Право/2. Административное и финансовое право
Савосик Д.А.
к.ю.н., старший
преподаватель Российской правовой академии Министерства юстиции Российской
Федерации, Россия
Радьков П.В.
студент Российской
правовой академии Министерства юстиции Российской Федерации, Россия
ПРОБЛЕМАТИКА
ХРАНЕНИЯ ДЕНЕГ В МИРНОЕ ВРЕМЯ И В КРИЗИС. СПОСОБЫ ХРАНЕНИЯ ДЕНЕГ.
Проблема
хранения денег в современном мире очень остро стоит и интересна многим людям.
Все покупают продукты для своей семьи. Все хранят свои сбережения и надеются на
их благополучие и возможный дальнейший рост. Как обеспечить себе безбедное
будущее не потеряв свои кровно нажиты? И где, в чем и как хранить эти самые
деньги без потерь и без рисков? Именно этот вопрос я ставлю приоритетным в
данной статье.
Кризис
«отъел» у граждан России солидную долю заработков и сбережений. Из-за падения
рубля мы обеднели примерно наполовину. Первое, что приходит в голову, — срочно
потратить деньги на товары, которые пока еще можно найти по старым ценам. Если
обычно перед новогодними праздниками продавцы завлекали покупателей скидками,
то теперь магазины даже повышают цены, а народ все равно ломится у витрин и
прилавков. Известны случаи драк в автосалонах из-за последних оставшихся
автомобилей. Купить товары, которые с высокой вероятностью подорожают в
будущем, вполне разумно. Но потратить все, отказавшись от сбережений вовсе, —
неверно и безграмотно. Да и с покупками тоже не стоит усердствовать. В «черный
вторник» люди в паническом угаре покупали по пять телевизоров на последние
деньги. Потом, когда курс рубля развернулся и снова подрос, такие коллекционеры
техники стали всеобщим посмешищем.
Практически
все аналитики сходятся во мнении, что 2015 год будет непростым для экономики
России. Не в последнюю очередь сложные времена отразятся на благосостоянии
населения. Ведь важные составляющие надвигающегося кризиса — снижение реальных
доходов населения, «заморозка» зарплат, затруднение доступа к кредитам и,
главное — высокая инфляция.
В
2015 же проблемы, связанные с понижением цены на нефть, санкциями и укреплением
доллара, касаются, прежде всего, России. Поэтому, например, нет уверенности в
целесообразности покупки золота в той или иной форме. Золото часто растет на
фоне негативных явлений в экономике, принося осторожным инвесторам неплохой доход.
Однако цены на драгоценные металлы определяются уровнем спроса и предложения на
крупнейших международных биржах. В 2015 году ажиотажного спроса на золото ждать
не приходится. И из-за этого становится сложнее сберечь свои накопления. А как
же тогда хранить то, на что потом жить?
Итак,
рассмотрим разные варианты сохранения и инвестирования своих трудовых
сбережений. Но в каждом способе хранения есть свои плюсы и минусы. И тем более
в каждом из них имеются высокие риски. Поэтому нужно хорошо подумать о том,
какой способ подходит вам больше.
Первый
и самый банальный из вариантов – это ваша подушка. Или носок, чулок, матрас и
стеклянная банка. То место, куда вы просто сложите свои бумажки в надежде, что
так они останутся целыми. Это первое, что приходит в голову, когда финансовые
рынки штормит. Но такой способ хранение денег в виде «налички» — крайне ненадежный,
опасный и неэффективный.
Ваши
деньги очень скоро «съест» инфляция. Если ранее основные экономические
ведомства предсказывали общий рост цен в России по итогам года на уровне 7,5
процента, то теперь они изменили свое мнение. Минэкономразвития повысило
прогноз до 9 процентов, а Минфин — до 11,5 процента. Прогноз на 2015 год
повышен с 5,5 процента до 7,5 процента.. Это та величина, на которую подешевеют
ваши накопления, размещенные в матрасе[1]. Итак,
подушка-матрас-чулок — не для серьезных людей.
Следующий
способ – ценные бумаги. Акции и облигации.
Прежний
кризис показал, что инвестиции в акции могут стать хорошим способом заработать
в тяжелую кризисную пору. Начавшие падать в 2008 году акции крупнейших
российских компаний в 2009 году достигли минимума, а через пару лет вернулись к
предкризисному уровню.
Причем
если в «мирное время» для определения перспективной ценной бумаги, способной
принести хороший доход, требуется солидная аналитическая работа, то в кризис
можно действовать куда проще. Понятно, что если совокупная стоимость акций
некой нефтяной компании или крупного банка ниже стоимости его активов, то
бумага очень сильно недооценена. Берите — не прогадаете, сорвете куш в любом
случае.
Но
у вложений в акции есть несколько недостатков. Даже если вы точно уверены в
том, что купленная вами бумага вырастет в цене, вы вряд ли угадаете, когда это
произойдет. Ценные бумаги — для терпеливых.
«Я
не считаю, что рынок акций стал сегодня сильно привлекательным для частного
инвестора. Чтобы принимать решение о покупке тех или иных акций, нужно иметь
длинные деньги и большое терпение. Впрочем, порой это терпение хорошо
вознаграждается», — генеральный директор инвесткомпании «Грандис Капитал»
Михаил Козаков. Однако эксперт отметил, что как бы ни казался очевидным
выигрыш, играть на фондовом рынке в кризис стоит только профессионалу[2].
