Экономические науки. Банки и банковская система

Пташник К.О.

Полесский государственный университет, Беларусь

Направления развития работы банков Республики Беларусь по аккумуляции сбережений населения

Повышение эффективности сбережений требует проведения ряда мероприятий. Данные мероприятия могут охватывать общие цели социально-экономической политики, структуру и систему хозяйственных связей. Всемерно должно развиваться предложение товаров и услуг. Значительная доля сбережений сейчас находится в наличном виде. На современном этапе задача состоит в том, чтобы деньги вложить в те отрасли, которые смогут дать быструю отдачу, смогут покрыть дефицит нужных товаров, принесут высокий процент рентабельности. От надёжности и выгодности форм сбережений, их многообразии зависит активизация сберегательного процесса [1].

В условиях инфляции преобладает тенденция «бегства» от бумажных денег. Она выражается в покупке населением «ненужных» товаров. Такое поведение граждан увеличивает денежную несбалансированность. Банки обязаны принять в этой ситуации меры, направленные на смещение ценностных ориентиров населения, чтобы усилить мотивацию сбережений. Необходим дифференцированный подход банковской системы к нуждам и проблемам всех слоёв населения.

Работа в данном направлении должна учитывать социальную структуру вкладчиков и тенденции её развития, психологическое предпочтение тех или иных форм накопления, привязанности определённых возрастных групп к сохранению денег на счетах по вкладам.

Надо переходить к новым формам классификации сбережений по экономическим и социально-психологическим признакам. Дальнейшим шагом в этом направлении должно быть практическое воплощение этой классификации.

Следует обратить внимание на целевые вклады.

В настоящее время проходит приватизация жилья. Так как население заинтересовано в накоплении средств на такую цель, то возможна организация вклада в банке на покупку квартиры. Владельцам указанных сбережений даётся возможность получения ссуды.

Депозитарная политика всё больше приобретает социальный уклон. Банк проявляет стремление к стимулированию аккумуляции сбережений различных социальных групп. К новому виду вкладов можно отнести пенсионный вклад с начислением повышенных процентов.

Важным вопросом развития кредитной и сберегательной системы можно считать расширение круга операций, выполняемых по сберегательным счетам вкладчиков.

Возможно создание специальных вкладов, которые совмещали бы функции сберегательного и страхового счёта. Отличие специального вклада от пенсионного состоит в наличии страхового договора. Как и при классической страховке в случае наступления страхового случая вкладчику должна выплачиваться предусмотренная договором сумма. Если же страховой случай не произошёл, банк возвращает вложенную сумму с начисленными процентами [2].

За рубежом получила распространение марочная форма сбережений. Внедрение подобных сбережений осуществляется с помощью выпуска сберегательных марок разных достоинств. Марки могут свободно продаваться в розницу банками, другими торговыми предприятиями. После приобретения марки она наклеивается на специальную карточку, которая распространяется Банком. Карточка заполняется и сдаётся в учреждение Банка, где на её сумму открывается лицевой счёт. Особенность этой формы вклада состоит в том, что все последующие вклады осуществляются аналогичным путём.

Банк может предоставлять различные виды займов. По форме организации они могут отличаться, например, заем одной суммой, с погашением долями, по фиксированной или плавающей процентной ставке. Облигациями можно заменять краткосрочные обязательства, срок платежа по которым истёк. Имеет смысл использовать и натуральные формы займов, например, земельного. Земельный заем призван обеспечить возврат средств держателям займа в виде аренды земельного участка с правом свободного пользования и возможностью наследования.

Формой государственного займа является и жилищный заем. Экономической предпосылкой для роста популярности этого вида займа являются такие факторы, как растущий спрос на землю, недостаточная обеспеченность населения жильём. Жилищный заем предоставляется работникам организаций на строительство (реконструкцию, приобретение) жилых помещений. Между организацией и банком составляется договор на перечисление необходимых сумм на счета. Открытие счетов «Жилищный заем» осуществляется на основании договора спецсчёта «Займ» между банком и физическим лицом. В банке находятся списки граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Срок хранения средств не ограничен. Зачисление средств производится только в безналичной форме.

Таким образом, развитие сберегательного дела, улучшение методов работы по обслуживанию населения способствуют повышению концентрации денежных средств и вовлечение их в финансирование производства. Значительное влияние на уровень денежных сбережений оказывает степень доходности и надёжности вложений в альтернативные формы сбережений, наличие правовых гарантий сохранности и возвратности вкладов в банках, защиты их от обесценения. Немаловажное значение в привлечении средств населения в организованные формы сбережений имеет проводимая банками работа по завоеванию доверия вкладчиков, улучшению качества обслуживания и расширению вида услуг, оказываемых населению.

В результате проведенного анализа привлеченных средств населения для наращивания объемов привлечения средств физических лиц необходимо проводить следующие мероприятия:

• по введению новых видов депозитов с длительными сроками хранения, обеспечивая при этом реальный уровень процентных ставок по депозитам;

• оперативно вносить изменения в действующие виды сбережений для поддержания их конкурентоспособности;

• расширить перечень вкладов путем введения целевых вкладов, выплата которых будет приурочена к личным или государственным праздникам;

• разработать программу открытия вкладных счетов без участия работника банка;

• для постоянных вкладчиков установить по окончании срока вклада поощрительный приз в виде возможности получения кредита на потребительские нужды по процентной ставке ниже, чем предусмотрено условиями банка;

• предусмотреть увязку сроков по вкладам со сроками размещения денежных средств в кредиты;

• улучшить контроль за соблюдением этики поведения банковских работников.

Все предложенные мероприятия по совершенствованию депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка.

Литература:

1. Криничанский, К. Анализ сберегательного поведения населения и его лояльности к рынку ценных бумаг/ К. Криничанский // Рынок ценных бумаг. 2012. №14. С. 29–32.

2. Богданович, О.А. Организация деятельности коммерческих баков: Практикум / О.А. Богданкевич– Мн.: БГУ, 2013. – 82 с.

3. Гуриев, С. М. Механизм стимулирования экономического роста посредством восстановления сбережений населения/ С. М. Гуриев // Экономика и математические методы. – 2013.