Штефан Н.М., Еніна А.А.

ДВНЗ «Національний гірничий університет»

СТВОРЕННЯ НОВИХ БАНКІВСЬКИХ ПРОДУКТІВ

ТА ФОРМУВАННЯ ЇХ ОПТИМАЛЬНОГО ПОРТФЕЛЮ

Комерційні банки істотно відрізняються за набором операцій та послуг, що надають клієнтам. Одні з них виконують широке коло операцій, охоплюють багато секторів грошового ринку та галузей економіки, інші – лише окремі операції на ринку чи функціонують у вузькому секторі ринку банківських послуг або обслуговують окремі галузі економіки.

Наявність великої кількості банківських установ в Україні призвела до значної конкуренції на ринку банківських продуктів.

Успіх діяльності банківського сектору залежить від асортименту операцій та послуг, які він здійснює; від якості цих послуг; від створення і запровадження нових банківських продуктів; від створення нових комбінацій звичайних банківських продуктів, а також і від підвищення рівня фінансової грамотності населення, для підвищення якої необхідно використовувати всі наявні канали комунікації.

Таким чином, до традиційного розрахунково-касового обслуговування, банки пропонують клієнтам додаткові послуги: ведення пенсійних рахунків, бухгалтерський облік операцій, нарахування та сплата податків, оплата комунальних послуг, розрахунки заробітної плати та інші. Таке комплексне обслуговування дозволяє отримати банкам конкурентну перевагу у справі залучення додаткових клієнтів.

В той же час девальвація національної грошової одиниці, непрозоре рефінансування банків, постійна зміна режиму валютної політики, зростання рівня інфляції знижують рівень довіри населення до банківських установ, багато з яких припинило свою діяльність, а 52 українських банки завершили 2014 рік зі збитками [1].

За підсумками роботи банківської системи України у 2014 році фінансовий результат був від’ємним – збитки сягнули майже 53 млрд. грн. При цьому, основні банківські операції в цілому по системі залишалися прибутковими [1].

Від’ємний фінансовий результат діяльності банківського сектору сформувався насамперед за рахунок суттєвого збільшення обсягів відрахувань до резервів на можливі втрати від активних операцій. У цілому по системі відрахування до резервів зросли в 3,7 раза порівняно з 2013 роком, а їх частка в загальних витратах збільшилася з 16,7% до 39,3% [1].

З огляду на це, існує необхідність пошуку більш досконалих форм взаємовідносин комерційних банків з клієнтами, формування корпоративної клієнтської стратегії, що відбиває націленість банку на підвищення конкурентоспроможності в довгостроковій перспективі завдяки динамічній адаптації до умов сучасної економіки і вимог клієнтів.

Оптимізація портфеля банківських продуктів є необхідністю для ефективної роботи фінансової установи. Відсоткові доходи займають вагому частку серед усіх доходів банків, отже, від того, наскільки збалансованими будуть кредитний та депозитний портфелі банків, залежить їх фінансовий добробут.

Особливої уваги в умовах нестабільної політичної та економічної ситуації в Україні заслуговують нові схеми погашення кредитів для населення

Специфіка банківської діяльності полягає в дотриманні балансу між строками та об’ємами наданих кредитів та отриманих депозитів банку, з яких буде складатись, відповідно, кредитний та депозитний портфелі банку.

Існують такі методи оптимізації кредитного портфеля банку, як: лімітування, диверсифікація та страхування – за допомогою яких банк самостійно обирає такі важливі аспекти кредитування, як: пріоритетні сфери кредитування, необхідний обсяг кредитування, захищеність кредитів.

Останнім часом особливе значення для портфеля банківських послуг має співробітництво банків зі страховими компаніями, що дає змогу пропонувати клієнтам страхові послуги, що, як правило, стосуються кредиту.

Особливе значення також мають і карткові продукти банків, котрі створені для зменшення готівкового обігу в Україні.

Також необхідно зазначити, що у багатьох промислово розвинених країнах відбувається перехід від класичної філіальної моделі до моделі дистанційного банківського обслуговування, все більше операцій проводиться клієнтами без відвідування банку.

Таким чином, сучасні умови розвитку фінансового сектора потребують запровадження інноваційних технологій для задоволення потреб клієнтів на якісно новому рівні.

Для донесення до клієнтів інформація про нововведення в сучасних умовах зростаючої конкуренції на ринку банківських послуг банки широко використовують рекламу, яка у ненав’язливій формі відображає позитивні сторони та вигоди від використання нових банківських продуктів та послуг.

Отже, формування портфелю банківських продуктів повинно базуватись на створенні нових банківських продуктів, визначення необхідних принципів формування портфелів банківських продуктів, акцентування уваги на методах оптимізації кредитного та депозитного портфелів банків, розкриття особливостей впровадження страхового продукту через співробітництво страхових компаній з банками в Україні.

Література:

1. Банківська система 2015: виклики та перспективи / Національний банк України, лютий 2015. [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=14741673