Право/ 5.Уголовное право и криминология

Кулубекова А.Ж.

м.э.н.зам. директор НОЦ «EID»

Ғалымжан Р.Қ. - магистрант

Инновационный Евразийский университет

Сущность и роль ипотеки как института гражданского права

Приобретение собственного жилья всегда являлось основной потребностью для каждой семьи. Доступность жилья – один из ключевых факторов спроса на рынке жилой недвижимости – иначе можно определить, как возможность граждан улучшать жилищные условия за счет собственных сбережений. Сбережения – это часть доходов населения, не израсходованная на приобретение потребительских товаров и предназначенная для покупки земли, жилья, автомобиля и прочих предметов длительного пользования.

Мировой опыт развития стран доказывает то, что практически все страны в той или иной мере подвергались кризисам, переживали экономические трудности. Во все времена самым эффективным экономическим механизмом для поднятия и роста платежеспособного спроса населения является тот, который приносит заметную пользу, развивает рынок недвижимости, тем самым, спасая экономику из пропасти. Такой эффективной движущей силой для привлечения капиталов была и остается в настоящее время ипотека. [1, 74]

В развитых странах ипотечный кредит очень широко популяризирован и является неотъемлемым финансовым инструментом влияния на экономику, стимулируя её рост и повышая устойчивость. Система ипотечных отношений, включает такой элемент, как ипотечные ценные бумаги, тем самым позволяет мобилизовать инвестиционные ресурсы, а так же использовать их в наиболее результативных направлениях. Как показывает практика, наибольших объемов ипотечный кредит достигает в странах, организовавших в рамках своих экономик эффективные системы его рефинансирования, в первую очередь при помощи секьюритизации.

Функция государства в большей части стран сводится к определению общей стратегии развития системы ипотечного кредитования, к выполнению обязанностей надзора и проверки за деятельностью субъектов ипотечного рынка; нередко подобная система используется в качестве проводника государственной социальной политики.

Из-за приемлемо низкой ставки процента суммы ежемесячных выплат по кредиту оказываются приблизительно такими же, какими были ежемесячные накопительные взносы. Таким образом, привлечение средств на финансирование выдачи кредитов основывается на следующем: - процентная ставка по ссуде устанавливается в самом начале и является невысокой, поэтому для вкладчика (изначально - держателя депозита) отсутствует риск из-за колебания процентов; - финансирование не зависит от рынка капитала; - размер выплат кредитора точно устанавливается с самого начала. Закладные листы (ипотечные облигации) - долгосрочные ценные бумаги, представляющие собой долговые обязательства ипотечных кредитных институтов, обеспеченные заложенным в них недвижимым имуществом.

Разделение функций ипотечного кредитора и эмитента ценных бумаг (в целях привлечения ресурсов для ипотечного кредитования) представляет собой механизм секьюритизации. Данное разграничение позволяет первичному кредитору улучшить свои показатели ликвидности за счёт удаления с баланса долгосрочных ипотечных кредитов, трансформации их в ликвидные активы; увеличить объёмы кредитных операций; снизить свои риски, возникающие в процессе ипотечного кредитования (происходит перераспределение рисков между субъектами данного процесса). Секьюритизации подлежат однотипные ипотечные ссуды, обладающие стандартными характеристиками (чаще всего жилищные ссуды). [2, 22]

Несмотря на столь различный подход к процессу мобилизации кредитных ресурсов и организации самого кредитования, общим для приведенных выше моделей является то, что процесс их практической жизнедеятельности сильно и всесторонне должен поддерживаться государством, включая систему правового, лицензионного и финансового регулирования данной сферы, предоставление государственных гарантий. Успешное установление и развитие систем ипотечного кредитования возможно благодаря активной политике государства, направленной на прямую поддержку и развитие национальной ипотечной системы.

Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, выдаваемый банками под залог недвижимого имущества, право собственности на которое переходит на время кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика.

Огромное значение ипотека имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны (по сравнению с бланковыми) для банков, так как при невозврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства. (Разумеется, в случае с ипотекой для этого необходима правильная оценка недвижимости, а также развитый рынок недвижимости.) Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков. [3, 30]

В денежные средства населения, включаемые в недвижимость, фактически включаются в развитие села, города, местного строительного комплекса, в создание и поддержку рабочих мест, а не уходят на сторону (например, не финансируют зарубежных производителей через покупку импортных потребительских товаров);

Литература

1. Михеев Р.И. Проблема вменяемости и невменяемости в науке уголовного права и ее правовое регулирование в уголовном законодательстве. - М.: Юринфо, 1984. - С. 69.

2. Протченко Б.А. Понятие невменяемости в уголовном праве. – М.: Афтограф, 1987. - С. 84 - 85.

3. Полетаев Н. Об основаниях вменения по началам положительной философии. – СПб.: Былъ, 1809. – 413с.