Бамматов М.А.– аспирант кафедры «Налоги и денежное
обращение»
Исаева П.Г. – к.э.н., доцент
кафедры «налоги и денежное обращение» ДГУ
Пути расширения
банковского кредитования
реального сектора экономики
региона
Денежные потоки банков условно
можно разделить на две группы: коммерческие и инвестиционные. Для усиления
взаимодействия банковского и реального секторов необходимо обратить особое
внимание на сбалансированность инвестиционных денежных потоков и потребности в
них реального сектора. Однако на практике на уровне региона работают в основном
коммерческие потоки. Необходимо признать эту сложившуюся реальность и,
возможно, сделать вывод о том, что инвестиционная деятельность должна стать
функцией специально созданных для этого банков. Инвестиционные банки в регионах
могли бы решать многие вопросы, в частности создание межбанковских
инвестиционных ссудных фондов и синдицированных кредитов, заниматься целевым
размещением государственных инвестиционных кредитов.
Создание инвестиционных банков
позволило бы также решить проблему стабилизации системы формирования кредитных
ресурсов. При этом было бы необходимо создание региональной системы гарантий и
льгот для инвесторов, вкладывающих средства в развитие производственной сферы.
Важным направлением усиления
взаимодействия банковского и реального секторов является оптимизация отношений
кредитора и заемщика. Кредитные организации, кредитуя реальный сектор
экономики, стремятся застраховать себя на случай потерь при заключении
договоров о залоге. Как правило, предприятия Дагестана могут предоставить в
залог оборудование, промышленные объекты, недвижимость (к сожалению, это
имущество нередко является устаревшим, не имеет высокой рыночной оценки). Определенным
выходом из такого положения могло бы послужить заключение договора о залоге под
новое оборудование, купленное на средства предоставляемых инвестиционных
кредитов. В этом случае банки могут быть более уверены в освоении предприятиями
новых технологий и их успешной работе.
Во взаимодействии банковского
и реального секторов экономики важным является привлечение в экономику
Дагестана средств частных вкладчиков, усиление их доверия к банкам. Одним из
аспектов этой проблемы является создание системы оперативного информирования о
работе любого финансового института.
В складывающихся условиях
важной задачей банковского сектора является увеличение капитальной базы,
совершенствование форм взаимодействия банков с хозяйствующими субъектами с
последующим изменением условий кредитования в соответствии с потребностями
перспективного роста и развития экономики.
В решении вопросов
экономического развития следует исходить не из имеющей место негативной
практики сотрудничества государственных органов с банками, а из стратегически
правильного подхода, основанного на решающей роли банков в развитии рыночной
экономики. Только дальнейшее развитие банков пропорционально развитию реального
сектора будет условием экономического роста региона. Для обеспечения этой
пропорциональности необходима координация экономических программ
республиканских органов власти с кредитной политикой банковского сектора.
Дальнейшее поступательное
развитие банковского сектора во многом зависит от той экономической среды, в
которой он функционирует. Находясь внутри системы экономических отношений,
банковский сектор подвержен влиянию множества внешних и внутренних факторов. В
их числе наиболее значимым, на наш взгляд, является инвестиционный потенциал региона.
С одной стороны, эта величина характеризует ресурсные возможности региона,
посредством которых изначально определяется спрос на банковские услуги, и
территориальную структуру банковской сети. С другой стороны, собственно
банковский сектор, аккумулируя денежные средства и перераспределяя финансовые
потоки между секторами экономики, оказывает регулирующее воздействие на инвестиционные
возможности и инвестиционную активность в регионе.
В этой связи непременным
условием увеличения инвестиционного потенциала республики и первоочередной
задачей при реализации основной стратегической цели дальнейшего
социально-экономического развития региона является формирование благоприятного
инвестиционного климата.
