Харабара В.М., аспірант кафедри фінансів

Київський національний університет імені Тараса Шевченка

Способи отримання кредитних коштів на споживчі потреби населення

В Україні існує три способи отримання кредитних коштів на купівлю товарів і послуг: експрес-кредити; споживчі кредити; кредитні картки. Розглянемо переваги і недоліки кожного способу.

До середини 2008 року експрес кредитування було найпопулярнішим способом фінансування покупок товарів масового споживання, який реалізовувався через співробітництво мегамаркетів і комерційних банків або кредитних спілок.

Оформлення експрес-кредиту в місцях продажу товарів і послуг передбачає надання клієнтом паспортних даних (обов’язково з реєстрацією в регіоні, де надається кредит) і довідки про присвоєння ідентифікаційного коду платника податків. Крім того, клієнт має заповнити анкету, яка містить запитання стосовно рівня доходів і витрат потенційного позичальника, його основного місця роботи, родини. Мета анкетування полягає у необхідності з’ясувати можливість повернення кредитних коштів. Особлива увага звертається на рівень щомісячних доходів, який має перевищувати щомісячні платежі за кредитом у півтора-два рази.

Отримані в такий спосіб дані обробляються скоринговими моделями комерційних банків або кредитних спілок протягом декількох хвилин і, у випадку позитивного рішення, укладається кредитна угода. Рішення, генероване скоринговою моделлю, доповнюється результатами роботи кредитних менеджерів щодо перевірки паспортних даних, даних про місце роботи і посаду позичальника. Отже, кредитні угоди укладаються на основі результатів обробки, переважно, непрямих даних стосовно платоспроможності потенційних клієнтів. До того ж, ніяка скорингова модель не може цілком гарантувати повернення кредитних коштів, тому ризики експрес кредитування є украй високими, що має наслідком надвисокі процентні ставки і додаткові комісії.

Комерційні банки стягують наступні додаткові комісії в процесі експрес кредитування: «за розгляд кредитної заявки»; «за одержання кредиту»; «за відкриття позичкового рахунку»; «за одержання готівки у касі»; «за обслуговування позичкового рахунку». У результаті, якщо офіційно зазначена процентна ставка за експрес-кредитами перебуває на рівні 18%-30% річних, то ефективна процента ставка за даним кредитним продуктом у більшості комерційних банків перевищує 50% річних [3; 4].

Ефективна процентна ставка за кредитом ‒ це процентна ставка, яка враховує всі витрати позичальника, пов’язані з оформленням, отриманням і обслуговуванням кредиту. При визначенні рейтингів кредитних продуктів комерційних банків (іпотечне кредитування, автокредитування, споживче кредитування і кредитні картки) за кожною позицією розраховується ефективна процентна ставка, що враховує всі витрати позичальника, а саме: процентні витрати; оплату одноразової або щомісячної комісії; витрати на оплату розрахунково-касового обслуговування при отриманні кредиту. Розрахунок ефективної процентної ставки за кредитом не враховує супутні витрати позичальника, пов’язані з отриманням кредиту, а саме: страхові платежі; оплату послуг нотаріуса; оцінювача тощо.

Укладання кредитної угоди передбачає обговорення умов кредитування, серед яких: річна процентна ставка; система нарахування відсотків (складна або проста ‒ на залишок боргу або на початкову суму); спосіб погашення кредиту (щомісяця рівними частинами (ануїтет) або нарахування відсотків на залишок); розмір банківської комісії за відкриття і ведення рахунку; право комерційного банку змінювати процентну ставку в однобічному порядку; необхідність поручительства та застави; умови дострокового погашення кредиту [3; 4].

На наш погляд, недоліком експрес кредитування є залежність кредитної установи від визначених торгових точок, що конкретизується умовами укладених угод. В якості переваги варто відзначити надання експрес-кредиту безпосередньо у відділенні банку, оскільки у такий спосіб кредитна установа зменшує витрати по обслуговуванню кредиту (у порівнянні з експрес-кредитами у торгових точках) ‒ позичальник сам обирає товар за прийнятною ціною і приносить рахунок-фактуру або договір купівлі-продажу. Перевагою експрес кредитування у відділенні банку для позичальника є можливість детальніше вивчити умови кредитної угоди, з’ясувати варіанти додаткових комісій і супутніх витрат.

