Секція
Економічні науки: Фінансові відносини
Бєляєва К.В. асистент,
Борисенко А.Т. студентка 4 курсу
Донецького національного університету економіки і
торгівлі ім.
Михайла Туган-Барановського
Розвиток добровільного
медичного страхування в Україні
З соціально-економічної точки зору медичне страхування є
однією з важливих складових нормального функціонування національних систем
охорони здоров'я. Безперечна актуальність даного питання полягає в тому, що на
відміну від інших видів страхування, медичне є формою захисту від ризиків,
загрозливих найціннішому в особовому і суспільному плані - здоров'ю і життю
людини.
Медичне страхування може бути добровільним (ДМС) і
обов'язковим (ОМС). У першому випадку воно є підгалуззю особистого страхування
громадян, а в другому - входить в систему соціального страхування населення як
обов'язкова форма.
Сьогодні оформити поліс ДМС в Україні пропонують більше
100 страхових компаній, хоча по-справжньому зацікавлені в цьому виді
страхування і роблять ставку на нього тільки близько 20 компаній, які, власне,
і "тримають" цей ринок. Серед лідерів компаній на ринку ДМС
"ПРОСТО-СТРАХУВАННЯ", "ИНГО-Україна", "ИФД-КапиталЪ
Страхувание", "АСКА", "Інкомстрах", "PZU
Україна", "Алькона", "Оранта" і " Кредо-Класік".
ДМС не
є медичною допомогою в чистому вигляді, це послуга з надання меддопомоги при
виникненні страхового випадку. Вітчизняні страхові компанії мають в своєму
арсеналі пропозицій так званий стандартний набір програм ДМС, і страхувальник
має право вибрати програму, що цікавить його, або комплекс програм: амбулаторна
допомога, стаціонарна допомога, невідкладна допомога і стоматологічна допомога.
Окрім цього, існують програми доставки і оплати медикаментів. Наївно
припускати, що поліс є панацеєю на всі випадки життя - в договорі страхування
чітко обмовляються обставини, при виникненні яких страхова компанія не бере на
себе оплату медичних витрат. Жодна українська страхова компанія не сплатить
витрати, пов'язані з лікуванням алкоголізму, наркоманії, психічних захворювань.
Загальний список лімітів достатньо широкий, і у кожної компанії він свій.
Кожна страхова компанія має укладені договори по
обслуговуванню своїх клієнтів практично зі всіма приватними лікувальними
установами України, а також з більшістю державних клінік. Початкова ціна
договору страхування за комплексною програмою на базі тільки комерційних клінік
складає 1100 доларів. Проте це не остаточна вартість, оскільки залежно від
побажань клієнта і внесення в договір додаткових умов обслуговування і
лікувальних установ вартість поліса може збільшитися. Вартість комплексної
програми ДМС у вітчизняних страхових компаніях варіюється від 400 до 2 тисяч
доларів США. Деякі компанії пропонують ДМС за дешевшими програмами - їх
вартість від 100 до 300 доларів. Вартість поліса ДМС щороку росте: у 2007 році
вона зросла на 15%.
Велика
частина застрахованих за програмами ДМС - це юридичні особи. Страховики
відзначають, що ДМС має попит у іноземних компаній, цей прояв західного
менталітету. Серед підприємств, що надають своїм співробітникам ДМС, такі як
"Кока-кола", "Макдональдс", "Метро Кеш енд Кері",
аеропорт "Бориспіль".
Перспектива
зростання ДМС в Україні пов'язана як з юридичними, так і з фізичними особами.
До недавнього часу сектор фізичних осіб
страховиків практично не цікавив. Проте сьогодні компанії відзначають
підвищений інтерес до програм ДМС із сторони потенційних клієнтів-фізичних осіб,
а тому формують спеціальні пропозиції для них. І хоча частка клієнтів-фізичних
осіб в портфелях договорів по ДМС в страхових компаніях не перевищує 10%,
страховики відзначають повільне, але упевнене зростання цього клієнтського
сегменту. Для того, щоб мінімізувати свої ризики при роботі з сегментом фізичних
осіб компанії застосовують найрізноманітніші стратегії. Наприклад, СК
"Інкомстрах" не укладає договір страхування з одним фізичним
обличчям, а тільки якщо поліса набуває вся сім'я. На думку експертів,
відсутність випер - попиту на ДМС у
фізичних осіб пояснюється неготовністю населення витрачати гроші на страхування
і витрачати гроші на своє здоров'я (стереотип безкоштовної медицини
доповнюється відсутністю вартісного виразу здоров'я). Основною причиною малої
кількості застрахованих клієнтів – фізичних осіб є те, що даний вид страхування
прийнятний тільки для людей середнього і вище за середнє достатку, яких в
Україні сьогодні меншість.
Розвитку
добровільного медичного страхування в Україні сьогодні перешкоджає достатньо
проблемний державний медичний сектор.
Кожна страхова компанія винаходить свої методи по забезпеченню якісного
лікування клієнта в державних клініках. У страхових компаній немає ні тарифів
на роботу з державним сектором, ні розуміння з боку держустанов.
ДМС
ростиме і розвиватиметься. Його розвитку сприятиме:
- розвиток комерційної медицини,
- реформування державного сектора
- введення податкових пільг, коли підприємства відносили
б витрати на ДМС до валових витрат. Проте, з іншого боку, введення податкових
пільг могло б бути небезпечно для ринку, на якому мають ліцензію 426 страховиків, але більшість невідома ні
своїм ім'ям, ні своєю роботою в реальному секторі страхування.
Зростання ДМС
неможливе і без формування в Україні високої культури страхування, що, у свою
чергу, пов'язано з підвищенням рівня доходів наших громадян. Якісна медицина,
висока корпоративна культура, спроможні і свідомі громадяни - основа
динамічного розвитку добровільного медичного страхування в Україні.
Довідка про авторів
Бєляєва Катерина
Валеріївна, асистент кафедри фінансів
Борисенко
Анастасія Тарасівна, студентка 4 курсу Донецького національного університету
економіки і торгівлі ім. Михайла Туган-Барановського
Телефон:
305-12-49 (кафедра фінансів)
Адреса
електронної почти: finans@kaf.donduet.edu.ua