Магомедбеков М.М.– аспирант
кафедры «Налоги и денежное обращение»
Алиев Б.Х. – д.э.н.,
профессор кафедры «НиДО» ДГУ
Исаева
П.Г. – к.э.н., доцент кафедры «налоги и денежное обращение» ДГУ Организационно – экономические основы функционирования регионального банковского сектора
Региональный банковский сектор -
является кровеносной системой региональной экономики, без
которой невозможно осуществление функционирования и развития реального сектора
экономики региона. Тем не менее, на сегодняшний день стала проблемой
дальнейшего существования и развития региональных банков, их способности
конкурировать с крупными инорегиональными банками. Неравномерность
экономического развития регионов России способствует формированию
дисбаланса между регионами по насыщению и предоставлению банковских
услуг: чем инвестиционно привлекательнее регион, тем более развита его
банковская система.
Инвестиционный процесс в 2011 году в Республике Дагестан
характеризовался ярко выраженными отраслевыми особенностями. По оценкам ФС ГС
по РД среди основных видов экономической деятельности ( без субъектов малого
предпринимательства и параметров неформальной деятельности (в сумме 20848,8 млн
руб.)) наиболее значительные вложения в основной капитал осуществляли
предприятия строительства, организации занятые операциями с недвижимым
имуществом, арендой и предоставлением услуг, предприятия по производству и
распределению электроэнергии, газа и воды, транспорта и связи: в эти отрасли
было направлено соответственно 22,8%, 19%, 16,8% и 15,1% общего объема
инвестиций, осуществленных крупными и средними предприятиями и организациями.
Минимальные вложения инвестиций по видам экономической деятельности
на 01.01.2012 г. отмечены в добыче полезных ископаемых (0,9%). Таким образом,
характерной чертой инвестиционного процесса продолжает оставаться
преимущественное вложение в отрасли инфраструктуры, обслуживающие основное
производство.
Экономическое развитие республики Дагестан
в январе-декабре 2011 года было умеренно стабильным. Темпы роста производства
большинства видов товаров и услуг были на уровне показателей официального
прогноза на 2011 год. (см. табл. 1)
Таблица 1.
ОБОБЩАЮЩИЕ ПОКАЗАТЕЛИ РАЗВИТИЯ
ЭКОНОМИКИ РД
|
Наименование показателя |
Январь-декабрь 2011 |
Январь-декабрь 2011 в % к январю-декабрю 2010г. |
Ускорение (замедление) темпов развития по сравнению с 2010г.[1]
|
|
2 |
3 |
4 |
5 |
|
Индекс
выпуска продукции и услуг базовых отраслей |
х |
107,8 |
ö
|
|
Индекс промышленного производства |
х |
105,6 |
ö |
|
Инвестиции в основной капитал, млн. руб. |
134927,4 |
105,8 |
î |
|
Объем работ, выполненных по виду деятельности «строительство», млн. руб. |
68358,3 |
106,5 |
î
|
|
Продукция сельского хозяйства, млн. руб. |
56945,3 |
106,7 |
ö |
|
Грузооборот всех видов транспорта, млн. т-км |
13072,4 |
104,0 |
ö |
|
Внешнеторговый оборот – всего, млн. долларов США - оценка |
742,6 |
114,6 |
î |
|
Оборот розничной торговли, млн. руб. |
374936 |
106,8 |
ö |
|
Объем
платных услуг населению, млн. руб. |
71812,8 |
109,1 |
ö
|
|
Реальные располагаемые денежные доходы |
Х |
109,3 |
ö |
|
Начисленная среднемесячная заработная плата одного работника, руб.: |
|
|
|
|
- Номинальная |
11019,4 |
112,4 |
î |
|
- Реальная |
Х |
100,4 |
î |
|
Официально зарегистрировано безработными, тыс. человек (на 1 декабря 2011г.) |
34,4 |
85,5 |
î
|
|
Индекс потребительских цен (к декабрю 2010г.) |
Х |
106,5 |
ö |
|
Индекс цен производителей промышленных товаров (к декабрю 2010г.) |
Х |
98,2 |
î |
|
Ввод жилых домов общей площадью, тыс.кв. м |
1210 |
107,7 |
ö |
|
в том
числе индивидуальных жилых домов |
1033,6 |
103,2 |
î |
|
Финансовый результат деятельности предприятий млн руб. (за январь-декабрь) |
-4117,9 |
-585 |
î |
|
Профицит (дефицит) бюджета за январь-декабрь (млн руб.) |
-3661,3 |
-1651,2 |
î |
Источник: территориальный орган Федеральной службы
государственной статистики по РД.
