Губанова Людмила

Магера Таїса

Вінницький торговельно-економічний інститут КНТЕУ

ЕФЕКТИВНІСТЬ ДЕПОЗИТНОЇ ПОЛІТИКИ КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ В УМОВАХ РИНКОВИХ ВІДНОСИН

У статті розглянуто сутність депозитної політики та зроблено висновок щодо ефективності використання коштів на депозитному ринку.

На сьогодні в Україні особливого значення набуває підвищення ефективності функціонування ринкової інфраструктури, що вимагає кардинальних якісних перетворень у банківській сфері, а відповідно, реалізації адекватної політики комерційними банками. Сучасні економічні умови посилюють роль конкуренції та зумовлюють необхідність врахування потреб клієнтів грошово-кредитного ринку, розробки і реалізації ефективної як кредитної, так і депозитної політики. Саме тому виникає необхідність у чітко продуманій організації депозитних операцій, яка стає невід’ємним фактором забезпечення ліквідності банків, що і визначає актуальність теми.

Проблеми організації депозитної політики в банку досліджувались у працях багатьох вчених-економістів, а саме: Г. Панової, О. Бартош, В. Жупанина, О. Дмитрієвої, С. Шулькова та ін.

Метою статті є визначення напрямків залучення якомога більшого обсягу грошових коштів за найменшою ціною.

Особливе місце в організації депозитної політики займає комплекс заходів щодо формування асортименту високоякісних депозитних послуг, різноманітних форм та методів залучення коштів з метою забезпечення стійкості та надійності депозитної бази для забезпечення конкурентних переваг комерційного банку на фінансовому ринку.

Поточні обсяги ресурсів не мають ідеального значення внаслідок складного впливу ряду факторів, тому управління залученими ресурсами можуть бути тільки ті, що виходять з досвіду. Ці методи повинні враховувати проведені необхідні і заплановані активні операції, вартість фондів, чутливість цих фондів, джерела залучення тощо.

При здійсненні депозитних операцій комерційному банку слід забезпечувати взаємозв’язок і взаємоузгодженість між цими операціями та операціями з видачі кредитів за термінами і сумами депозитних і кредитних вкладів, уживати дієві заходи щодо розвитку банківських послуг та підвищення якості і культури обслуговування.

Дотримання цих принципів дозволяє банку сформувати як стратегічні, так і тактичні напрями в організації депозитних операцій, забезпечуючи тим самим ефективність і оптимізацію його депозитної політики.

Як перспективний напрям удосконалення депозитних операцій банку слід запропонувати розширення кола депозитних рахунків клієнтів з різноманітним режимом функціонування, що надаватиме вкладникам банку додаткові можливості по використанню своїх коштів із прийнятним рівнем доходів. У відносинах комерційних банків з різними групами клієнтів: як з фізичними особами, так і з юридичним, - доцільно було б використовувати депозитні рахунки, що мають змішаний режим функціонування. Корисним щодо цього може бути досвід зарубіжних комерційних банків у застосуванні NOW рахунків. З одного боку, кошти, що зберігаються на таких рахунках, можуть використовуватися для здійснення платежів, а з іншого - вони є своєрідними фінансовими інвестиціями, що приносять їх власникам певні доходи.

З метою оптимізації депозитного портфеля та для забезпечення більшого надходження коштів на строкові та ощадні депозити слід рекомендувати спрощення режиму функціонування відповідних рахунків, тобто порядку зарахування коштів на вклади, видачі готівки та перерахування з депозитних рахунків. Слід більш широко застосовувати строкові вклади з додатковими внесками, а також скоротити обмеження на здійснення розрахунків із використанням коштів, що містяться на ощадних та строкових депозитах. У перспективі чітке розмежування різних видів депозитів – до запитання, строкових, ощадних, - буде поступово зникати, що підтверджується досвідом комерційних банків розвинених країн, де все більше розширюється сфера застосування змішаних типів рахунків.

Критерієм оптимальності депозитних операцій є ефективність залучених депозитних коштів, який показує здатність банку нарощувати додаткові обсяги депозитних ресурсів, використовуючи потенціал економічної рентабельності і можливості капітальних вкладень. Розрахунок ефективності залучених депозитних коштів представлений на прикладі КБ Хрещатик

Падіння ефективності пояснюється тим, що ряд структур, які мали достатні кошти перейшли на обслуговування до інших банків, в результаті чого банк втратив дешеві ресурси.

Отже, акценти необхідно розставити по таких напрямках.

По-перше, здійснення депозитних операцій - це одна з найважливіших економічних передумов для організації діяльності комерційного банку, оскільки залученому капіталу банків належить основна частина в покритті потреб банку для здійснення активних операцій.

По-друге, правильне, ефективне функціонування ринку внесків і депозитів неможливе без забезпечення, з одного боку, відповідних зовнішніх умов на рівні централізованого захисту депозитних коштів і, з іншого боку, зваженої депозитної стратегії на рівні окремого комерційного банку.

По-третє, виконання останньої умови неможливе без організації оперативного, систематичного, об'єктивного економічного аналізу депозитної діяльності комерційного банку.

По-четверте, саме такий аналіз дає реальні важелі управління банківському менеджменту для удосконалювання методик банківського обслуговування клієнтів і оптимізації депозитної бази банку за обсягами, термінами і ризикованістю депозитних операцій. І основна мета цієї системи - ефективне впровадження на ринок депозитних послуг для залучення вільних грошових ресурсів, сприяння налагодженню ринкових механізмів руху грошових потоків, а в кінцевому рахунку - забезпечення найбільш раціонального використання фінансових ресурсів і переливу залучених капіталів у ті галузі економіки, де досягається максимальна віддача вкладених коштів.

Депозитна політика спрямована на оптимізацію витрат по залученню коштів на депозитному ринку за умови їх ефективного використання. Такий механізм реалізації інтересів всіх суб'єктів депозитного ринку формує ціну на депозитні кошти. Безпосередній вплив на процентні витрати мають середні залишки по оплачуваних депозитах, середня процентна ставка по них.

Отже, проаналізувавши вищесказане можна зробити такі висновки:

– однією з найважливіших економічних передумов для організації діяльності банку є здійснення депозитних операцій тому, що саме за рахунок залученого капіталу покривається основна частина потреб банківської установи;

– головним джерелом ресурсів комерційного банку є залучені кошти, основну частину яких становлять депозити, процес формування ресурсної бази конкретного комерційного банку визначається політикою цієї кредитної установи у зазначеній сфері.

Ефективним методом додаткового залучення комерційними банками коштів на депозити може стати застосування комплексного обслуговування клієнтури. Постійне розширення діапазону послуг, зниження їх вартості, покращення якості кредитно-розрахункового та касового обслуговування, надання різноманітних консультацій сприятимуть збільшенню обсягів кредитних ресурсів банку, забезпечуючи йому належний рівень прибутковості при здійсненні активних операцій.

Література:

1. Бартош О.М. Депозитна політика банку та основні етапи її формування // Вісник університету банківської справи національного банку України. № 3. грудень 2008р. с. 97-101.

2. Дмитрієва О.А. Оптимізація депозитної діяльності комерційного банку // Фінанси України. – 2008. - № 5. – с. 15-17.

3. Жупанин В. Кошти населення як основне джерело ресурсів банківської системи України // Вісник КНТЕУ. – 2008р. - №.3. - с. 85-90.