Облигации
— долговые обязательства компаний — также могут быть весьма полезным и доходным
инструментом. Здесь, в отличие от акций, вы точно знаете, когда ваши деньги к
вам вернутся и каков будет заработок. Тем не менее, тут тоже нужен
профессионализм. Риск дефолта по долгам компаний во время кризиса резко
возрастает.
Мало
того что для вложений в ценные бумаги надо быть профессионалом, требуется еще
постоянно следить за состоянием рынка, положением компании, бумагу которой вы
купили. Это не очень подходит людям, не специализирующимся на финансах.
Вкладываться
ли в валюту в 2015 году?
Другой
популярный способ сохранить деньги — валюта — также не вызывает стопроцентного
доверия. Внушительный рост доллара и евро осенью 2014 отнюдь не гарантирует
продолжение роста в следующем году. Более того, на фоне невероятных скачков курсов
делать какие-либо прогнозы — совсем неблагодарное занятие.
Поэтому
валютный запас — отнюдь не панацея. Как часть резервной подушки — вероятно,
имеет смысл, но все свободные средства помещать в доллар или евро — совсем не
лучший выбор.
Сравнительно
неплохим вариантом выглядит недвижимость. Рынок проседает, спрос уменьшается, а
вместе с ним и аппетиты продавцов. Если надеяться на выход из кризиса спустя
пару лет, есть возможность впоследствии продать объект на 25 — 30% дороже (с
учетом инфляции).
Разумеется,
и приобретение квадратных метров — не идеальное решение:
1.
требуются
значительные средства
2.
нет
гарантий быстрого восстановления рынка
3.
растущие
налоги на недвижимость (впрочем, есть законные способы их минимизации)
4.
снижающаяся
платежеспособность населения отрицательно воздействует и на размер арендной
платы
Однако
вложение в эту среду – совсем рискованное дело. Ведь это вложения в
долгосрочные проекты. Именно когда финансовые рынки «штормит», риск остановки
того или иного строительного объекта особенно велик.[3]
И
основная особенность инвестирования в недвижимость — большие суммы вложений и
длительные сроки. А это не всем подходит.
Очень хорошим средством хранения является Банковский Вклад.
В
обычное, некризисное время этот инструмент годится только тем, кто не гонится
за высокой доходностью, предпочитая ей надежность. Но после того как
Центральный банк повысил свою ключевую ставку, по которой он дает деньги
коммерческим банкам, до рекордного уровня — 17 процентов, ситуация изменилась.
Теперь банки привлекают
деньги граждан под ранее невиданные для банковской системы проценты — 20 и
более годовых. Причем объявив такую доходность, банк обязан обеспечить ее
вкладчику, что прописывается в договоре. Из-за повышения ключевой ставки ЦБ
высокую доходность предлагают не только малоизвестные банки, но и крупные банки
с высоким уровнем надежности. Раньше такого не было.
Столь
высокий уровень ставок продержится недолго. Эксперты рынка и банкиры
предсказывают скорое снижение ставок по вкладам и кредитам на фоне стабилизации
в экономике. А значит, те, кто успеет сделать вложение сейчас, окажутся в
выигрыше. Вклады сегодня остаются привлекательным инструментом инвестирования,
перекрывающим уровень инфляции и позволяющим сохранить сбережения от скачков
валютных курсов.[4]
Также
банковский вклад является самым защищенным. Так возмещение
по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай,
выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не
более 1 400 000 рублей. Это нововведение вступило в силу относительно недавно –
в конце 2014 года.[5] Для вкладчиков это является существенным
преимуществом для выбора именно такого способа хранения денег. Очень безопасно.
И мало рисков.
И последний, но не по важности – паевой
инвестиционный фонд.
Вы
передаете свои деньги управляющей компании, которая кладет их в паевой
инвестиционный фонд (ПИФ). Фонд покупает ценные бумаги, согласно своей
декларации. Есть фонды консервативные, вкладывающие в основном в долговые
бумаги, есть нацеленные на высокую доходность и вкладывающие в акции, есть
смешанные. Фактически много маленьких вкладчиков объединяют свои деньги в
большой «денежный мешок» — фонд. А размещение денег доверяют управляющей
компании. Получается коллективный крупный инвестор. Может ли управляющая
компания куда-нибудь эти деньги «увести»? Нет, не может, так как средства фонда
хранятся не у нее, а в спецдепозитарии, следящем за тем, чтобы средства
инвестировались правильно.
В
заключение хотелось бы отметить, что простых и однозначных решений нет.
Окончательный выбор способа хранения денег должен делаться трезво и обдуманно,
с учетом всех возможных вариантов. Это непросто, учитывая общую нестабильность
ситуации в мире. Однако всегда имеется шанс не только сохранить свои деньги, но
и немного преувеличить их количество.
Литература:
1.
Официальный
интернет ресурс Министерства финансов РФ –
2.
Lenta.ru
3.
Макроэкономика:
Учебник для вузов. 2-е изд. Авторы: Г. Вечканов, Г. Вечканова
4.
Официальный
интернет ресурс Сбербанка России –
5.
Федеральный
закон от 29.12.2014 № 451-ФЗ (ред. от 20.04.2015) "О внесении изменений в
статью 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации" и статью 46 Федерального закона "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"