Экономические науки/ 1.Банки и банковская система

Доктор PhD Амангалиева М.М.

Казахский университет технологии и бизнеса, Казахстан

Роль банковских услуг в современном экономическом прогрессе

Усиление процесса глобализации, переход к мировым интегрированным технологическим системам Интернет, интенсивный рост конкуренции в различных сферах экономики, активная позиция дочерних иностранных банков, развитие технологии в сфере телекоммуникации определяют необходимость расширять и качественно изменять взаимоотношения банков и их клиентов на рынке банковских услуг. Расширение бизнеса требует от банка организации оперативной, удобной системы обслуживания клиентов, создавая возможности самообслуживания клиентов из дома, офиса или мультимедийного киоска, а также эффективного мониторинга предоставления банковских услуг[1].

Сегодня в мире, и в Казахстане в частности, наблюдается огромное количество предлагаемых товаров и услуг, а также рост темпов их потребления, что является одним из признаков капиталистического общества. В последствие возник термин, характеризующий такое общество – «общество потребления». Необходимо заметить, что в Казахстане это явление имеет очень неоднородное распространение, в силу огромного социально-экономического неравенства. Как писал З. Бауман: «у каждого может возникнуть желание стать потребителем и наслаждаться возможностями, которые предоставляет подобный образ жизни. Но не каждый способен быть потребителем» [2].

Джон Кейнс сформулировал так называемый основной психологический закон: «Основной психологический закон, в существовании которого мы можем быть вполне уверены не только из априорных соображений, исходя из нашего знания человеческой природы, но и на основании детального изучения прошлого опыта, состоит в том, что люди склонны, как правило, увеличивать свое потребление с ростом дохода, но не в той же мере, в какой растет доход» [3] Кейнс, вероятно, подразумевал, что темпы роста потребления опережают темпы роста доходов, а не наоборот. На сегодняшний день, такая банковская услуга как кредит получила наиболее широкое развитие. Социолог В.И. Ильин отметил факторы, влияющие на рост потребления товаров и услуг, мы приведем один из них: «Появляется развитая система кредита, разнообразные формы электронных банковских карточек, что резко ускоряет процесс принятия решения о более или менее крупных покупках и сводит к минимуму время на раздумье. Дж. Ритцер назвал систему кредитных карточек «центральным аспектом процветающего общества потребления». Существует множество определений того, что такое услуга? По Ф. Котлеру, услуга – это «любое мероприятие или выгода, которая одна сторона может предложить другой и которая в основном неосязаемы и не приводят к завладению чем-либо»[4]. Мы считаем, что это определение не совсем точно отражает суть услуги, т.к. в некоторых случаях в результате оказания услуги, потребитель услуги получает взамен тот или иной осязаемый объект, товар.

Таким образом, услуга – это нематериальный объект, действие, направленное одной стороной на удовлетворение потребностей другой стороны, и, зачастую, воплощенное в виде материального объекта, товара. Обычно услуги делятся на 2 группы: осязаемые услуги (покупка товаров) и неосязаемые услуги (информационно-консультационные услуги) [5]. По схожему принципу можно разделить и организации, которые, либо производят и продают только услуги как таковые, либо производят и продают только товары, либо одновременно производят и продают и услуги, и товары. Услуги, в различных формах, существовали во все времена. Люди всегда взаимодействовали друг с другом, и это взаимодействие, чаще всего, носило форму услуг. Торговля (иногда в форме обмена), ростовщичество, сдача земель в аренду под земледелие можно отнести к началу развития сферы услуг. Многие теоретики экономики пристально изучали услуги, как тип экономического взаимодействия людей друг с другом. Адам Смит считал, что люди вступают в экономические отношения друг с другом, желая достичь своего корыстного интереса; но для этого они должны оказывать услуги другим людям, которые тоже преследуют свой собственный интерес. «Дай мне то, что мне нужно, и ты получишь то, что нужно тебе…».

Говоря о банковских услугах и об их роли в жизни современного общества, необходимо дать определение, что же такое банковская услуга? В литературе одинаково часто используют такие понятия как «банковская операция», «банковский продукт» и «банковская услуга». Банковская операция – отражает технологическую сторону движения денежных средств на основе экономико-статистических, финансово-кредитных, бухгалтерских, информационных операций и приемов. Банковский продукт – отражает параметрический комплекс взаимосвязанных услуг и операций банка, поддающихся идентификации, стандартизации, мониторингу и оценке. Банковская услуга – отражает комплекс непосредственных или посреднических функций банка с различными категориями клиентов при эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заемных средств в интересах развития рыночной экономики и увеличении собственных доходов и доходов своих клиентов, участвующих в этом процессе [5]. Все-таки банковская услуга включает в себя ряд свойств: абстрактность, неосязаемость, интеллектуальность, отсутствие материальной субстанции, наличие потребительской ценности, полезного эффекта, специфических свойств; оказание банковских услуг связано с использованием денежных средств, банковские услуги невозможно копить, накапливать [6].

Необходимо заметить, казахстанский рынок банковских услуг развивается в своем индивидуальном темпе, но с оглядкой на новшества и тенденции развития, которые возникают на западных и американских рынках. В этом нет ничего удивительного, т.к. изобилие коммерческих банков появилось в нашей стране сравнительно недавно и у банков, как и у любых коммерческих предприятий, возникла необходимость в завоевании рынка, в обострении конкурентной борьбы.

Еще Й. Шумпетер говорил, что «конкуренция, о которой мы сейчас ведем речь, оказывает влияние не только тогда, когда она уже есть, но и тогда, когда она является лишь потенциальной угрозой. Можно сказать, что она дисциплинирует еще до своего наступления. Бизнесмен должен ощущать себя в конкурентной ситуации даже тогда, когда он является полным монополистом в своей отрасли или когда правительственные эксперты не обнаруживают действенной конкуренции между ним и другими фирмами в его отрасли или смежных областях...» [7].

Но, необходимо отметить, что все же в Казахстане банки с государственным участием имеют некоторые рыночные преимущества.

Литература:

1. Резник И.А. Развитие электронных банковских услуг / Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Санкт-Петербург, 2008.

2. Ильин В. Общество потребления: теоретическая модель и российская реальность, http://www.hse.ru/journals/wrldross/vol05_2/ilyn.pdf

3. Холопов А.В. История экономических учений: учеб. пособие / А.В. Холопов. – М.: Эксмо, 2008. – 448 с.

4. Котлер Ф. Основы маркетинга / Ф. Котлер. – Санкт-Петербург. АО "КОРУНА", АОЗТ "ЛИТЕРА ПЛЮС", 2007 http://www.treko.ru/show_dict_1277

5. Моргоев Б.С. Исследование рынка банковских услуг в Российской Федерации / Б.С. Моргоев // Финансы и кредит. – 2008. – № 1 (289) – 16 с.

6. Татаркулова Р.А. К вопросу о сущности и классификации банковских услуг / Р.А. Татаркулова // Вестник Северо-Кавказского государственного технического университета. – 2009. №4 (21), science.ncstu.ru

7. http://www.schumpeter.ru/article.php?id=5&book=concept дата обращения 16.08.2011