В целом, на основе анализа динамики
производственных и финансовых процессов, можно говорить о продолжении и
укреплении восстановительных процессов в экономике наблюдавшихся еще в прошлом
году. Многие сферы деятельности постепенно наращивают объемы производства, тем
самым, улучшая финансовые результаты по сравнению с предыдущим годом, чему
также способствует и рост цен. В выгодном положении по сравнению с другими
секторами находятся виды деятельности, ориентированные на экспорт своей
продукции, а также виды деятельности, нацеленные на удовлетворение внутреннего
спроса и имеющие постоянный спрос на производимую продукцию. В условиях
недостатка денежных ресурсов на развитие текущей деятельности предприятий в
регионе банковские учреждения активно взаимодействовали с различными секторами
экономики, наращивая объемы оказываемых услуг. Позитивная динамика сбережений
населения во вкладах продолжала обеспечивать качественный рост ресурсной базы
коммерческих банков, которая послужила толчком к усилению кредитной активности.
В четвертом квартале 2011г. спрос
предприятий - участников мониторинга Банка России на банковские услуги при
обращении к кредитным организациям характеризовали: относительно низкий уровень
потребности в банковских услугах - по сравнению с третьим кварталом 2011г. он
существенно уменьшился; уменьшение спроса на банковские услуги, причем в
меньшей степени, чем в третьем квартале 2011г.; спрос на банковские услуги был
удовлетворен у большей доли предприятий, чем в предыдущем периоде; более
высокий уровень потребности предприятий в банковских услугах, чем возможность их
получения; относительно невысокая в целом активность предприятий в
использовании банковских услуг.(см. рис. 1)
По сравнению с предыдущим периодом
активность несколько понизилась. Наиболее значимыми факторами, которые повлияли
на изменение использования предприятиями банковских услуг, были: факторы,
связанные с хозяйственной деятельностью предприятий; ставки по кредитам; набор
услуг кредитной организации; уверенность в кредитной организации; уровень
тарифов; процедуры оформления документации при оказании услуг; ставки по
депозитам в кредитной организации; налогообложение предприятий; льготы
кредитной организации предприятию; наличие других источников средств; запросы
на информацию при оказании услуг.
Рисунок 1.
Рис.1 АКТИВНОСТЬ ПРЕДПРИЯТИЙ РД В ИСПОЛЬЗОВАНИИ УСЛУГ КРЕДИТНЫХ
ОРГАНИЗАЦИЙ В ЧЕТВЕРТОМ КВАРТАЛЕ 2011 ГОДА
(По данным НБ РД ЦБ РФ)
В последнее время, стратегия крупных банков, заключающаяся в расширении
своего бизнеса и захвата новых рынков в регионах, представляет угрозу потери
доли регионального рынка и дальнейшего функционирования региональных
банков, заставляя их искать пути повышения конкурентоспособности на
региональном банковском рынке.
В данной ситуации региональным
банкам необходимо сформировать бизнес-стратегии на основе анализа спроса на
банковские продукты в регионе со стороны реального сектора экономики.
Четкое позиционирование региональных банков позволит им аккумулировать финансовые
ресурсы и занять свою нишу на региональных рынках банковских услуг. В первую
очередь, это специализация на таких банковских услугах, как потребительское
кредитование, ипотека и кредитование малого и среднего бизнеса.
