Экономические науки/1. Банки и банковая система

Лушников К.А.

Кубанский государственный университет, Россия

Облачные технологии и их влияние на развитие банковской индустрии.

Облачные технологии – это технологии обработки данных, в которых компьютерные ресурсы предоставляются интернет-пользователю как онлайн-сервис. Слово «облако» здесь присутствует как метафора, олицетворяющая сложную инфраструктуру, скрывающую за собой все технические детали. [5] Как правило, используемый сегодня термин «облачные вычисления» (англ. - сloud сomputing) применим для любых сервисов, которые предоставляются через сеть Интернет.

Облачные технологии получают все большее распространение, в том числе, в банковской индустрии. Существует ряд способов, с помощью которых облачные вычисления могут повлиять на будущее банковских продуктов, на их услуги и внедряемые технологии.

1. Переопределение отношений с клиентами.

Главным и наиболее положительным воздействием облачных вычислений на банковскую систему может стать то, как будут переопределены отношения между потребителями и поставщиками. Облачные вычисления сделают эти услуги более удобными и доступными, более простыми в использовании и самое важное - персонализированными, учитывая потребности и образ жизни каждого потребителя.

2. Облачные вычисления будут неуклонно прогрессировать на всех уровнях стека.

Новые технологии создаются при появлении на них спроса, а они в свою очередь, могут порождать новые потребности человечества. Исходя из этого, можно предположить, каким образом в будущем возможно применение облачных технологий в банковской сфере. Поскольку доверие клиентов растет, а количество банковских облачных продуктов и услуг увеличивается, то использование облачных моделей будет продолжать продвигаться и модернизироваться на всех уровнях IT стека. В настоящее время многие банки сосредоточились на технологиях IaaS и SaaS, с целью виртуализировать свою инфраструктуру и начать использовать SaaS для недифференцированной деятельности. В то время как внедрение облачных технологий будет продолжаться, темпы будут варьироваться в зависимости от банка и географии, в соответствии с регулированием, статусом ими унаследованных систем и уровней гибкости среди своих сотрудников. В технологиях, основанных на облаке BPaaS, конечные пользователи могут увеличить или уменьшить используемое пространство на облаке, зарезервировав или удалив емкость. Банки могут использовать тот же подход с собственными системами и процессами. Масштаб IT-инфраструктуры будет также влиять на внедрение облачных вычислений. Новые и небольшие банки, построенные на клиент–серверной архитектуре, имеют меньше перекрывающихся унаследованных систем и инфраструктур, и, следовательно, будут быстрее внедрять облачные технологии в стек. Более крупные банки в данный момент, как правило, сосредоточены на виртуализации, и могут быть более устойчивы к расширению их внедрения на более высоких уровнях. Тем не менее, некоторые крупные банки уже подбирают конкретные мероприятия и радикальные облака (позволяя им работать с SaaS и BPaaS) [1] , и это подчеркивает тот факт, что внедрение облачных вычислений не является критическим выбором.

3. Небанковские конкуренты, работающие с облаком, будут продолжать оказывать давление.

Вместо того, чтобы быть технологически инновационными, возникающие поколения облачных и социальных инструментов управления капиталом, являются клиентскими сервисами и новаторами опыта. Поэтому банки должны продолжать реагировать на эти конкурентные давления, чтобы избежать освобождения от посредников, инвестируя в возможности социальных медиа, аналитики и целевых продукций и услуг.

4. Банки развивающихся рынков возглавят инновации в сфере облачных вычислений.

Банки развивающихся рынков, как правило, имеют меньше систем и инфраструктуры, чем их дубликаты в развитых рынках, что делает их более доступными для использования облачной модели. В то же время, банковское новшество на появляющихся рынках ускоряет более быстрый экономический рост и отличительные социальные потребности. Свидетельством такого успеха есть поставщик платежных услуг M-Pesa в Кении, а также предоставление online и мобильной рыночной информации для фермеров в Индии и Бангладеше [4]. Для развивающихся рынков банки слишком малы, чтобы инвестировать в основную инфраструктуру банковского дела, поэтому они могут сформировать консорциум, чтобы совместно использовать облачные технологии. В этом случае они смогут сотрудничать, чтобы сформировать и использовать новую основную систему, которая позволяет им проявлять большую гибкость и создаст больше продукции для их клиентов. В ряде латиноамериканских рынков, крупнейшие два или три банка могли бы вложить миллионы долларов на их инфраструктуру, и они были бы уникальными в своем роде. В Панаме, например, насчитывается около 50 банков, которые имеют активы размером менее 5 миллионов долларов.

