Я.А.
Шляжко, В.В. Матюшок, 3 курс
Научный
руководитель - Н. В. Лягуская, старший преподаватель
Полесский
государственный университет, Беларусь
Система
дистанционного обслуживания в Республике Беларусь. перспективы развития
В настоящее время уровень технического прогресса достиг
небывалых высот. Это касается сферы «высоких технологий», развития
информационных систем, а также программного обеспечения к ним. Произошедшие изменения
коснулись всех сфер деятельности человека, включая одну из наиболее
консервативных сфер - банковский бизнес.
Необходимость увеличения качества обслуживания клиентов при
одновременном сокращении затрат, учитывая условия жесткой конкуренции - одна из
важнейших задач функционирования банков. Увеличение эффективности собственной
работы и повышение удовлетворенности клиентов - ключевые факторы успеха любой
современной банковской организации. Одним из наиболее перспективных направлений
развития банковского сектора является дистанционное банковское обслуживание,
которое позволяет клиентам банка контролировать состояние своих счетов и другую
финансовую информацию без обращения в банк, а также подготавливать и направлять
в банк на исполнение платежные документы. Следует выделить такие системы ДБО,
как Клиент-Банк, Интернет-Банк, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking и т.д.
Например, среди систем ДБО, большим спросом у населения
пользуются:
·
Интернет-банкинг.
С помощью этой системы обеспечивается доступ к счетам и операциям,
предоставляющийся в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в
Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует
необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы. Как
правило, услуги интернет-банкинга включают: выписки по счетам, предоставление
информации по банковским продуктам, заявки на открытие депозитов, получение
кредитов, банковских карт и т. д., внутренние переводы на счета банка, переводы
на счета в других банках, конвертацию средств, оплату услуг;
·
Мобильный
банкинг. Это сервис с использованием программного обеспечения, устанавливаемого
на мобильный телефон с GSM модулем, позволяющий держателям банковских платежных
карточек дистанционно совершать платежи, получать справочную информацию по
счетам и совершать другие операции;
·
Внешние
сервисы - технологии ДБО с использованием банкоматов, платежных терминалов,
информационных киосков;
·
Телефонный
банкинг. Система, при которой общение клиента осуществляется по телефону с
оператором банка, принимающим звонки на специально организованном рабочем месте
или позволяющая клиенту получить доступ к услугам банка посредством телефона
без участия оператора;
·
Классический
«Банк-Клиент». Эта система
электронных расчетов позволяет
выполнять импорт/экспорт электронных документов.
Кроме указанных систем, белорусские банки предлагают такие услуги, как:
Call-центр, IVR, SMS-банкинг, SMS-оповещение, USSD-Банкинг, Мобильный банкинг,
Автооплата для абонентов МТС или velcom, Интернет-банкинг, ТВ-банкинг, ,
Трансфер, On-line заявка на карточку и кредит.
В настоящее время в Беларуси 19 банков имеют свои
контакт-центры, из них 5 – оказывают поддержку клиентам круглосуточно, среди
которых следуетвыделить ОАО “Банк БелВЭБ”, ЗАО “БелСвиссБанк”, “Приорбанк” ОАО,
ЗАО “Альфа-Банк”, ЗАО “Банк ВТБ”.
На сегодня в Беларуси чаще всего используется система
“SMS-банкинг”, которая дает возможность держателям карточек платежных систем
БелКарт, VISA и MasterCard осуществлять платежи в пользу производителей услуг и
совершать иные операции с
помощью мобильного телефона. Очень развита система SMS-банкинга в ОАО “Белагропромбанк”,
ОАО “Белинвестбанк”, ОАО “БПС-Сбербанк”, ОАО “БНБ-Банк”, ЗАО “Трастбанк”, ЗАО
“Банк ВТБ (Беларусь)” и ЗАО “АКБ “БЕЛРОСБАНК”.
Услугу "Автооплата МТС" предлагает клиентам ОАО
“Банк Москва-Минск”. Технология начинает работать при снижении баланса телефона
ниже указанного клиентом уровня. Сумма пополнения указывается при активировании
услуги: в банкоматах банка или в системе “Интернет-банкинг”. Такой же услугой
могут воспользоваться клиенты Приорбанка, если они еще являются абонентами
velcom.