Отечественный опыт последних лет
показывает, что большинством в структуре банковской системы страны
являются малые банки, что характеризует их близость к реальному сектору региона
их возможность более оперативно и индивидуально решать задачи на местном
уровне, являясь немаловажным фактором развития регионального бизнеса. В отличие
от крупных банков малые и средние региональные банки наиболее сосредоточены на
банкинге «взаимоотношений», опираясь при принятии решений на личном знании
кредитоспособности клиента и глубинном понимании нужд бизнеса на местах,
позволяет им гибко подходить к взаимоотношению с заемщиком. Региональные банки
- основные партнеры малого и среднего бизнеса, предприятий и организаций,
находящихся в регионе. Основными причинами предпочтения малого и среднего
бизнеса работать с местными банками являются большая доступность,
доверие, имидж и возможность проверить безупречность репутации. Это главнейшие
конкурентные преимущества большинства региональных банков. Вся деятельность
малых банков осуществляется непосредственно в регионе, в конкретном городе или
районе, и все заинтересованные лица имеют возможность при необходимости
получать информацию о банке. Привлеченные средства региональные банки
используют для выполнения кредитных операций на территории региона, что
позволяет расти ресурсной базе региона, а не выводить средства за ее
пределы, как осуществляют филиалы инорегиональных банков.
Однако региональные банки имеют и слабые стороны:
- низкий уровень капитализации;
- слабо развитая филиальная сеть;
- дисбаланс структуры активов и обязательств по срокам и, следовательно, снижение уровня ликвидности при ограниченном доступе к внешним рынкам;
- низкая рентабельность активов и капитала при отсутствии эффекта экономии на масштабах;
- дефицит среднесрочных и долгосрочных ресурсов;
- недостаточное развитие банковских технологий;
- дефицит квалифицированных кадров;
- несовершенство систем внутреннего контроля и недостаточный уровень менеджмента;
- большинство региональных банков являются «кэптивными», что характеризует высокий риск банкротства при выделении средств из банка его собственниками или аффилированными лицами.
Для того чтобы региональный банк существовал, нужно не только разработать и занять какие-либо рыночные ниши, необходимо за счет заполнения этих ниш наращивать объем работающих активов, либо увеличивать положительное сальдо между непроцентными доходами и расходами. Региональным банкам необходимы определенные интеграционные процессы, направленные на увеличение капитализации и повышение надежности.
Банковская система республики Дагестан по состоянию на 1 января 2012 года насчитывает 306 кредитно-кассовых учреждений, в том числе 30 кредитная организация (из них 3 расчетные небанковские кредитные организации), 67 филиалов региональных банков, 15 филиалов кредитных организаций других регионов, в том числе - Дагестанское отделение № 8590 Северо-Кавказского банка Сбербанка России, 170 дополнительных офиса, 8 операционных касс вне кассового узла, 7 кредитно-кассовых офисов и 8 операционных офисов. Кроме этого, в регионе осуществляют деятельность 3 представительства кредитных организаций других регионов.
В других субъектах Российской Федерации зарегистрированы девять филиалов региональных банков, в том числе в г.Москве - пять филиалов, и по одному филиалу в городах Краснодар, Владикавказ, Назрань и Грозный. Кроме этого, региональные банки зарегистрировали на территории г. Москвы 41 операционную кассу, 4 кредитно-кассовых офиса и 4 представительства, в г. Астрахани – 2 кредитно-кассовых офиса, в г. Пятигорске Ставропольского края – 1 операционный офис и по одному кредитно-кассовому офису в гг. Ростов-на-Дону, Грозный и Волгоград.
За 2011 год общее количество зарегистрированных на территории республики подразделений кредитных организаций составило 50 единиц, одновременно закрылось 25 единиц подразделений. В 2011 году в Национальный банк Республики Дагестан перешла на обслуживание одна кредитная организация из Национального банка Республики Северная Осетия-Алания, а одна кредитная организация из Национального банка Республики Дагестан перешла на обслуживание в Главное управление Банка России по Ставропольскому краю.
Следует отметить, что наибольшие изменения происходили по числу дополнительных офисов – 22 офиса зарегистрировано и 11 закрыто. Существенное влияние здесь оказало открытие дополнительных офисов филиалом «Витас-банк», зарегистрировавшего в 2011 году 9 дополнительных офисов. Количество филиалов региональных банков увеличилось на 8 единиц в связи с их открытием в городах республики. Количество филиалов кредитных организаций других регионов уменьшилось на 2 единицы в связи с изменением местонахождения (адреса) филиала «Южный» «РеКорБанк» на г.Москва и изменением статуса филиала «Паритет» ЗАО АКБ «ВладиКомБанк», который на 01.01.2012 года относится к категории региональных филиалов в связи с изменением местонахождения головного офиса организации.
