Секція : економічні науки; підсекція № 3

Ісаченкова О.Г.,  Шунькіна Г.О.

ас. кафедри фінанси Пирогова М. В.

Донецький національний університет економіки і торгівлі

ім. М.І.Туган-Барановського

Особливості й тенденції розвитку банківського страхування

Динамічний розвиток банківського сектору – важливий каталізатор якісних перетворень у вітчизняній економіці.  Тож ключовим завданням держави має стати забезпечення його стабільної роботи.

Банківський бізнес у нашій країні, як і вся її економіка, перебуває сьо­годні у стадії становлення і пошуку. Хоча, звичайно, банківський сектор
уже суттєво відрізняється від того, що був на початках формування незалеж­
ної Української держави. Однією з головних засад, на яких базується сьогодні ідеологія банківського бізнесу, на наш погляд, є його власна безпека.
Про актуальність і неоднозначність цього питання свідчить увага до ньо­
го засобів масової інформації, чис­ленні семінари за участю впливових
міжнародних експертів. В аспекті ж банківської діяльності особливої уваги заслуго­вує одна з них — страхування, без якого сьогодні на розвинутих фінан­сових ринках неможливо гарантувати повноцінну безпеку фінансово-кре­дитних установ[1].

Проблемами розвитку національної системи страхування діяльності фінансово-кредитних установ, гарантування і забезпечення довіри  громадськості до банківської системи    займаються такі українські дослідники, як Зубарєв В., Волосович С., Тринчук К.,  Фурман В. та інші.

Таким чином, метою статті є виявлення особливостей й тенденцій розвитку банківського страхування в Україні.

Банкрутство у банківській сфері  є небезпечним як для економіки, так і для соціальної сфери зокрема, оскільки вкладникам не завжди гарантовано захист їх заощаджень, що, врешті, й стало однією з головних причин створення системи страхування вкладів [2].  Так, за час існування цієї системи  розмір відшкодування банківських вкладів зріс із 0,25 від розміру ВВП на душу населення у 1998 році до 1,3 на початок 2007 року (графік 1.)

Графік 1. Співвідношення між розміром гарантування банківських вкладів та обсягом ВВП на душу населення в Україні

Діяльність банків  також супроводжується   різноманітними  ризиками як за своєю суттю, так і за можливими наслідками. Відповідно до класи­фікації Базельською комітету з на­гляду за банківською діяльністю, до основних таких ризиків належать: ринковий ризик;кредитний ризик. ризик процентних ставок; ризик ліквідності;  страховий ризик; правовий ризик; ризик ділової репутації; операційний ризик (виходячи з трактувань Базельського комітету і за­гально прийнятої практики, усі види кримінальних дій щодо банку належать до сфери операційного ризику) [1].

У процесі банківської діяльності ці ризики активно взаємодіють, впливаючи один на одного і тому потребують грамотного управління. Так, за даними дослідження  Price Waterhouse Coopers протягом останніх двох років 42,5% тільки великих європейських компаній стали жертвами різних економічних злочинів, зазнавши за цей період збитків у розмірі 3,6 млрд. євро, а в США щорічний збиток лише від шахрайства оцінюється ФБР у 160—200 млн. дол. За даними дослідження, проведеного 2001 року Базельським комітетом із банківського нагляду, розмір збитків від кримінальних впливів та шахрайства ся­гає майже 30—35% від обсягів загальних втрат у сфері операційного ризику. Опи­тування, проведені американським Інститутом комп'ютерної безпеки (Computer Security Institute) у 2001 році серед 538 корпорацій, засвідчили, що загальна сума збитків від фінансового шахрайства із використанням комп'ютерів у порівнянні з 2000 роком збільшилася у 1,7 разу й становила 92935500 доларів [3].

Для безпеки банкам зазвичай пропонується комплексне страхування, що  включає більше десяти окремих, але взаємопов'язаних полісів.Світова практика  страхування банківських ризикив розробила  два підходи.

Перший, пропонований Bankers Blanket Bond, є сьогодні максимально широким покриттям, як правило — комплексним. Цей підхід має дві суттєві переваги:

·        полісом покриваються всі ри­зики банку;

·               банк із таким покриттям не мас проблем, виходячи на рівень міжнародного співробітництва.

Водночас даний підхід має кілька мінусів, особливо відчутних на ринках, які тільки розвиваються: високі франшизи; висока вартість; велика кількість усіляких обумовлень.             

Другий підхід характеризується вибірковістю підходу за видами по­криття і економністю. При цьому більше уваги при­діляється різним нюансам, властивим конкретним умовам. Це робить його дещо привабливішим. Недоліком цього  підходу є непо­вне покриття банківських ризиків. Відтак банк ризикує більше, а отже, ризикують і його клієнти.  Перший характерний для розвинутих фінансових ринків, другий - для тих, що розвиваються [1].

Згідно з оцінками спеціалїстів для сучасного страхового ринку нашої країни найхарактерніши­ми є такі чотири тенденції:

1) дерегуляція страхової діяльності;

2) стирання граней між державним і приватним страхуванням;

3) розвиток банківського страху­вання;

4) поповнення страхових інстру­ментів іншими інструментами фінан­сового ринку.