Трансфер или безналичная конверсия - это возможность
автоматически переводить часть Вашей зарплаты в иностранную валюту, причем без
хождения по обменным пунктам и по выгодному курсу. Например, заработная плата
составляет 1 000 000 белорусских рублей, желание клиента, чтобы 30% суммы
оставались на счете в белорусских рублях, а на остальные средства покупалась
валюта. Причем 70% направлялось на покупку долларов США, а 30% на покупку евро.
В связи с этим 300 000 останется на счете в белорусских рублях; 490 000
белорусских рублей будут конвертированы в доллары США и 210 000 белорусских
рублей будут конвертированы в евро.
Таким образом
отметим, что в настоящее время Интернет и основанные на нем системы
дистанционного банковского обслуживания, являются наиболее перспективными, что
обусловлено удобством графического интерфейса, простотой использования и
широким спектром возможных к реализации функций и услуг. Развитие Интернет-банкинга
в Беларуси началось недавно, через внедрение системы «Клиент-Банк» в 1994-1996
гг., однако Интернет-банкинг в полном смысле этого слова появился лишь
несколько лет спустя (2003-2004 гг.). Это осуществилось в ЗАО "Минский
транзитный банк" и ОАО «Приорбанк».
В настоящее время среди всех услуг, которые входят в систему
дистанционного банковского обслуживания и среди физических лиц, которые в
основном пользуются Интернет-банкингом, отметим, что уже практически все
белорусские банки предоставляют данную услугу, но далеко не каждый банк
предлагают её такой, какой ее хотели бы видеть наши клиенты.
Перспективы развития
интернет-банкинга в Беларуси огромны, как с технологической, так и
экономической точки зрения, и можно сказать, что уже в ближайшем будущем отдельные
системы интернет-банкинга перерастут в единое виртуальное пространство
финансовых услуг и продуктов. Но учитывая низкую надежность и
помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не
используется повсеместно. Одним из таких примеров – это малые населенные
пункты, где низко развита коммуникативная связь, и не все могут пользоваться
системой дистанционного банковского обслуживания.
Среди ключевых
параметров, влияющих на эффективность применения систем дистанционного
банковского обслуживания, выделяют такие, как: производительность,
отказоустойчивость, информативность системы, простота использования,
безопасность, дружественность интерфейса, масштабируемость системы и функционал
системы.
На основании
вышеизложенного отметим, что каждый банк обязан объективно оценить свои планы
по развитию дистанционных банковских услуг и принять необходимые меры по их
полному выполнению, что требует совершенствования
действующего законодательства в целях создания необходимых условий для
расширения спектра дистанционных банковских услуг, а именно изменить
законодательство, разработки законов об электронном документе и электронном
архиве; введения новых видов дистанционных банковских услуг, обеспечивающих
рост клиентской базы; расширить возможность уже существующих систем
дистанционного банковского обслуживания, разработать новые виды платежей и
операций, упрощая процедуры получения доступа к данным услугам, с целью
повышения их ценности и доступности. Кроме того, обеспечить рост объема
безналичных платежей населения, а именно создать передвижные банковские точки в
сельской местности, внедрить во все магазины терминалы оплаты банковской
платежной карточкой и адаптивности к рынку.
Однако
понимая всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять своим клиентам самые
перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции в их
электронном бизнесе, многие банки не спешат с этим. Главная причина - это
затраты банка, обусловленные повышенными требованиями к безопасности,
надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым
электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой увеличение
затрат на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка.
Тем не менее, постепенный прогресс в этой области банковской деятельности как в
мире, так и в Республике Беларусь очевиден.
Подводя итоговую черту
по данному материалу отметим, что использование самых современных
информационных технологий приносит банкам доход и
помогает им победить в конкурентной борьбе, так как в банковской системе
сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное
оборудование. Таким образом, система дистанционного обслуживания, в частности
интернет-банкинг, как одно из направлений банковского дела, имеет большой
потенциал для дальнейшего развития и широкие перспективы.
Литература:
1. Открытое
акционерное общество "Белагропромбанк" [Электронный ресурс]. Режим
доступа: http://www.belapb.by/rus/juridical/client_bank/. Дата доступа:
10.03.2015
2. Лаврушин,
О.И. Деньги. Кредит. Банки. / О.И.Лаврушин. - М.: КНОРУС, 2005. - 320 с.
3. Коробовой,
Г. Г. Банковское дело: Учебник /Под ред. Г. Г. Коробовой. М.: Юристь, 2002.-
501 с.