики Узбекистан от 8 июля 1998 г. «О мерах по упорядочиванию государственного регулирования страховой деятельности» [14] и «О мерах по дальнейшему развитию рынка страховых услуг» [15] от 27 ноября 2002 г., регулирование страховой деятельности и контроль за ним осуществляется государственной инспекцией по страховому надзору при Министерстве финансов Республики Узбекистан. Под её надзором страховые организации осуществляют свою деятельность в рамках законодательства, путем регулярного представления отчетов о своей деятельности.

Как правильно утверждается в юридической литературе время наступления страхового события имеет важное значение для истребования страховых выплат [16, c.536]. При этом особо важнымявляется правильное составление договора страхования, согласование его содержания между сторонами, разъяснение его положений до подписания данного юридического акта. Так как договор страхования в теории относится к консенсуальным договорам [17, c.572].

Также важным моментом является то, что при составления договора страхование по материальным объектам важно указание в нем места их расположения, адреса, возможности его изменения, переноса, перевозки и т.д. В юридической литературе приводится случай, когда застрахованный компьютер по истечении некоторого количества времена без уведомления страховщика был перемещен страхователемв другое место, а после этого был украден неизвестными лицами. В данном случае страховщиком не были осуществлены страховые выплаты, а суд рассмотревший исковое заявление страхователя отказал в его удовлетворении в связи с тем, что застрахованое имущество было перемещено в другое место без уведомления страховщика [18, c.86]. Необходимо признать, что в данном случае судом было принято справедливое решение. Но исходя из того, что такие случаи часто встречаются в жизни, необходимо установить обязательность при составлении договора страхования требований о месте их расположения и возможности перемещения застрахованного имущества, что в свою очередь будет полезно для обоих сторон договора страхования.

Также необходимо заметить, что сложность текста договора страхования часто приводит к различного рода проблемам при исполнении обязанностей сторон указанных в договора страхования. Так проведеными Институтом мониторинга действующего законодательства при Президенте Республики Узбекистан социологическими опросами среди жителей города Ташкента были получены результаты согласно которым респонденты указали, что текст договора страхования должен быть кратким, ясным, понятным, без допущения ошибок,а также отметили наличие бюрократизма при составлении договоров страхования, необходимости сокращения исключений в тексте договора [19, c.22]. Исходя из этого в целях упреждения подобного рода случаев, как верно утверждается в юридической литературе, при составлении образцов договора страхования, необходимо указывать каким юридическим последствиям может привести совершение тех или иных юридическихдействий, наступления конкретных событий [20, c.18].

В настоящее время в литературе и источниках широко применяется понятие «Франшиза». В приказе Министра финансов от 26 декабря 2008 г. №5 «Об утверждении положения о единых требованиях и стандартах предоставления страховых услуг для сферы бизнеса» указано, что франшиза— предусмотренная договором страхования часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза может быть установлена как в процентах от страховой суммы, так и в определенной сумме, и различается на условную и безусловную. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, размер которого не превышает франшизу. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы [21].

Следует заметить, что франшиза служит уменьшению суммы договора страхования. Например при составлении договора страхования автомобиля указывается, что вы сами можете покрывать все расходы при нанесениивмятин, царапин т.д. в сумме до 500 долларов. Данные события не являются страховым случаем и вы освобождаетесь от излишних дейтвий. Франшиза может определятся в процентах или в конкретной сумме [22]. Кроме этого в «Положении о стандартах и единых требованиях оказания страховых услуг для сферы бизнеса»указано что, «франшиза – предусмотренная в договоре страхования и не возмещаемая страховщиком часть страхового ущерба страхователя». Франшиза может определятся в процентах от страховой суммы, в конкретной сумме, может быть с условиями и без условий. При установлении франшизы с условиями страховщик освобождается от ответственности за ущерб не превышающий сумму франшизы. При установлении франшизы без условий ответственность страхователя устанавливается вычетом суммы франшизы. Следует отметить, что франшиза закреплена в законодательстве таких стран, как Франция, Казахстан и Украина и.т.д. По нашему мнению правовые основы «франшизы» широко применяемой повседневной практике страхования в нашей стране необходимо установить в статье 929 Гражданского кодекса Республики Узбекистан.