5. Появятся совместные облачные сервисы.

Аналогично телекоммуникационным компаниям, разделяющим сетевую инфраструктуру, банки начнут сотрудничать, чтобы объединить недифференцированную деятельность в совместные предприятия с использованием частных облаков в пределах замкнутой группы. Эти cовместные предприятия могут обеспечить общие службы, которые взаимодействуют с клиентами, одновременно освобождая банки от бремени рутинных операций. Например, в Великобритании текущая программа прекращения контроля показывает, что обработка контроля может быть хорошим решением для адаптации под облака, что позволит эффективно снизить затраты, благодаря уменьшению количества транзакций [2]. Совместные предприятия также могут подходить для областей, которые являются неотъемлемой частью основы банкового дела, но не различаются по клиентам - например, безопасность. Поместив безопасность как совместный межбанковый сервис, расположенный в частном облаке, банки могут прекратить дублирование инвестиций, индустриализировать свои процессы безопасности для экономии за счет масштаба, получить новые варианты обслуживания и иметь непосредственный доступ к последним приложениям [4]. Эти совместные частные облака могут быть даже гибридами, разработанными третьими лицами, повышая отдачу от стоимости и гибкости.

6. Совместные облака будут расширяться внутри и за пределами финансовых услуг.

Все более широкое использование облачных вычислений банками для включения динамических и отзывчивых приложений позволит сторонним финансовым и нефинансовым продуктам становится совместимыми в облаке. Это позволит банку работать в качестве интегратора и агрегатора множества разнообразных продуктов, используя свои распределенные облачные возможности как «соединительный клей». В этой среде банки будут конкурировать на рынке финансовых услуг с помощью своих технологий, в качестве платформы для других компаний. Чтобы присоединиться к этой системе, пользователи будут перемещать свои сервисы в облако, поэтому банкам будет проще интегрировать их.

7. Платежи в облаке будут ключевыми направлениями.

Миграция потребителей в цифровые, мобильные и бесконтактные платежи повлияет на покупательские привычки, каналы обслуживания клиентов на всех рынках, а также будет воздействовать на все потребительские производства. При подготовке услуг, когда они достигают критической массы, усиливается схожесть и конкуренция между банками и розничной торговлей, телекоммуникационными компаниями и другими участниками платежной цепочки, особенно вокруг канала потребительского интерфейса и цифровых мобильных платежей. Банки – по-прежнему неотъемлемая часть платежной цепочки, но они рискуют потерять общий контроль, так как новые участники утверждаются в различных ее частях [3]. Как в PayPal, облака могут резко сократить роль банка и предоставить прямой контакт с клиентом. С мощными конкурентами такими как Google и Facebook теперь выход на рынок платежей в облаке станет ключевым направлением, как в качестве сервиса в своем собственном праве и как платформу для других предложений. Также телекомуникационные компании могут предложить использовать свои счета для оплаты общих услуг, а банки предложить платежи в области телекоммуникации. Этот фокус будет поддержан облаком, огромный потенциал которого виден по всей арене платежей.

Литература:

1. Carr, Nicholas . The Big Switch: Rewiring the World, from Edison to Google/ N. Carr. - New York: W. W. Norton & Company, 2009.

2. Кочергин, Д. А. Электронные деньги / Д. А. Кочеркин. - М.: Маркет ДС Корпорейшн, 2011.

3. Мартынов, В. И. Электронные деньги и мобильные платежи / В. И. Мартынов. - М.: ЦИПСиР, 2009.

4. King, Brett. Bank 2.0: How customer behaviour and technology will change the future of financial services/ Brett King. - Singapore: Marshall Cavendish Ltd., 2010.

5. Модели облачных технологий – [Электронный ресурс] – Режим доступа. –http://wiki.vspu.ru/workroom/adb91/index (дата обращения 31.05.2015)