Чезганов В.В.
аспирант 1 курса
Вятского
социально-экономического института,
г. Киров, Российская
Федерация
Увеличение уровня кредитного риска как
ограничитель развития рынка кредитования
В 2012г. наибольший
рост наблюдался по кредитам населению (39%), главным образом - за счет
необеспеченных потребительских кредитов. Рост портфеля кредитов крупному
бизнесу был умеренным и составил лишь 12%. Кредиты МСБ выросли на 17%. В 2013
году ожидается замедление темпов роста кредитования как населения, так и
организаций. Снижение темпов роста по кредитам крупному бизнесу обусловлено
замедлением экономического роста и сокращением инвестиционных программ
предприятий. Поддержать рост кредитования на уровне 2012г. за счет розничных
кредитов не удастся в связи с насыщением рынка необеспеченных кредитов и
ужесточением требований регулятора в этом сегменте. Тем не менее, рост кредитов
населению будет достаточно высоким - порядка 20%. В сфере кредитования МСБ
негативное влияние замедления экономики будет компенсироваться развитием
специализированных программ и массовых продуктов.
В ситуации, когда все
сегменты кредитования находятся под воздействием факторов, сдерживающих рост и
снижающих маржу, универсальные банки будут лучше защищены от локальных
стрессов, чем монолайнеры. Особое внимание будет уделяться развитию системы
управления рисками, в т.ч. за счет внедрения скоринговых моделей по розничным
кредитам и оптимизации процессов управления кредитными рисками в массовых
продуктах для МСБ.
Индикативным
показателем, используемым банками-монолайнерами, является соотношение кредитов
организаций к ВВП России в 2012 - 2013 гг. достигло уровня 33%-34.5% ВВП. При
этом соотношение кредитов населению с ВВП возросло заметнее: с 9.9% до 13.3%.
Рис. 1.
Соотношение выданных кредитов ФЛ и ЮЛ к размеру ВВП в денежном выражении,
2011-2013 гг.
В России
задолженность населения по кредитам составляет 19% годовых доходов, что в 2.5
раза ниже соответствующего показателя по Европе и в 4 раза ниже уровня по США.
Но поскольку в развитых странах значительно ниже проценты по кредитам и выше
доля ипотеки, соотношение затрат на обслуживание кредитов к доходам населения
России (7%) близко к европейскому уровню (8%). По данным ЦБ, "доля
кредитов населению, не связанных с ипотекой, в общем объеме кредитов частному
сектору в России достигла уровня стран Центральной и Восточной Европы.
Дальнейший ускоренный рост этого вида кредитования уже не может рассматриваться
как «догоняющий». Рост этого вида задолженности может привести, в частности, к
увеличению уязвимости банков к кредитному риску (риску ухудшения качества
активов)".
Рис. 2.
Доля затрат на обслуживание кредитов и остатка долга к доходам населения