Изучение статистических данных по оказанию страховых услуг в Республике Узбекистан показало, что в 2015-2016 г.г. количество договоров добровольного страхования сократилось на 8,7 %, но суммы страхования выросла на 1,7 %. Вместе с тем, сопоставленияколичества договоров добровольного и обязательного страхования выявило интересную картину. Так, количество договоров добровольного страховании в два раза больше, чем договоров обязательного страхования. Данное обстоятельство убедительно показывает, что сфера оказания страховых услуг понятно и интересно населению широко пользующемуся данными услугами [24].

При свершении страхового случая страховщиком должен выплатить страховую сумму. Следует заметить, что действительная картина по состоянию страховых выплат прежде всего отражается в судебной статистике. Так, за 2016 г. количество исковых заявлений и дел хозяйственных судах по выплате страховых сумм возросло на 65 % [24]. Это убедительно показывает, что имеется потребность в совершенствовании правовых основ гражданско-правого регулирования оказания страховых услуг.

Вместе с тем, увеличении исковых заявлений в хозяйственные суды по вопросам выплаты страховых сумм показывает, что при составлении договоров страховании страховщиком и страхователем в недостаточной степени были закреплены их права и обязанности либо страховщики умышленно не выполняют своих обязательств.

Исходя из вышеуказанного целях снижения количества исковых заявлений связанных с договорами страхования, а также для совершенствования законодательство вносятся следующие предложения и рекомендации:

- для установления порядка и возможности досудебного разрешения спорных вопросов связанных с договорами страхования необходимо внести в перечень рассматриваемых вопросов со стороны третейских судов при Ассоциация участников страхового рынка Узбекистана заявления по договорам страхования;

- принять меры по унификации договоров страхования по публичным видам страхования, а также упрощения их содержания, обеспечения простаты стиля и языка написания договоров страхования;

- внести в Закон Республики Узбекистана «О страховой деятельности» норму регламентирующую «франшизу», так как она на сегодняшний день широко применяется при составлении договоров страхования между страховщиками и страхователями;

- необходимо законодательно закрепить в УПК и Законе«О страховой деятельности» вопрос о участии представителей страховых организаций при производстве доследственной проверки, дознания и предварительного следствия. Так как, в следственной деятельности встречаются случаи когда следователи при направлении уголовного дела в суд в связи с примирением сторон или с обвинительным заключением, не признают в качестве гражданского истца лиц, которым нанесен материальный ущерб.

Таким образам, принятие вышеуказанных изменений и дополнений в законодательство позволит повысить уровень обеспечения прав и законных интересов страхователей и страховщиков при составления договоров страхования, а также получит дальнейшему развитию рынка страховых услуг и будет способствовать ее совершенствованию.

Список использованной литературы:

1. Каримов И. А. Том 1. Узбекистан: национальная независимость, экономика, политика, идеология. – Т.1. – Ташкент, 1996. – С. 119.

2. Цекова И.Ю. Юридическая природа договора страхования // Вестник Московского университета МВД России, 2007. № 5. – С. 87.

3. Гражданское право. Учебник для ВУЗов. Часть вторая. Под редакцией Академика Х.Рахманкулова. – Ташкент, 2008. – С.547 (Фуқаролик ҳуқуқи Олий ўқув юртлари учун дарслик. Иккинчи қисм. Академик Х.Раҳмонқуловнинг таҳрири остида.– Тошкент, 2008. – Б. 547)

4. Брагинский М.И. Договор страхование. – М.: “Статут”, 2000, – С. 71.

5. Шахов В.В. Введение в страхование. – М., “Финансы и статистика”, 1999. – С. 273.

6. Гражданское право. Учебник для ВУЗов. Часть вторая. Под редакцией Академика Х.Рахманкулова. – Ташкент, 2008. – С.549 (Фуқаролик ҳуқуқи Олий ўқув юртлари учун дарслик. Иккинчи қисм. Академик Х.Раҳмонқуловнинг таҳрири остида.– Тошкент, 2008. – Б. 549).

