Чурсинова Елена Михайловна

Полесский государственный университет,

г. Пинск, Республика Беларусь

РИСК ИННОВАЦИОНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА

В условиях растущей конкуренции, усиления требований регулятора, постоянных внешних и внутренних угроз, банки должны постоянно реализовывать новые стратегии развития и продвижения на рынке. Как отмечают современные ученые, основная задача инновационной деятельности заключается в том, чтобы превратить потребности общества в новые возможности для прибыльного ведения бизнеса. Именно на активном взаимодействии банка и клиента строятся стратегии современных банковских учреждений, согласно которым основной чертой банка будущего является ориентация на развитие высокотехнологичных продуктов и услуг, инновационная интернет – направленность и активная работа с клиентами через социальные сети.

Сегодня инновации служат не только одним из важнейших факторов экономического роста и структурных изменений, они стали основой современного развития во всех сферах экономики, в том числе и на рынке банковских услуг. В экономической литературе четкого и однозначного толкования понятия «банковская инновация» не существует. Так С. Б. Егорычева понимает ее как «... результат деятельности банка, направленный на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала с помощью нововведений, способствующих клиентам в получении прибыли». Банковская инновационная деятельность ориентирована на гармонизацию интересов банка, потребителей и общества в целом в рамках создания продуктов и услуг более высокой ценности, чем у конкурентов [1,с.51].

Формирование инновационной экономики в развивающихся странах, к которым относится и Республика Беларусь – одна из наиболее труднорешаемых задач. Она требует комплексной модернизации всей экономики, создания современной научно–технической и производственной базы, высокопрофессиональных специалистов, больших инвестиций главным образом долгосрочного и среднесрочного характера. Опыт развитых стран свидетельствует, что как минимум 70–80% осуществляемых инвестиций должны быть инновационными.

В современных условиях развития экономики Республики Беларусь использование инновационных продуктов для банковского сектора является крайне необходимым. Инновационность выступает влиятельным фактором развития банковского бизнеса, поэтому достижение стратегических и финансовых целей коммерческих банков становится почти невозможным без четкого определения ориентиров инновационной деятельности, определение масштабов и методов внедрения инноваций во все сферы их деятельности. Основательным исследованием теоретико–методологических и практических аспектов инновационного процесса в банковской сфере посвящены научные труды отечественных и зарубежных ученых, однако, тема остается актуальной и рядом с существующими исследованиями данной проблематике есть целый ряд нерешенных проблем.

Формирование инновационной стратегии основывается на определенных предпосылках, которые устанавливаются в результате предварительного анализа внешней и внутренней среды банка. Однако реализация стратегии происходит в условиях неоднозначности протекания социально–экономических процессов, а при принятии решений по выбору инновационных альтернатив объективно отсутствует точная и полная информация о будущих условиях реализации стратегий, обо всех существующих или потенциальных факторах воздействия.

Несмотря на совершенствование механизмов прогнозирования, которые могут применяться банками, увеличение сложности и многовариантности развития усиливает неопределенность будущей среды их деятельности. Поэтому нежелательное протекание процессов может привести к недостижению тех целей, ради которых разрабатывались стратегии. В этом заключается объективная сторона рискованности инновационных стратегий,

как и любых других. Одновременно, формирование и реализация этих стратегий связаны с большим спектром субъективных обстоятельств, которые способны усиливать их рискованность, поэтому для достижения желаемых результатов эти процессы должны быть интегрированы с системой риск–менеджмента банков.

Риск подразумевает любое событие или действие, которое может помешать достигнуть поставленных целей. Поэтому риск-менеджмент можно охарактеризовать как комплекс мер по минимизации возможных убытков в связи с наступлением негативных событий. Это структурированный и последовательный подход по выявлению, анализу и управлению рисками, охватывающий стратегию, процессы, людей и технологии [2].

Анализу банковских рисков посвящено множество работ, однако в экономической науке еще недостаточно полно изучены риски банков, возникающие при осуществлении инновационной деятельности.

В учебнике «Банковское дело» под редакцией О.И. Лаврушина под банковским риском понимается совокупность различных взаимосвязанных

рисков (кредитных, процентных, ликвидности и т.д.) [3, с.391]. Т.М. Костерина считает, что банковский риск есть вероятность возникновения убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом [4, с.169]. Т.В. Никитина выражает банковский риск возможными отклонениями результатов деятельности банка в худшую сторону от прогнозируемых [5, с.27]. А.Д. Шеремет рассматривает банковский риск как неопределенность будущих денежных потоков, вероятность потерь или недополучения доходов по сравнению с планируемым уровнем [6, с. 189].

Если принять такой подход, что можно считать, что отклонения от запланированных результатов могут быть позитивными (возможность получения прибыли) и негативными (недополучение прибыли), риск следует рассматривать как вероятность возможной нежелательной потери при плохом стечении обстоятельств. Поскольку будущее состояние банка зависит от стратегических целей его развития, то можно согласиться с мнением, что «под риском банковской деятельности понимается вероятность отклонения от целевых установок, которые ставит банк в своем развитии».

