ст. преподаватель Хасенова К.Е.

Семипалатинский государственный университет имени Шакарима, Казахстан

Современные тенденции личного страхования

в развитых странах

Ведущими страховыми державами среди зарубежных стран являются США, Япония, Великобритания, Германия и Франция. По объему совокупных страховых поступлений и их доле на мировом страховом рынке зарубежные страховые рынки можно выделить два типа.

К первому типу относятся страховые рынки, на которых присутствует ярко выраженный характер лидер-компания, чья доля на рынке составляет 15-20 % совокупной страховой премии, а остальные компании значительно уступают лидерам по страховым оборотам. Рынки этого типа отличаются меньшим уровнем конкуренции и большей зависимостью от поведения лидера. К этой группе относятся, например, Германия и Италия.

Ко второму типу можно отнести те страховые рынки, на которых сосуществуют несколько крупных страховых групп или компаний. Такой страховой рынок существует в США, Великобритании, Франции и некоторых других европейских государствах. Конкуренция на страховых рынках этих стран выше, чем на рынках, относящихся к первому типу.

На мировом страховом рынке действует бесчисленное множество разновидностей страховых контрактов. Прежде всего, в страховом деле выделяются имущественное и личное страхование. Кроме того, существует страхование гражданской ответственности, проводимое компаниями имущественного страхования.

В имущественном страховании есть страхование от огня, дифференцируемое по роду страхуемого имущества (предприятия, жилые дома, домашнее имущество). Широко развито транспортное страхование (средств транспорта и перевозимых грузов от опасностей, возникающих на путях сообщения), внутри которого как его особые отрасли существуют морское, авиационное, автомобильное страхование от краж.

Развитие науки и техники, появление новых отраслей промышленности вызвали к жизни многочисленные виды и подвиды имущественного страхования – ядерное, атомное, страхование атомных реакторов. Интересно отметить, что страхование сельскохозяйственных культур и животных постепенно отходит на второй план.

Личное страхование подразделяется на страхование жизни, носящее долгосрочный характер и страхование от несчастных случаев и болезней, имеющее краткосрочный характер.

На страховом рынке существует своеобразное разделение труда. Общества, которые проводят операции долгосрочного страхования жизни, не занимаются имущественным страхованием, а компании имущественного страхования часто берут на себя операции личного страхования, когда дело касается краткосрочных контрактов страхования от несчастных случаев и болезней.

Дифференциация видов страхования вызвана различными потребностями экономической и социальной жизни общества. В развитых странах страхование от огня воспроизводит главным образом потери в основном и оборотном капитале, в морском страховании заинтересованы судовладельцы и капиталисты, осуществляющие вывоз капитала, страхование жизни и трудоспособности способствует воспроизводству рабочей силы.

В развитых государствах наибольшее распространение получило личное страхование. Им охвачено 90 % семей в Англии, Канаде, Австралии, свыше 80 %- в США, около 50 % - во Франции и ФРГ. Его удельный вес в сумме собираемых страховых взносов очень велик. В США одна треть, а в некоторых странах даже половина всех поступлений страховых обществ приходится на страхование жизни.

Многочисленные разновидности личного страхования по типу страховой ответственности можно объединить в пять основных групп:

1) страхование на случай смерти;

2) страхование – вклад;

3) страхование ренты (пенсии);

4) кредитное страхование жизни;

5) страхование от болезней и несчастных случаев.

Кроме того, действует очень много их самых разнообразных комбинаций и переплетений.

Классический вид страхования жизни- страхование на случай смерти. Оно может быть временным (срочным) или пожизненным. Временные договоры страхования на случай смерти часто заключаются с условием их автоматического возобновления.

Договоры пожизненного страхования могут предусматривать условие уплаты взносов в течение всего периода до конца жизни или ограниченного количества лет. Последние имеют у населения значительный успех. Так, в США очень популярен договор пожизненного страхования по названием «20 взносов за жизнь», согласно которому страховые взносы должны быть уплачены в течение первых 20 лет его действия, затем он действует без уплаты взносов.

Страхование на случай смерти в развитых государствах сильно развито. Например, в США три четверти договоров долгосрочного страхования жизни составляют договоры страхования на случай смерти. Оно распространено даже среди детей. Там наиболее часто используется такой тип пожизненного страхования детей, когда первоначальная страховая сумма при достижении застрахованным 18 летнего возраста увеличивается в 3 раза, 25 – летнего – в 5 раз.