Ствробітництво вітчизняних банків зі страховиками нині розвивається за та­кими основними напрямами:

·             страхування кредитів, шо видаються банком;

·             страхування різних фінансових ризиків;

·             страхування майна, що пере­дасться банку в заставу;

·             страхування майна банку.

 

У будь-якому разі, якщо  йдеться про банківське страхування, мають на увазі такі види страхових покриттів: від комп'ютерних злочинів; сховищ банку; кредитних карт;  професійної відповідальності [1].

Поліс страхування від комп'ютерних злочинів був розроблений для забезпечення захисту від постій­но зростаючого ризику несанкціонованого доступу до автоматизованих систем банків, які застосовуються для обслуговування клієнтів. Він є тільки допов­ненням до полісу комплексного страхування кримінальних ризиків фінансових інститутів і не видається без нього. Об'єктами страхування є: комп'ютерні системи банку; діяльність сервісної (процесингової) компанії; комп'ютерні команди; електронні дані та носії; елек­тронний зв'язок; електронні перекази; цінні папери на електронних носіях; факсимільні повідомлення; переказ коштів за телефонними інструкціями [3].

Поліс страхування сховищ банку забезпечує страхування від усіх ризиків прямої фізичної втрати або пошкодження застрахованого майна, що з знаходиться безпосередньо у банківському сховищі, незалежно від причин їх виникнення. Застрахованим майном при цьому є: грошові кошти, валюта, монети, злитки, будь-які дорогоцінні метали у  яких завгодно формах та вироби з них,  прикраси, коштовні та напівко­штовні камені, сертифікати акцій, облігації, купони та інші форми цін­них паперів, накладні, коносаменти, чеки. платіжні доручення, марки, страхові поліси та інші торгові й неторгові документи чи контракти, що мають грошове вираження, щодо яких страхувальник має інтерес або зобов’язання.Страхове покриття поліса страху­вання готівки при перевезенні поши­рюється на будь-яке цінне майно зі списку, наведеного для страхування сховищ, під час його перевезення між безпечними місцями у броньованих автомобілях або кур'єрами, що перевозять цінності в інший спосіб.  Звичайно при цьому страхове по­криття діє також і в період коротко­часного зберігання такого майна у сховищі, сейфі або іншому безпечно­му місці.  

Поліс страхування кредитних карт призначений для покриття різнома­нітних кримінальних ризиків емітентів пластикових карт, а саме: виготовлення і розрахунки за  фальшивими картками; виготовлення чужих (украдених або втрачених) кредитних карт; нечесність працівників установи-емітента; підробка платіжних документів установою — одержувачем платежу; судові та інші юридичні витрати [1].  

Поліс страхування професійної відповідальності забезпечує відшкоду­вання усіх збитків, яких зазнав банк унаслідок подання позовів із боку третіх осіб, що зазнали фінансових втрат через недбалі дії, помилки та недогляди спів­робітників банку, зокрема керівного складу, у процесі виконання ними своїх професійних обов'язків [3].

Таким чином,  страхування банківської діяльності має всі перспективи до подальшого розвитку.  Для цього необхідно  розширити повноваження  Фонду гарантування вкладів;  мінімізувати свої витрати на страхування, за рахунок збільшення франшизи і таким чином захистивши себе від настаня катастрофічних ризиків, які можуть призвести до банкрутства банку.

Література.

1. Зубарєв В. Банк і страхування:  за і проти // Вісник НБУ. –2004. –№11. – с. 32-38

2. Волосович С., Тринчук В. Особливості й тенденції розвику національної системи страхування банківських вкладів в умовах євроінтеграції// Вісник НБУ. –2007. –№9. – с. 28-34

3. Фурман В. Світовий досвід комплексного страхування  банківськх ризиків//  Банківська справа. – 2004. – №5. – с. 118-122.

кредитних карт; відповідальності директорів І

бовців;

професійної відповідальності;

Відомості про авторів

Прізвище Ісаченкова

Ім’я Ольга

По- батькові Геннадіївна

Домашня адреса 83015 , Україна , Донецька обл., м. Донецьк, бул. Шкільний, 11 кв.7

Телефон 8(096)2880698

Назва ВУЗу Донецький національний університет економіки і торгівлі ім. М. Туган-Барановського

Науковий керівник Пирогова Маргарита Вікторівна

Номер та назва секції Секція : економічні науки; підсекція № 3

            e-mail:vanda142@rambler.ru

           

Прізвище Шунькіна

Ім’я Ганна

По- батькові Олександрівна

Домашня адреса 83014 , Україна , Донецька обл., м. Донецьк, вул. Новокузнецька 7 кв.1

Телефон 8(066)1695361

Назва ВУЗу Донецький національний університет економіки і торгівлі ім. М. Туган-Барановського

Науковий керівник Пирогова Маргарита Вікторівна

Номер та назва секції: Секція : економічні науки; підсекція № 3