Демків І.М.

Державний ВНЗ «Національний гірничий університет»

ПРОБЛЕМИ РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОЇ

КРЕДИТНОЇ СИСТЕМИ В УКРАЇНІ

Розвиток ринкових відносин в Україні зумовлює зростання ролі кредитної системи в економічному житті країни. Особливо актуальним це питання є для жителів України, оскільки низький рівень доходів змушує нерідко звертатися до банків за наданням кредитів, позик та інших послуг фінансово-кредитних установ. Також нерідко до послуг цих інстанцій вдаються й ринкові інфраструктури, суб’єкти торгівлі, товарного виробництва, тобто, всі сфери народного господарства. Тому дослідження проблем та недоліків кредитної системи має проводитися задля аналізу грошово-кредитної системи України та пошуку шляхів її вдосконалення.

Проаналізувавши динаміку основних показників діяльності банків за останні 7 років за даними НБУ [1], можна зробити низку певних висновків. По-перше, за останній рік все більше банків втрачають свою ліцензію (у січні банків, що мали банківську ліцензію було 163, а у серпні зменшилось до 148), що говорить про зменшення ступеня надійності та стабільності певних банків. По-друге, з роками зменшується частка іноземного капіталу в статутному капіталі банків – в середньому на 3,4% за рік. Активи банків зросли майже вдвічі – з 599396 млн. грн. до 1 440 482 млн. грн., що є показником стрімкого розвитку фінансово-кредитної системи в Україні. Також зросла кількість наданих кредитів за рік з 485368 млн. грн. до 1 155 339 млн. грн., причому питома вага кредитів, що були надані суб’єктам господарювання склала 80%, а кредитів, що надані були фізичним особам, відповідно, 20%. Разом з цим, майже в 2 рази зросли і зобов’язання банків за період з 2008 по 2015 роки: з 529818 млн. грн. до 1 354 380 млн. грн. Загалом, доходи банків, станом на 01.04.2015 р. склали 77 511 млн. грн., а витрати – 158 403 млн. грн. За останні роки зменшилися і такі показники, як рентабельність активів і капіталу: на 01.04.2015 р. їх величини склали відповідно -22,29% та -285,94%. З цього можна зробити висновок, що, незважаючи на бурхливий розвиток банківсько-кредитної системи та зростаючий попит на кредити, як кредитна система, так і банки в цілому мають великий дефіцит грошових коштів, що, в свою чергу, негативно впливає на їхні показники рентабельності.

Такий різкий спад рівня життєздатності банків насамперед зумовлений негативними політичними та економічними явищами, що відбулися та відбуваються в Україні протягом минулого та поточного року: втрати активів у Криму та зоні АТО (близько 15% активів та пасивів банків), підвищення рівню безробіття, зниження рівня кредитоспроможності та продовження серії дефолтів фінансових установ. Окрім цього, девальвація гривні також дала про себе знати вже на перших стадіях свого прояву – банки вимушені були повертати валютні депозити, в той час як населення стало неплатоспроможним виплачувати валютні кредити. Внаслідок цього банки вимушені піднімати кредитні ставки, звертатися за допомогою до материнських структур та міжбанківського ринку. Також, суттєву роль відіграло погіршення відносин з Росією, що зумовило значний відтік коштів з державних російських банків. До каталізаторів цього негативного явища слід віднести і підсилення санаційного тиску та зниження кредитного рейтингу Російської Федерації. Окремо слід виділити і фактори, що виникли з вини недалекоглядності власників фінансово-кредитних установ. До них відносять внутрішні дисбаланси у бізнес-моделях банків. Це явище яскраво проілюстровано на прикладі діяльності Банку Надра та Імексбанку, в яких ще у 2009-му році спостерігалися проблеми з виплатами депозитів [2].

Враховуючи всі вищеперераховані чинники, можна дійти до висновку, що основною причиною погіршення стану банківсько-кредитної системи стали негативні політичні явища та недоліки в механізмах антикризового управління банків та банківської системи. На сьогоднішній день, державою розроблюється низка заходів щодо покращення стану банківської системи. Зокрема, був прийнятий меморандум про реструктуризацію валютних кредитів [3]. НБУ почав активно рефінансувати банки, було ухвалено мораторій на дострокове зняття депозитів. Такі заходи, на думку фінансових експертів, мають знизити ризики банківської діяльності, підвищити ефективність держбанків та запобігти неконтрольований відплив коштів із банківської системи.

Література:

1. Основні показники діяльності банків України /Офіційне інтернет-представництво Національного банку України [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=36807&cat_id=36798

2. Рейтинг життєздатності банків 2015 /Інтернет представництво журналу Forbes [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://forbes.ua/ua/business/1388299-rejting-zhittezdatnosti-bankiv-2015

3. Меморандум про реструктуризацію валютних кредитів /Офіційне інтернет-представництво Національного банку України [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=17175485