Страхование – вклад. Договоры этого типа страхования заключаются на определенный срок. Страховая сумма выплачивается по окончании срока действия договора. Часто оно объединяется со страхованием на случай смерти. Это одна из наиболее дорогих разновидностей страхования.

Сюда же относится страхование образования. Для населения развитых стран чрезвычайно обременительны расходы на образование. В США, чтобы стать врачом, окончив для этого специальный колледж, нужно израсходовать более 20 тысяч долларов. Частные страховые компании и заключают договоры страхования образования, характерной особенностью которых является выплата страховой суммы в момент поступления застрахованного ребенка в колледж, независимо от того, живы или умерли к этому времени его родители.

Существует и еще целый ряд разновидностей страхования-вклада, например страхование приданого в Италии, Франции и других странах.

Несмотря на свою относительную дороговизну, в США каждый седьмой договор страхования жизни – страхование – вклад, в Англии страхование – вклад вообще преобладает среди всех других.

Страхование ренты или пенсии заключается в том, что застрахованный единовременно или в рассрочку вносит страховому учреждению определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход.

Рентное страхование наиболее распространено в Англии, Франции, Голландии, Италии. В Англии примерно каждый восьмой из действующих договоров страхования жизни – страхование ренты. Страховые предприниматели стремятся развить этот вид страхования с высокими тарифами и интенсивным ростом резерва взносов. В США существует более 20 разновидностей страхования ренты.

Самый молодой вид страхования жизни – кредитное. Потребительский кредит в развитых странах достиг огромных размеров. За рубежом покупаются в рассрочку не только дома, автомашины, но и самое необходимое – одежда и продукты питания. Обычно банк и ссудная касса выдают кредит лицам, покупающим в рассрочку предметы домашнего обихода, и тут же страхуют тех, кто получил ссуду. Если застрахованный умирает, не успев его погасить, то задолженность покрывается из страховой суммы.

Широко распространено и страхование от болезней и несчастных случаев. Этот вид страхования сочетает страхование на случай смерти со страхованием на случай утраты трудоспособности. В США по крайней мере у половины застрахованных каким – либо видом личного страхования имеются договоры страхования от болезней и несчастных случаев. Там его часто называют «страхованием здоровья» (Health Insurance).

Оно подразделяется на страхование: а) расходов на лечение в больнице; б) хирургических расходов; в) возмещения стоимости операции и выплаты гонорара хирургу; г) обычных или регулярных медицинских затрат; д) чрезвычайных медицинских расходов; е) доходов от их понижения во время болезни.

В США ежегодно расходы на лечение в больнице, на хирургическое вмешательство страхуют около 60 млн. человек, обычные медицинские расходы – почти 25 млн. человек и не менее 10 млн. человек – чрезвычайные медицинские расходы. За счет страховых сумм по договорам страхования здоровья компенсируется примерно 50 % расходов американских больниц.

Развитие данного вида интенсификацией труда, ростом травматизма на производстве, введением все новых и новых потогонных систем. Если при этом учесть, что затраты на лечение ложатся на плечи самих трудящихся, станут понятными причины его большого распространения.

Все договоры страхования могут быть заключены одним лицом, целой семьей или группой лиц. Индивидуальные и семейные договоры называются договорами обычного страхования, договоры, заключаемые группой лиц, - договорами группового страхования.

Групповое страхование проводится среди лиц, работающих по найму на частных промышленных, торговых или других предприятиях. В роли страхователя выступает не каждый застрахованный, а профсоюз или даже предприниматель, владелец предприятия. Страхователь получает полис, застрахованные – сертификаты (страховые удостоверения). Часто взносов по групповому договору, а иногда и всю их сумму погашает страхователь (профсоюз или предприниматель).

Групповые договоры страхования наиболее часто предусматривают выплату пенсии по старости, по случаю потери кормильца, пособия по временной нетрудоспособности в результате несчастного случая на производстве и других причин. Большой удельный вес занимает страхование пособий для оплаты расходов на лечение. В групповые договоры иногда включается кредитное страхование.

В США 98 % фирм имеют групповые договоры страхования трудоспособности своих работников. В Англии в групповом страховании пенсий участвует четвертая часть всех рабочих и служащих.

Таким образом, подводя итог вышесказанному можно сделать следующие выводы:

1. Страхование жизни играет важную роль в социальной защите граждан экономически развитых стран, так как через страховой механизм решаются основные социально-экономические потребности населения, особенно уверенность в достойной жизни при наступлении пожилого (нетрудоспособного возраста).

2. Используя положительные тенденции зарубежного опыта страхования жизни, необходимо внедрять их в национальный страховой продукт для населения Республики Казахстан.