Из числа действующих кредитных организаций восемь банков зарегистрированы в форме акционерного общества, двадцать три кредитных организаций (в т.ч. три небанковские) – в форме общества с ограниченной ответственностью (паевые). Две кредитные организации имеют генеральную лицензию, одна – лицензию на совершение операций с драгоценными металлами, три – на профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, шестнадцать банков и тринадцать филиалов кредитных организаций других регионов – лицензию на осуществление операций в иностранной валюте.
По состоянию на 1 января 2012 года 23 из 30 кредитной организации и 14 из 15 действующих филиалов кредитных организаций других регионов являются участниками системы страхования вкладов. Сохраняя лидирующие позиции по числу действующих кредитных организаций среди субъектов Северо-Кавказского федерального округа, банковская система республики характеризуется неравномерным распределением кредитных учреждений. Из 306 пунктов банковского обслуживания - 118 действует в г.Махачкале, в том числе 24 кредитные организации, из них одна небанковская, 19 филиалов региональных банков, 14 филиалов кредитных организаций других регионов, 44 дополнительных офисов, 5 операционных офисов, 6 операционных касс, 4 кредитно-кассовых офиса и 2 представительства.
Доступность банковских услуг для населения сельских районов республики обеспечена за счет филиалов региональных кредитных организаций, дополнительных офисов и иных внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов). Наиболее разветвленная сеть банковских учреждений на территории республики принадлежит Дагестанскому региональному филиалу ОАО «Россельхозбанк». В одном районе республики (Цунтинском) по-прежнему отсутствуют организации, представляющие банковские услуги.
Для создания стимулов развития местных банков большую роль играют институциональные преобразования, чем рыночные методы. Необходима поддержка региональных властей в целях создания инструментов и методов, оказывающих разные стимулы к развитию разных категорий банков в зависимости от их необходимости на текущий момент. В основном ориентироваться нужно на то, чтобы в регионах развивались, совершенствовались, увеличивали уровень капитализации местные банки.
Поддержка государства регионального банковского сектора, как на федеральном так и на региональном уровне должна заключаться в оптимизации законодательно - нормативного регулирования инвестиционных процессов, поддержки малого бизнеса.
Со стороны Банка России, в целях поддержания конкуренции на рынке банковских услуг, необходимо провести следующие мероприятия:
- обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников);
- упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;
- оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов малого и среднего бизнеса;
- обеспечение противодействия допуску к
участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих
необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную
деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации
руководителей и владельцев кредитных организаций;
- расширение доступа региональных
банков к инструментам рефинансирования через территориальные управления Банка
России;
- выделение
банкам на конкурсной основе централизованных ресурсов для финансирования
экономического роста в регионе.
Чтобы сохранить успешно работающие элементы региональной банковской инфраструктуры, нужны:
· дифференцированные, неабсолютные требования к капиталу;
· соблюдение принципа транспарентности государственного регулирования;
· дифференцированная система налогообложения и обязательного резервирования, стимулирующая капитализацию за счет прибыли и направление кредитных ресурсов в реальную экономику;
· эволюционный путь укрупнения - добровольная концентрация, банковская кооперация, создание интегрированных межрегиональных холдингов;
· упрощение системы отчетности в рамках закона об электронно-цифровой подписи, как следствие снижение издержек, ощутимых для небольших региональных банков на подготовку и сбор отчетности.
Но при любых условиях рыночной среды, принципах регулирования и этапах реформ, основным факторами конкурентоспособности должны оставаться лояльная и эффективная клиентура, развитая филиальная сеть, эффективный брэндинг, предложение современных финансовых услуг - все это по-прежнему будет определять картину банковского сообщества.
В данной ситуации существует необходимость создания новой модели банковской системы России, соответствующей потребностям регионов в банковских услугах. В этой модели, как правило, должны быть определены следующие факторы:
· разработка целевого состояния региональной банковской системы;
· формирование перечня конкретных мероприятий, обеспечивающих приведение региональной банковской системы к целевому состоянию;
· определение ожидаемых результатов реализации программы.
Приведенные мероприятия позволят региональным банкам эффективно развиваться, обеспечивая достойную конкуренцию филиалам инорегиональных банков.