7. Гражданское право. Учебник для ВУЗов. Часть вторая. Под редакцией Академика Х.Рахманкулова. – Ташкент, 2008. – С.551 (Фуқаролик ҳуқуқи Олий ўқув юртлари учун дарслик. Иккинчи қисм. Академик Х.Раҳмонқуловнинг таҳрири остида.– Тошкент, 2008. – Б. 551).

8. Аминжановa М. Рынок страхования, его дальнейшее развитие актуальная задача рыночной экономики. Ж. Право и обязанность. 2008, № 7. – С. 31. (Аминжонова М.Суғурта бозори, уни ривожлантириш бозор иқтисодиётининг долзарб вазифаси // Ҳуқуқ ва бурч, 2008, № 7. – Б. 31)

9. Благутин Д. Ю. Французкий режим возмещения ущерба от стихийных бедствий // Страховое дело, № 10. – 2002. – С. 58.

10. Брагинский М.И. Договор страхования. − М.: “Статут”, 2000. − С. 75.

11. Галаганов В.П.Страховое дело. – М.: “Академия”, 2006. – С. 60.

12. Галаганов В.П. Страховое дело. – М.: “Академия”, 2006. – С. 59.

13. Постановление Президента Республики Узбекистан от 10 апреля 2007 г. № ПП-618«О мерах по дальнейшему реформированию и развитию рынка страховых услуг» // Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2007 г., № 15, ст. 158; 2012 г., № 40, ст. 466; 2014 г., № 50, ст. 590

14. www.lex.uz

15. ПостановлениеКабинета Министров Республики Узбекистан от 8 июля 1998 г., № 286 “О мерах по государственному регулированию страховой деятельности”; Постановление Кабинета Министров Республики Узбекистан от 27 ноября 2002 г., № 413“О мерах по дальнейшему развитию рынка страховых услуг” // Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2002 г., № 22, ст. 180; 2006 г., № 20-21, ст. 181, № 46-47, ст. 458; 2007 г., № 21, ст. 215; 2008 г., № 26-27, ст. 251, № 28, ст. 270; 2009 г., № 26, ст. 299; 2011 г., № 22-23, ст. 234; 2012 г., № 6, ст. 57, № 44, ст. 507; 2014 г., № 31, ст. 380; 2015 г., № 1, ст. 9, № 37, ст. 487; 2016 г., № 17, ст. 176, № 52, ст. 601; 2017 г., № 13, ст. 201

16. Гражданское право. Учебник для ВУЗов. Часть вторая. Под редакцией Академика Х.Рахманкулова. – Ташкент, 2008. – С.536 (Фуқаролик ҳуқуқи Олий ўқув юртлари учун дарслик. Иккинчи қисм. Академик Х.Раҳмонқуловнинг таҳрири остида.– Тошкент, 2008. – Б. 536)

17. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о выполнение работ и оказание услуг. − М.: “Статут”, 2002. − С. 572.

18. Брагинский М.И.Договор страхования. – М.: “Статут”, 2000, – С. 86.

19. Мониторинг действия закона Республики Узбекистан “О страховании”. – Ташкент, Институт мониторинга действующего законодательства при Президеннте Республики Узбекистан. 2008. –С.22 (Ўзбекистон Республикасининг “Суғурта фаолияти тўғрисида”ги қонуни мониторинги. – Тошкент, Ўзбекистон Республикаси Президенти Амалдаги қонун ҳужжатлар мониторинги институти, 2008. – Б. 22)

20. Рахманкулов Х.Р. Сделки. Учебное пособие. ТГЮИ, 2010. –С.18 (Раҳмонқулов Ҳ.Р. Битимлар. Ўқув қўлланма. – Ташкент, ТДЮИ, 2010. – Б. 18).

21. Приказ Министра финансов Республики Узбекистан “Об утверждении положения о единых требованиях и стандартах предоставления страховых услуг для сферы бизнеса» // Собрание законодательства Республики Узбекистан, от 26 декабря 2008 г., №5, ст. 47

22. Франшиза в страховании / http:// kasko. 711.ru / master klassavtokasko / rid. 23199

23. Справка Государственного комитета Республики Узбекистан по статистике от11 мая 2017 г. №01/3-13-16/2-63

24. Справка Государственного комитета Республики Узбекистан по статистике от11 мая 2017 г. №01/3-13-16/2-63