Следует заметить, что независимо от видов банковских рисков их влияние преимущественно проявляется в финансовых потерях банка, в связи с нарушением ритмичности и сбалансированности финансовых потоков по всем видами деятельности. Угроза получения финансовых потерь при неблагоприятном развитии деятельности является мощным стимулом банковского развития, приобретения конкурентных позиций.

Если банк ведет осторожную политику и не принимает на себя экономически целесообразные риски, это грозит банку потерей конкурентоспособности и постепенного ухода с финансового рынка. Поэтому, организация банковского риск-менеджмента должна быть направлена не столько на избежание убыточной деятельности при проведении банковских операций, сколько на реализацию программных мероприятий по формированию системы, которая обеспечит оптимальную реализацию интересов банка и его клиентов.

Риск в инновационной деятельности представляется как вероятность потерь, возникающих при вложении организацией средств в производство новых товаров и услуг, в разработку новой техники и технологий, которые, возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке, а также при вложении средств в разработку управленческих инноваций, которые не принесут ожидаемого эффекта [7, с.278].

Однако в состав банковских рисков учеными еще очень редко включаются инновационные, что связано, на мой взгляд, с недостаточной разработанностью проблематики инновационной деятельности банков, в целом.

Безусловно, такая ситуация не соответствует современному состоянию инновационной деятельности банков, которая является сложным многогранным процессом, осуществляется постоянно и охватывает практически все направления работы банковского учреждения. Используя существующие методологические подходы, инновационный риск можно определить как порожденную влиянием внешней и внутренней среды банка вероятность отклонения реального хода управляемого процесса создания и внедрения банковских инноваций от сценария, который предусматривался, и, соответственно, действительных результатов от ожидаемых (цели процесса) [1].

Совокупный риск, присущий инновационной стратегии банка, и конкретные его факторы зависят от таких обстоятельств:

– глубины нововведений, которые планируется осуществлять: радикальные, комбинаторные, модифицирующие (величина риска снижается от первых к последним);

– характера самой стратегии, определяющей поведение банка в сфере инновационной деятельности: активно наступательная, умеренно наступательная или выжидательная (сторонники первой подвергаются максимальному количеству и наиболее высоким рискам, для банков, придерживающихся выжидательной стратегии, больше присущи риски упущенных возможностей);

– уровня инновационного потенциала банка (высокий уровень инновационного потенциала позволяет исключить из рассмотрения значительное количество внутренних рисков, однако провоцирует принятие банком более высоких стратегических рисков);

– меры зависимости инновационных мероприятий от факторов внешней среды (в это смысле процессные, сервисные, организационные инновации являются менее рискованными, чем продуктовые, рыночные и маркетинговые);

– источников идей нововведений (воплощение инноваций, основанных на предложениях, высказанных и поддержанных сотрудниками банка, как правило, менее рискованно за счет минимизации влияния субъективных факторов) [1].

Таким образом, инновационные риски логично разделять на риски выбора (к которым можно отнести и риски, возникающие на стадии поиска идеи), являющиеся по своей сути стратегическими, и риски влияния, или реализационные, связанные с процессом выполнения инновационных программ и проектов.

Риском можно управлять, т.е. использовать меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к снижению степени риска. Эффективность организации управления рисками во многом зависит от классификации. Она создает возможности для эффективного применения соответствующих методов, приемов управления риском. Поэтому одним из важных этапов при осуществлении банком любого вида деятельности, в том числе и инновационной, остается идентификация рисков, связанных с этой деятельностью.

Идентификацию инновационных рисков возможно осуществить методом составления и анализа их контрольных перечней, охватывающих сферы возникновения рисков. В дальнейшем контрольные перечни могут уточняться в процессе приобретения банковскими менеджерами управленческого опыта. Они являются напоминанием о возможных опасностях, которые уже возникали или теоретически могли бы возникнуть в процессе выполнения предыдущих инновационных проектов аналогичного типа.

Для банковской деятельности особое значение приобретают юридический, операционно-технологический риск и риск неприятия клиентами нововведений из–за отсутствия необходимых знаний и навыков.

Проведение идентификации инновационных рисков позволяет перейти к следующим этапам риск–менеджмента – их оценке и ранжированию, а также непосредственному управлению ими.

Список использованных источников

1. Смовженко, Т.С. Инновационные стратегии зарубежных банков / Т.С. Смовженко, С.Б. Егорычева // Деньги и кредит. –2010. –No 8. –С. 51–56

2. Журнал «Вопросы регулирования экономики» - Том 6, №1, 2015г.

3. Лаврушин О.И. Банковские риски. М.: КноРус, 2008. - 232 с

4. Костерина Т.М. Банковское дело. М.: Маркет ДС, 2010. - 169 с.

5. Никитина Т. В. Банковский менеджмент. СПб.: Питер, 2012. - С.27.

6. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Финансы и статистика, 2012. - 256 с.

7. Вертакова Ю.В., Симоненко Е.С. Управление инновациями: теория и практика: учебное пособие. М.: Эксмо, 2008. - 432 с.