Абдулгасанов М.М.– аспирантка кафедры «Налоги и денежное обращение»

Джаватов Д.К. – д.э.н., профессор кафедры «МИеНД» ДГУ

Исаева П.Г. – к.э.н., доцент кафедры «налоги и денежное обращение» ДГУ Взаимодействие банковского сектора и региональной экономики

Поскольку банки создают деньги в экономике, банковский сектор напрямую влияет на всю экономику, как страны, так и региона. Экономику Республики Дагестан кредитуют региональные кредитные организации, филиалы кредитных организаций других регионов и кредитные организации, расположенные на территории других субъектов Российской Федерации и не имеющие на территории республики филиалов и иных представительств. Общий объем ссуд, выданных кредитными организациями, реальному сектору экономики республики за 2011 год составил 46901,6 млн. руб., увеличившись по сравнению с 2010 годом на 11769,4 млн. руб. или 33,5%. Данное увеличение обусловлено ростом объемов средств, предоставленных различным видам экономической деятельности всеми категориями кредитных организаций, кредитующих различные виды экономической деятельности и физических лиц республики.

Анализ объемов вложений в различные виды экономической деятельности показывает, что значительное влияние на процессы развития экономики республики оказывают региональные банки и филиалы кредитных организаций других регионов. На их долю приходится 39575,8 млн. руб. или 84,4% от общего объема средств предоставленных в различные виды экономической деятельности и физическим лицам. Вместе с тем, по сравнению с данными за 2010 год, зафиксирован рост объема предоставленных средств банками других регионов более чем в 2 раза и увеличение доли в совокупных вложениях.

Сравнительная структура кредитов предоставленных заемщикам Республики Дагестан, Северо-Кавказского федерального округа и Российской Федерации за 2011 год приведена в таблице 1.

Таблица 1.

Структура кредитов предоставленных заемщикам РД, СКФО и РФ

Наименования кредитуемых видов деятельности	по Республике Дагестан		по СКФО		по РФ
	01.01. 2012	01.01. 2011	01.01. 2012	01.01. 2011	01.01. 2012	01.01. 2011
Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, в том числе	60,3	61,8	66,6	72,4	83,9	85,0
По видам экономической деятельности, из них	77,7	81,6	82,9	87,2	82,1	83,4
добыча полезных ископаемых	0,8	0,9	1,6	1,5	2,8	3,4
обрабатывающие производства	28,8	18,0	22,4	24,6	18,7	20,2
производство и распределение электроэнергии, газа и воды	0,2	0,4	8,9	11,4	4,0	4,5
сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство	5,4	7,1	14,4	11,5	2,7	3,0
строительство	18,5	16,9	8,8	6,4	7,0	7,3
транспорт и связь	1,6	5,0	2,0	1,8	6,0	4,9
оптовая и розничная торговля, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования	30,6	35,9	34,1	33,8	25,7	27,4
операции с недвижимостью, аренда и предоставление услуг	2,4	2,0	2,3	2,7	7,6	6,7
прочие виды деятельности	11,7	13,8	5,5	6,4	25,5	22,6
На завершение расчетов	22,3	18,4	17,1	12,8	17,9	16,6
из общей величины кредитов, кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства, из них	62,4	57,1	55,2	48,6	21,3	22,8
индивидуальным предпринимателям	20,7	37,3	17,7	17,8	9,2	8,8
Физическим лицам, в т.ч.	39,7	38,2	33,4	27,6	16,1	15,0
ИТОГО:	100	100	100	100	100	100

По республике, также как и в целом по Российской Федерации, значительные объемы средств, предоставляются в такие виды деятельности как оптовая и розничная торговля, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования, обрабатывающие производства, строительство, а также в прочие виды деятельности. Вместе с этим, совокупная доля таких видов деятельности как добыча полезных ископаемых, производство и распределение электроэнергии, газа и воды, сельское хозяйство, охота, лесное хозяйство, транспорт и связь в республике составила 8%, по Российской Федерации - 15,5%. За 2011 год кредитная активность физических лиц в Республике Дагестан составила почти 40% от общего объема предоставленных кредитов, в Северо-Кавказском федеральном округе – 33,4%, что значительно превышает аналогичный показатель по Российской Федерации (16,1%). Наибольший удельный вес кредитов, предоставленных в отчетном периоде, приходится на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, который составил 60,3%, увеличившись по сравнению с 2010 годом на 30,4%.

В республике приоритетным направлением вложений кредитных средств являются обрабатывающие производства (увеличение на 10,8 п.п.), строительство (+1,6 п.п.), оптовая и розничная торговля, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования (-5,3 п.п.), а также прочие виды деятельности (-2,1 п.п.). Кроме этого, возросла доля кредитных средств направленных на операции с недвижимым имуществом и предоставление услуг на 0,4 п.п.

По Северо-Кавказскому федеральному округу, в 2011 году, приоритетными направлениями вложения кредитных средств являются оптовая и розничная торговля, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования (34,1%), обрабатывающие производства (22,4%). Также в Северо-Кавказском федеральном округе, в отличие от показателей по республике и Российской Федерации, выше доля предоставленных средств в сельское хозяйство, охота, лесное хозяйство, производство и распределение электроэнергии, газа и воды, а также строительство.

Наибольший темп роста по предоставленным заемщикам республики кредитам за 2011 год наблюдался в обрабатывающих производствах – на 98,1% (по России - на 1,2%), операциях с недвижимым имуществом, арендой и предоставлением услуг - на 54,4% (по России на 54,4%) и строительстве - на 35,9% (по России - на 30,7%). Менее значительным рост был в добыче полезных ископаемых (+7,6%), оптовой и розничной торговле, ремонте автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования (+5,8%), а также в прочих видах деятельности (+5,2%).