В современных условиях
особенно необходимо определение оптимальных масштабов развития региональных
банков, соответствия объемов и качества предоставляемых ими услуг потребностям экономики
региона, а также анализ основных параметров экономического развития,
формирующих спрос на заемные средства и инвестиционные ресурсы в республике.
Нам представляется, что государством должна обеспечиваться определенная
классификационная характеристика инвестиций, которые предлагаются для
банковского участия. Целесообразна ориентация на экономически перспективные, с
оптимальным сроком окупаемости, технологически конкурентоспособные проекты в
машиностроении, нефтяной и газовой отраслях, АПК, легкой и пищевой
промышленности. Разработка инвестиционных программ по отраслевому и
территориальному направлению требует определенной четкости и законодательного
закрепления порядка финансирования с определением схемы прохождения денежных
потоков в экономически и социально значимых проектах.
Банковские структуры, особенно
регионального уровня, сотрудничают с ограниченным кругом хозяйствующих
субъектов, не обладая полной информацией об инвестиционных потребностях текущих
и потенциальных клиентов, об их финансовом положении и инвестиционных проектах.
При государственной поддержке и соответствующей регламентации целесообразно
было бы создание специального органа, формирующего специфический «мониторинг-инвестпроект».
Данный механизм мог бы создать дополнительные стимулы для инвестиционной
активности предприятий и расширить сферу приложения банковского капитала.
Государственные органы могли бы формировать стратегический план и предоставлять
полную информацию об инвестиционных проектах, в которых предполагается участие
бюджетных ресурсов с закреплением определенной доли. Действующие кредитные
организации, получив такую информацию, тщательно анализируют ее, осуществляют
выбор объекта и обозначают собственную заинтересованность, а бюджетная доля
служит своеобразным критерием при выборе соответствующего решения. Возможно
конкурсное участие в проекте конкретного банка или группы банков по признаку
более значительной доли ресурсов для вложения в инвестиционный проект. Такая
практика представляется целесообразной для построения интеграционных связей
реального и банковского секторов в региональном масштабе[1].
В механизм долевого участия
можно включить элемент льготного государственного кредитования за счет
бюджетных ресурсов, т.е. заемщик может пользоваться в виде кредитов и банковскими,
и бюджетными ресурсами, но на возвратной основе. С целью совершенствования
порядка льготного кредитования целесообразно было бы передать функции
управления данным кредитом непосредственно банку-участнику. До начала
осуществления инвестиционного проекта следует обосновать квоты по долгосрочному
банковскому кредитованию, по льготному государственному кредиту и другим
средствам с целью определения оптимального сочетания различных источников. Возможно
также внедрение системы санкций при неэффективном или нецелевом использовании
льготных государственных кредитов для заемщика банка.
Интегрирование банковского и
промышленного капитала на основе долговременного заимствования целесообразно
осуществлять в соответствии с классификацией инвестиционных намерений. Государство
в лице уполномоченных органов, регулирующих инвестиционную деятельность, может
создать специальную группировку банковских структур с четким определением
возможностей участия в инвестиционных проектах. В рамках группировки можно
выделить действующие кредитные организации по уровню финансовой устойчивости и
степени готовности принятия инвестиционных решений.
К первой группе можно отнести
банки, имеющие достаточный капитал, активно осуществляющие долгосрочное
кредитование, создавшие специальные инвестиционные департаменты. К таким банкам
возможно применение регулирующих мер со стороны Банка России в ограниченном
(или дифференцированном) масштабе. Активное сотрудничество с реальным сектором
может поддерживаться с помощью рекомендаций клиентам-заемщикам по приоритетным
направлениям инвестирования, по макроэкономическим показателям и прогнозам, по
документообороту в процессе оформления и ведения долгосрочного кредитования со
стороны государственных органов.
Вторая инвестиционная группа
объединила бы кредитные организации, ориентированные на институциональные формы
интеграции банковского и реального секторов. Это банки, которые участвуют в
акционерном капитале предприятий, предоставляя им долгосрочные кредиты на
относительно льготных условиях. Со стороны государства необходима косвенная
поддержка инвестиционных намерений банка, особенно в отношении предприятий,
деятельность которых имеет важное социально-экономическое значение для
соответствующего региона.