За даними техномаркетів «City», «Домотехніка», «Ельдорадо», «МегаМакс», «Техноярмарок», «FoxMart», восени 2008 року кількість представників різних комерційних банків, що обслуговували споживачів супермаркетів техніки, перевищувала десять, наприкінці зими ‒ не перевищувала п’ять, на початку 2009 року надання кредитів у техномаркетах практично припинилося. Єдиними банками, представники яких продовжували працювати у зазначених техномаркетах, були Альфа-Банк і Приватбанк. Суттєво змінилися також умови одержання кредитів на споживчі потреби населення. Додатковою умовою кредитування стало страхування життя позичальника на термін кредитування. Страхова сума додається до тіла кредиту і на неї нараховуються відсотки. Розмір страхової суми залежить від терміну кредитування, як правило, вона становить 1,2% від суми кредиту на місяць (або 14,4% від суми кредиту на рік). Причому, якщо при достроковому погашенні відсотки сплачуються лише за ті місяці, протягом яких позичальник користувався кредитними коштами, то варіант кредитування, що містить страхування життя, передбачає оплату страхової суми за весь термін кредитування [1; 2].

У 2006 році в Україні розпочався повномасштабний розвиток прогресивного методу роздрібного кредитування – кредитних карток. Основна відмінність даного методу кредитування полягає в тому, що відсотки за ним починають нараховуватися не з моменту визначення банком кредитного ліміту, а лише після того, як гроші витрачено. Таким чином, клієнт банку одержує можливість постійно мати значну суму запозичених грошей практично безкоштовно (за винятком плати за обслуговування картки і, в окремих випадках, комісії за надання кредиту).

Кредитні картки поділяються на дві категорії: «овердрафтні» і «револьверні». До «овердрафтних» належать зарплатні кредитні картки із можливістю витрачати кошти «у мінус» (так званий «овердрафт»). Ліміти за такими картками, зазвичай, не перевищують 30%-60% середньомісячного доходу позичальника.

«Револьверні» картки не передбачають наявності постійного позитивного залишку на рахунку. Назва таких карток походить від принципу погашення даного кредиту («принцип оберненості»): щомісяця клієнт зобов’язаний погашувати лише відсотки за термін користування кредитом та невелику частину основної суми кредиту – зазвичай, близько 10%. При цьому повна сума погашеного залишку кредиту знову попадає на рахунок і позичальник знову може нею користуватися. За очевидної зручності кредитних карток, процентні ставки за такими кредитами відносно невисокі, оскільки надаються вони, як і кредити на невідкладні потреби, лише після ретельного розгляду кредитної заявки потенційного позичальника. Проте суми кредитів рідко перевищують $3000 [1; 2].

Зручність кредитної картки полягає в тому, що, оформивши один раз відкриття кредитного ліміту, клієнт отримує можливість моментально позичати в банку гроші шляхом зняття необхідної суми через термінальну мережу банку, а також можливість здійснювати розрахунки в межах відкритого ліміту. На наш погляд, даний метод кредитування є найвигіднішим з точки зору задоволення споживчих потреб населення. Так, якщо за експрес-кредитами та готівковими кредитами ефективні процентні ставки складають 50%-70% річних, то за картковими кредитами – 24%-36% річних, тобто користування кредитними картками є вдвічі дешевшим. Крім того, деякі банки пропонують за кредитними картками пільговий період до 45 днів, тобто, якщо кредитна заборгованість буде погашена до визначеної дати, немає потреби сплачувати відсотки [3; 4].

Перевагою розрахунків за товари в торговельних закладах з використанням кредитних карток є те, що оплату комісії (близько 2% від суми покупки) здійснює продавець, що іноді призводить до невмотивованих відмовлень прийняти картку до оплати.

Література:

1. Офіційний сайт Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України // http://www.dfp.gov.ua.

2. Офіційний сайт Всеукраїнської Асоціації Кредитних Спілок // http://www.uacu.org.ua.

3. Офіційний сайт АКБ Аркада // http://www.arkada.kiev.ua.

4. Офіційний сайт банку Фінанси і Кредит // http://www.fc.kiev.ua.