В тоже время снижение темпа кредитования наблюдалось по таким видам деятельности как производство и распределение электроэнергии, газа и воды – на 35,6%, сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство – на 5%, транспорт и связь – на 61%.

За 2011 год объем кредитов, выданных региональными банками различным видам экономической деятельности республики составил 22772,7 млн руб., в том числе 77,8 млн руб. в иностранной валюте. Объемы предоставленных кредитов увеличились по сравнению с 2010 годом на 36%. Из общей суммы кредитов на долю юридических лиц и индивидуальных предпринимателей приходится 63,7%, на долю физических лиц – 36,3%. (см. табл. 2.)

Анализ структуры выданных кредитов свидетельствует о том, что наибольшие темпы роста достигнуты в кредитовании таких видов деятельности как добыча полезных ископаемых и строительство. Кроме этого, положительную динамику роста имели объемы вложений в обрабатывающие производства, оптовую и розничную торговлю, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования, а также прочие виды деятельности. Значительно возросли объемы кредитов на завершение расчетов.

Таблица 2.

СВЕДЕНИЯ О ВЫДАННЫХ КРЕДИТАХ ВИДАМ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РЕГИОНАЛЬНЫМИ КБ В ДИНАМИКЕ

Наименование показателя	На 1.01. 2012г.	На 1.01. 2011г.	Темпы роста/снижения, в %	Уд. вес кредитов банков в общих объемах вложений в экономику, в %
2	3	4	5	6
Всего по территории, в т.ч.	22 772,7	16 743,6	136,0	48,6
Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в т.ч.	14 516,6	11 183,2	129,8	51,3
по видам экономической деятельности, из них	8 873,7	7 653,9	115,9	40,4
Добыча полезных ископаемых	103,4	13,7	в 7,5 раз	61,8
Обрабатывающие производства	1 079,0	922,1	117,0	17,1
Производство и распределение электроэнергии, газа и воды	32,7	66,2	49,3	76,6
Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство	86,8	113,8	76,3	7,3
Строительство	2 327,8	1 817,9	128,1	57,3
Транспорт и связь	232,9	302,1	77,1	67,0
Оптовая и розничная торговля, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования	3 370,6	2 880,0	117,0	50,1
Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг	77,5	97,5	79,5	14,5
Прочие виды деятельности	1 563,1	1 440,6	108,5	60,7
На завершение расчетов	5 642,8	3 529,3	159,9	89,4
из общей величины кредитов, кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства, из них	9 855,8	7 472,8	131,9	55,8
индивидуальным предпринимателям	1 900,4	3 223,6	59,0	52,0
Физическим лицам	8 256,1	5 560,4	148,5	44,4

Кредиты предоставленные физическим лицам увеличились на 48,5%, доля в общем объеме предоставленных региональными банками кредитов составила 36,3%. Снижение объемов по таким видам деятельности как производство и распределение электроэнергии, газа и воды, сельское хозяйство, охота, лесное хозяйство, транспорт и операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг, по которым совокупная доля составила 1,9% от общего объема кредитов, предоставленных региональными кредитными организациями, не оказывают влияния на общую динамику.

Из общей величины кредитов предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства составили 67,9%. За 2011 год их объем возрос на 31,9%.

Завершает инструментарий кредитных отношений банка кредитный мониторинг. Его качество непосредственно определяет долю проблемных кредитов и устойчивость банка. Следует разделять понятия «мониторинг кредита», «мониторинг кредитного портфеля» и «мониторинг кредитного процесса». Их объединяет общая цель - снижение кредитного риска банка, регулярный характер и охват всех стадий кредитного процесса, в то же время последний отличает его главная, дополнительная к названной, цель - реинжиниринг кредитного процесса банка. Под реинжинирингом понимается процесс переосмысления банком кредитного процесса как бизнес-процесса в целях выявления слабых участков, совершенствования технологии и техники кредитования, создания принципиально новых кредитных продуктов и на этой основе роста эффективности кредитной политики и конкурентных преимуществ банка.

В ходе мониторинга кредита банк оценивает соблюдение принципов кредитования, положений кредитной политики, кредитно-обеспечительных договоров и лимитов кредитования, отслеживает финансовое состояние заемщика, выявляет признаки проблемности кредита в соответствии с внутренними регламентами, разрабатывает план мероприятий по предотвращению просроченной задолженности.

Банкам следует регулярно изучать информацию о состоянии отраслей региональной экономики, к которым относятся заемщики, и прочие внешние факторы, которые могут повлиять на заемщиков, и выяснять, какое конкретное влияние эти обстоятельства оказывают или окажут на последних, и как заемщики планируют решать возможные проблемы.

В ходе мониторинга кредитного портфеля банк отслеживает его структуру в динамике в целях предотвращения концентрации кредитных рисков и роста доходности кредитных вложений и безотносительно к оценке качества организации кредитного процесса. Несмотря на различия по содержанию, все три вида мониторинга тесно связаны, влияют друг на друга и требуют комплексного применения. В целом, элементы, регулирующие кредитный процесс банка, можно сгруппировать в три блока: кредитное планирование, где задаются целевые ориентиры; механизм управления кредитованием; организация обратной связи для корректировки механизма управления кредитованием для достижения поставленных целей кредитной политики банка.