Третья группа – это банки,
имеющие потенциальные возможности и перспективные намерения по поводу
долгосрочного кредитования, но не осуществляющие его в силу определенных
причин. Государственная поддержка для данных банков возможна в виде независимой
экспертизы деятельности, динамики финансовых показателей и оценки
инвестиционных намерений и будущего допуска к числу участников инвестиционных
проектов. В подобные инвестиционные группы включаются банки с государственным
участием в акционерном капитале. Активизация долгосрочных заимствований достигается
с помощью рациональных административных решений без ущерба для финансовой
устойчивости банка.
Формирование своеобразной
иерархии кредитных организаций послужит определенным стимулом расширения
интеграции банковского и реального секторов экономики с помощью государства.
С 1990 г. шла массовая
приватизация предприятий промышленности и других отраслей экономики. Основные
средства и оборудование на предприятиях на сегодня, как правило, изношены (на
50–90%). Немногие частные предприниматели беспокоятся о капитальном ремонте
основных средств и оборудования или замене их новыми – не хватает средств. И
далеко не все кредитные организации заинтересованы направлять краткосрочные и
долгосрочные ссуды в отрасли промышленности и другие отрасли экономики, где
существуют кредитные и риски ликвидности, которые не позволяют своевременно
исполнять обязательства по полученным кредитам.
Кредитование реального сектора
– задача стратегической важности. При существующих экономических и политических
условиях механизм инвестиционного процесса в реальном секторе может быть
запущен только при взаимодействии предприятий-заемщиков, банков-кредиторов и
органов власти. Органы власти должны продемонстрировать свою роль в
координации, поддержании и стимулировании возникающих инициатив предприятий и
кредитных организаций.
Еще раз следует подчеркнуть,
что социально-экономическое развитие республики, рост валового регионального
продукта зависят от стимулирования инвестиций, инноваций и внедрения передовых
технологий. Государственным органам управления совместно с банковским
сообществом, руководителями министерств, ведомств и предприятий следовало бы
разработать концепцию, определить комплекс мер по стимулированию инвестиционной
и инновационной активности в промышленности и других отраслях экономики.
Таким образом, все
вышесказанное позволяет сделать вывод о том, что возможности расширения
кредитования различных отраслей экономики у коммерческих банков в целях
содействия экономическому росту в России
реально имеются. Использование предложенных инструментов по расширению ресурсных возможностей коммерческих банков в
целях содействия экономическому росту
реально может привести к повышению роли кредитных ресурсов в развитии
экономики.
Список использованной
литературы
2.
Герасимов
Р. Кризис и банковские системы
ведущих стран СНГ // Банковское дело. – 2010. – № 5 (197).
3. Едронова В.Н., Елисеева Н.П. Особенности российских
региональных банков // Финансы и кредит. – 2009. – № 24.
4. Кардаильская Т. Г.,
Магомедов Г. И. Направления государственного регулирования банковской системы
России в условиях современного финансового кризиса // Вестник АГТУ. –
Сер.: Экономика. – 2010. – № 2.
5.
Крюков С. П. О новых
тенденциях в кредитовании малого и среднего бизнеса // Финансы. – 2009. – № 2.
6.
Костин А.Л. Перспективы
развития мировой и российской банковской системы в посткризисный период //
Вестник ФА. – 2009. – № 4.
7.
Лупин А. Участие
банковской системы в финансировании проектов реального сектора экономики//
Вестник Кемеровского государственного университета. – 2010. – № 4.
8.
Садыков Р.М. Влияние
финансово-экономического кризиса на развитие предпринимательского сектора российской
экономики // Вестник КГФЭИ. – 2010. – №
3 (20).
9. www.lenta.ru.