Экономические науки. Банки и банковская система

 

Паценко С.А.

Северо-Кавказский федеральный  университет, Россия

Становление рынка банковских пластиковых карт в России

Становление рынка банковских пластиковых карт в России невозможно рассматривать в отрыве от истории. Платежные карты международных систем появились в России (еще в СССР) в 1969г. Однако это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969г. было подписано первое соглашение с компанией Дайнерс клаб. В 1974г. на нашем рынке появилась "Америкэн Экспресс", в 1975г. - "Виза" и "Еврокард", в 1976г. - японская "Джей-Си-Би". С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО "Интурист", которое организовало расчеты по пластиковым картам в магазинах "Березка" и гостиницах, принимающих валюту.

Первым советским эмитентом международных карт стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989г. "золотые" карточки "Еврокард". Правда, их было ограниченное количество, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку "Виза", стал Кредобанк (1991г.), за ним последовали Мост-банк, Мосбизнесбанк (1992г.) и Инкомбанк (1993г.). К эмиссии карточек с логотипами международных платежных систем эти банки чаще всего подталкивали потребности наиболее серьезных клиентов. Состоятельные люди, часто выезжавшие за границу, нуждались в удобном платежном средстве, которое избавило бы их от необходимости иметь при себе крупные суммы наличной валюты.

Вступление российских банков в платежные системы с 1991 года осложнялось отсутствием в России соответствующих представительств, затруднениями в доступе к документам, недостатком опыта в составлении требуемых справок по западным стандартам. К тому же события октября 1993г. насторожили некоторые платежные системы и на полгода-год отодвинули развитие сети их эмитентов в России. Следовательно, полноценное развитие рынок пластиковых карт получил примерно с 1994-1995 года.

С 1992 года определился новый фактор, подталкивающий к развертыванию собственных карточных программ региональных банков – острый кризис наличных денежных средств. Он вызывал большое социальное напряжение в регионах и побуждал местные власти к по­иску конструктивных и долгосрочных решений, одно из которых как раз заключалось в организации региональных систем безналичных расчетов. В ре­зультате стал активно развиваться рынок пластиковых карт, который законодательно никак не регулировался и расширялся как самодеятельный экспери­мент корпоративных групп, контролировавших кредитные организации. Именно с 1994-1995 годов в России создавались и развивались локальные и региональные межбанковские платежные системы. Особое место среди них занимает "Золотая Корона". Ее уникальность заключается в том, что эта система основана на чиповых (микропроцессорных) картах. "Золотая Корона" получила наибольшее распространение в регионах страны.

Характеризуя рынок платежных карт, необходимо отметить наличие комплекса методологических проблем, пре­пятствующих качественному анализу развития рынка банковских карт в России на протяжении всего периода его существования. Одной из них, как справедливо замечает   М. П. Березина, выступает ог­раниченность официальной статистической информации о кредитных органи­зациях, эмитирующих карты в разрезе платежных систем, количестве открытых в российских банках, и динамики оборотов по ним [2].

Проблемой длительное время было то, что не существовало официальной информации об объемах эмиссии карт, направ­лениях движения средств по карточным счетам, состоянию инфраструктуры обслужи­вания карт, а проводимые экспертные оценки являлись зачастую разновремен­ными и не могли комплексно характеризовать данный сегмент рынка банков­ских услуг. Только с 1 октября 2000 года Банком России введена квартальная отчетность по форме 250 «Сведения о деятельности кредитных организаций (филиалов) в части расчетов с использованием банковских и платежных карт», данные которой могут выступать официальной информационной базой в анализе функционирования банковских пластиковых карт в России.

До 1993 года со стороны международных банковских ассоциаций проводилась неофи­циальная политика по сдерживанию российских банков от вступления в меж­дународные платежные системы, допуская кредитные организации к обслужи­ванию эмитированных карт путем выдачи наличных денежных средств по ним.

Как отмечает А. Л. Тупицын [3], что в силу этого, в 1991-1998 годах относительно крупные, финансово-ус­тойчивые кредитные организации получили статус членов международных платежных систем; средние российские банки продолжают оказывать клиентам такой вид банковских услуг, как выдача наличных денежных средств («кассо­вых авансов» или cash advance) по международным картам, требующий относи­тельно невысоких затрат на реализацию данных проектов, сводящихся к уста­новке необходимого оборудования в валютной кассе банка. Со своей стороны необходимо добавить к этому, что именно ориентированность международных платежных систем на клиентов – держателей карт с высокими доходами, особенно в период 1991-1994 годов, привели к освоению международными картами западных рынков России, сконцентрировавших основную долю финансовых ресурсов в банковской системе (Москва и московский реги­он, Санкт-Петербург).

И. Воронцов, С. Гребенюк, О. Дяченко [4; 5; 6] сходятся во мнении, что в России начало процесса становления карточного рынка исторически было связано с дебетовыми картами. Нельзя не согласиться с этим, так как первые кредитные карты появились в России лишь около десяти лет назад, в то же время во всем мире именно они являются наиболее популярными карточными продуктами. Это связано с тем, что последние не привязывают своего держателя к определенной торговой точке, а револьверные кредитные карты позволяют клиенту постоянно возобновлять кредитный лимит при своевременном погашении задолженности. В свою очередь, для предприятий торговли такие карты означают привлечение новых покупателей, рост оборота и повышение лояльности клиентов.

Делая вывод, можно сказать, что российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и к настоящему времени уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, очевиден тот факт, что масштабы использования платежных карт еще уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года.

 

Литература:

 

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 14.03.2013) "О банках и банковской деятельности".

2. Березина М. П. Проблемы трансформации платежной системы России // Бизнес и банки. - 2000. - № 42.

3. Тупицын А. Л. Применение пластиковых карт как средства международного расчета // Вечерний Новосибирск. - 2005. - 100 с.

          4.   Воронцов И. Рынок  пластиковых карт. – М., 2005.

5.   Гребенюк С. Деньги, кредит, банки. М.: «Юрайт-Издат», 2005.

          6.   Дяченко О. Рынок  пластиковых карт. – М., 2005.