Тристюк М.А., Балабенко Е.В.

Донбасская Национальная Академия Строительства и Архитектуры

Проблемы кредитования малого бизнеса

Привлечение дополнительных средств для развития малого бизнеса может происходить на основании разных гражданско-правовых соглашений. И кредитование является лишь одним из них. Но сейчас возможности получения кредитов для предпринимателей, как известно, очень ограниченные через целый ряд причин. В частности, через незаинтересованность коммерческих банков в выдаче небольших по размерам кредитов, иначе говоря, «микрокредитов», ведь стоимость администрирования кредитов размерами 3 тысячи гривен и 100 тысяч гривен одинаковая. Добавляется сюда и относительно сложная процедура принятия банками решений о предоставлении кредиту. Также препятствием является и то, что в отечественной банковской системе обязательным условием предоставления кредита является залог, который должен быть вдвое большим ссуды. Подавляющим большинством залог выступает в виде имущества, которого у предпринимателя часто вообще не существует. Это существенно – иногда просто фатально – ограничивает возможности развития для малого бизнеса. Кроме того, если проанализировать отечественную экономическую коньюнктуру, что сложилась за кризисный период, а также теперешнее состояние банковской системы, то вряд ли можно надеяться на ближайшее решение этой затяжной и системной проблемы.

Под «малым бизнесом», согласно общепринятой банковской практике, понимаются субъекты предпринимательской деятельности с ежегодным объёмом продаж не более 1 млн. евро. В настоящее время многие банки финансируют предприятия, соревнуясь между собою, предлагая всё более выгодные условия кредитования. В Донецке, например, не менее 10 банков представляют «микро-» или «экспресс-кредиты» с длительностью их оформления в течение 24 часов.

Суммы таких кредитов составляют от 3000 до 10000 долларов США. Причём ни залога, ни наличия бизнес-плана от предпринимателя не потребуют. Как правило, эти кредиты выдаются субъектам малого бизнеса под 2% в месяц в долларах США (в среднем под 3% - в гривнах), срок возврата обычно составляет 2-3 года.

Более крупные суммы обычно предлагаются местными банками под 13-16% годовых в долларах СШ или 18-23% в гривнах. Но для получения таких кредитов предприятия уже должны предоставить залог, бизнес-план, оформить страховку и заполнить довольно обширную документацию.

Крупные кредиты могут быть предоставлены сроком до 7 лет. Приведем в таблице 1 некоторую полезную информации о донецких банках, предоставляющих «микрокредиты» субъектам малого бизнеса полученную при помощи информации официальных интернет-сайтов банков по состоянию на 21.08.2007.

Таблица 1

Банки, предоставляющие «микрокредиты» (без залога и бизнес-плана) в г.

Донецке

Наименование банка	Наим. кредита		Максимальная сумма кредита			% ставка		Макс. срок возврата кредита
			грн.		USD	грн.	USD
1		2		3	4	5	6		7
ОТР Ваnk	Кредит наличными		25000			3% в мес.		5 лет
Альфа-банк		Моментальные деньги			3000		ок. 2% в мес.		Угода
Кредитпромбанк		Экспресс-кредит			7000, для пост, клиентов 10000		н.д.		1,5-2 года

Продолжение табл. 1

1	2	3	4	5	6	7
Надра	Экспресс-кредит		6000		н.д.	2 года
Приватбанк	Экспресс-кредит	15000	2800		н.д.	1 год
ПроКредитБанк	Проэкпресс		10000		н.д.	3-5 лет
Родовид Банк	Микрокредит		6000		н.д.	1,5-2 года
ТАС-Комерцбанк	Экспресс-кредит		7000	30% в год	24% в год	2 года
Финансы и кредит	Экспресс-кредит		5000		н.д.	1,5 года
Форум	Экспресс-кредит	35000			н.д.	2 года

Но судя по приведенным ставкам получения «микрокредита» без залога и бизнес-плана можно сделать вывод, что ставка по этому виду кредитования в среднем в два раза выше, чем по долгосрочным «залоговым» кредитам. Причиной такого нелояльного кредитования малого бизнеса отечественными банками является повышенный финансовый риск, которому подвергается банк при выдаче «микрокредита» субъекту малого бизнеса.

Одним из возможных решений проблемы высоких ставок по «микрокредитам» может стать страхование финансовых рисков за счет заемщика, что позволит банку минимизировать потери от невозврата кредитов, снизив процентные ставки по ним до уровня кредитов, обеспеченных залогом.