Морозова Е.В.

Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского

Развитие кредитных союзов в регионах Украины

Долгое время кредитные союзы действовали без четкого законодательного регулирования. Вся их деятельность регулировалась временным положением о кредитных союзах образца 1993 года. Только в конце 2001 года был принят закон «О кредитных союзах», который вступил в действие с начала 2002 года. Также лишь несколько лет назад была создана Государственная комиссия по регулированию рынка финансовых услуг (Госфинуслуг), в обязанности которой и вошло регулирование деятельности кредитных союзов. После этих изменений деятельность кредитных союзов становится все более регулируемой со стороны Госфинуслуг, что в конечном итоге должно привести к росту их финансовой устойчивости.

Кредитные союзы - это своего рода банки в миниатюре. Лишь банки и кредитные союзы имеют право на прием депозитов граждан. С другой стороны, вся идеология деятельности кредитных союзов направлена на кредитование своих членов. По действующему в Украине законодательству кредитные союзы являются неприбыльными организациями и осуществляют деятельность по кредитованию своих членов за счет средств, полученных от других своих же членов. Число учредителей кредитного союза не может быть меньше 50.

Если говорить о главной миссии кредитных союзов - обеспечить своих членов дешевыми кредитами, то большинство украинских кредитных союзов специализируются на «потребительском» кредитовании: приобретение бытовых товаров, техники, строительство, ремонт квартиры, ремонт машины, обучение, проведение семейных торжеств и т.д.

Попробуем проанализировать, какая ситуация сложилась сегодня на рынке кредитных союзов. В нашем государстве насчитывается уже порядка 750 таких финансовых учреждений, и с каждым годом число их клиентов увеличивается. Украинским кредитным союзам удалось прочно занять свою нишу на отечественном рынке финансовых услуг и запустить в оборот порядка двух миллиардов гривен. И это с учетом растущей конкуренции среди игроков финансового рынка, которые ориентированы на оказание услуг населению. При этом Госфинуслуг обращает внимание на существенную концентрацию рынка. На большую часть кредитных союзов с активами до 500 тыс. грн. приходится только 4% суммарных активов системы, а на 22 кредитных союза с активами более 10 млн. грн. - 51,4% суммарных активов. Наибольшее число кредитных союзов, как и следовало ожидать, зарегистрировано в г. Киеве. Немало кредитных союзов зарегистрировано в Донецкой, Днепропетровской, Луганской и Одесской областях.

При этом само количество членов кредитных союзов (напомним, что все, кто взаимодействует с кредитным союзом то ли через внесение депозита, то ли через получение кредита — должны стать членами кредитного союза) приближается к 1 миллиону человек. Цифра довольно внушительная. При этом число членов, которые кредитуются в кредитных союзах (более 300 тыс. чел ) значительно превышает число граждан, которые имеют депозиты в кредитных союзах (более 60 тыс. чел.)

В целом среди всей массы кредитных союзов можно выделить группу «классических» кредитных союзов, члены которых объединены по определенному признаку: профессиональному, территориальному или иному. Также отдельно можно говорить о кредитных союзах, чьи амбиции выходят за пределы работы с ограниченной группой людей. Такие кредитные союзы пытаются в определенной степени быть мини-банками и стремятся расширить свою деятельность на всю страну. Приятно отметить, что крупнейшим кредитным союзом Украины является «Первое кредитное общество», которое начинало свою деятельность в Одессе. Теперь же «Первое кредитное общество» работает практически в пределах всей страны и в этом плане в своей деятельности приближается к обычному банку.

Также отметим, что Одесскую область можно считать лидером по развитию кредитного движения. По показателям активов кредитных союзов Одесская область опережает не только, например, Донецкую область, но и г. Киев. По показателям привлеченных депозитов и выданных кредитов кредитные союзы Одесской области оставили далеко позади все области и даже г. Киев, который принято считать финансовой столицей Украины.

За 10 лет работы кредитным союзам, объединившимся в Донецкой областной ассоциации (сейчас их более 20), удалось наработать стабильную базу клиентов. На сегодня она насчитывает порядка 150 тысяч вкладчиков и заемщиков из разных городов и районов региона.

В отличие от крупного финансового учреждения, компактный в размерах кредитный союз имеет свои преимущества. К примеру, каждый, кто обращается в союз за финансовыми услугами, может получить здесь их полный перечень, ознакомиться с отчетом об экономических показателях. К тому же, сотрудничая с тем или иным кредитным союзом, клиент автоматически становится его полноправным членом, а значит, имеет право голоса при избрании его руководящих органов и в перспективе может стать совладельцем. Таковы международные стандарты работы союзов во всем мире.

Кредитный союз является организацией частично гуманитарного характера. В свое время союзы Донецкой областной ассоциации выдавали много кредитов на погашение долгов по тем же коммунальным платежам. Хотя взять денег взаймы с этой целью, скажем, в коммерческом финучреждении непросто. Правда, сейчас все больше людей оформляют в союзах именно потребительские кредиты: с целью благоустройства, приобретения бытовой техники, окон и т.д.

А в этом и в 2006 годах ассоциация сделала свой вклад в газификацию поселков в Краснолиманском районе. Его жителям выдали кредиты в размере четырех-пяти тысяч гривен под выгодные проценты. Таким образом, была частично решена важная социальная проблема.

Кстати, процентные ставки в кредитных союзах отличаются от банковских. Скажем, если банкиры предлагают сделать вклады в национальной валюте максимум под 16-18 процентов годовых, то в союзе гарантируют до 25 процентов. Такое преимущество объясняется желанием кредитных союзов сделать свои условия более привлекательными. Цель - повышение конкурентоспособности. Тем более что с финансовой точки зрения это реально.
         Деятельность кредитных союзов прозрачна: все средства, полученные от вкладов населения, направляются на выдачу кредитов и по истечении срока возвращаются вкладчику с процентами. К тому же случаи банкротства кредитных союзов происходят в крайне редких случаях и, как правило, из-за проблем, связанных с внутренним менеджментом, а не финансовых.
         Помимо решения социальных аспектов, союзы играют позитивную роль в отечественной экономике. К примеру, человек, которому задолжали зарплату на его родном предприятии, оформляет кредит и покупает стиральную машину, холодильник. А в свою очередь производитель бытовой техники, получив прибыль, делает налоговые отчисления. Таким образом, колесо экономики продолжает крутиться, и со временем решается проблема задолженности и т.д.

Многие эксперты и представители Госфинуслуг сходятся во мнении, что рынок кредитных союзов должен претерпеть серьезные изменения, чтобы в дальнейшем развиваться быстрыми темпами.

Госфинуслуг для реализации своих планов по развитию кредитных союзов планирует предпринять определенные действия. Во-первых - активно содействовать процессам объединения и поглощения кредитных союзов. Так или иначе более 700 кредитных союзов, как и 200 банков, для Украины - это много. Поэтому укрупнение на этом рынке - закономерный процесс, призванный повысить финансовую устойчивость кредитных союзов. Во-вторых - создавать полноценную инфраструктуру кредитных союзов, а именно - систему гарантирования вкладов, стабилизационные фонды, систему рефинансирования. Кроме этого, существуют разные идеи по расширению перечня услуг, предоставляемых кредитными союзами, или же по созданию на их базе кооперативных банков.