Зіненко А.

Чернігівський державний технологічний університет

Сучасний стан та перспективи розвитку страхування життя в Україні

Особливо актуальною є проблема формування та подальшого розвитку ринку страхування життя для країн із перехідною економікою, зокрема для України, де відбуваються кардинальні зміни в економічній системі. В усіх країнах з ринковою економікою страхування життя є найважливішим елементом соціальної системи держави, що дозволяє успішно вирішувати багато суспільних проблем, а також задовольняти потреби юридичних та фізичних осіб в забезпеченні стійких гарантій захисту їх економічних інтересів.

Майже в усіх промисловорозвинутих країнах страхування життя є випробуваним та популярним інструментом для індивідуального забезпечення в старості та для сім’ї померлого. Наприклад, у Німеччині страхування життя традиційно є найпопулярнішим інструментом забезпечення в старості. Воно виникло ще у 1889 році і до недавнього часу постійно вдосконалювалося, забезпечує дуже високий рівень соціального забезпечення громадян. На сьогодні розмір внесків пенсійного страхування складає приблизно 20% щомісячної заробітної плати, яка не перевищує 5000 євро. З цих внесків половину сплачує роботодавець, іншу половину — найманий працівник. Капіталовкладення німецьких компаній по страхуванню життя сягнули 570 млрд євро, що складає більше, ніж 10% усіх приватних заощаджень. Тому добровільне страхування життя є важливим стимулом також і для розвитку ринку позикового капіталу та для інвестицій як у державі. Страхування життя може здійснюватися лише спеціалізованими страховими компаніями, які здійснюють страхування життя.

Протягом всього часу розбудови незалежної України ця галузь залишалася поза увагою бізнесменів та уряду. На сьогоднішній день ситуація поступово змінюється на краще, держава посилює свій контроль в цій галузі, але цих заходів недостатньо. Потрібно вживати законодавчих заходів для створення умов розвитку цього виду страхування в Україні вітчизняними страховиками.

Важливою умовою соціально-економічного розвитку України є створення ефективної системи страхового захисту громадян і суб’єктів господарювання від негативного впливу ризиків, котрі виникають у різноманітних сферах суспільного життя. В Україні страхування життя тільки на початку розвитку і в структурі ринку займає більш 5 % по "чистих" платежах. Проте у 2004 році цей показник був тільки 1,9 %. З 2004 р. станом на 2006 рік обсяг ринку страхування життя виріс більш ніж у 2,4 рази. Середньорічні темпи росту становлять 60 %, обсяг ринку досяг значення понад 0,5 млрд. грн. Таким чином, цей напрям страхування в Україні розвивається прискореними темпами, отже, має великий потенціал розвитку. В структурі чистих страхових премій премії по страхуванню життя складають 450,8 млн грн. (89,3 млн долл. США), що на 40 % більше, ніж у 2004 р. І це при тому, що зараз своє життя страхують тільки 0,85 % населення України. На душу населення припадає лише 9,7 грн. (менше 2 долл. США).

Наведені показники свідчать про надзвичайну недорозвиненість цього сегмента, про його недооціненість. Проблем, з якими зіштовхуються українські страхові компанії при розповсюдженні полісів страхування життя, багато: невисокий рівень доходів населення, невідновлена довіра до страхових компаній, нестача інформації, не найвдаліший імідж послуги тощо. Однією з основних проблем страховиків є невміння позиціонувати продукти на ринку. Найчастіше страховики погано усвідомлюють, як виглядає їх клієнт.

Проте розвиток страхування життя в Україні стримується багатьма об’єктивними і суб’єктивними чинниками. Основні причини цього — відсутність платоспроможного попиту на страхові послуги внаслідок низького рівня життя населення, обмеженості корпоративних фінансів, нестійкості податкової системи, відсутності економічних стимулів для розвитку страхування.

Для поступового розвитку цієї галузі в Україні необхідно: підвищити добробут громадян; законодавчо унормувати визначення фінансових ризиків; розвивати класичні види довгострокового і накопичувального особистого страхування;освоїти нові види страхування життя та поліпшити якість послуг;підвищити рівень капіталізації страхових компаній, їх фінансову стійкість, плато- і конкурентоспроможність та інвестиційну привабливість; розвивати сучасну інфраструктуру ринку страхування життя;підвищити ефективність менеджменту та маркетингового аналізу сегментів ринку;приділити особливу увагу вдосконаленню страхової справи в регіонах; підвищити якість підготовки і перепідготовки кадрів страхового бізнесу; підвищити прозорість страхового ринку, створити єдину базу даних; організувати роботу бюро страхових історій;впроваджувати в практику роботи страхових компаній новітні Інтернет-технології; підвищити страхову культуру населення і його довіру до страхових компаній.

Таким чином, вищевикладене свідчить про важливість і необхідність розвитку страхування життя в Україні, а також те, що тільки комплексні заходи з боку держави та самих страхових компаній допоможуть постійно розвивати цей сегмент ринку фінансових послуг, передумовами якого є: поступове зростання доходів населення з тенденцією до подолання низького рівня платоспроможності;підвищення заінтересованості юридичних та фізичних осіб у захисті своїх майнових інтересів;збільшення кількості прибуткових підприємств;розвиток ринків фінансових послуг (у тому числі фондового ринку) та формування національної системи іпотечного кредитування;розвиток системи недержавного пенсійного забезпечення.

Література:

1. Фолькер Хекне. Особливості страхування життя в європейських країнах // Страхова справа. — № 2 (18). — 2005. — С. 25—28.

2. Аналіз галузі страхування життя в Україні. — http://www.dfp.-gov.ua/fileadmin/downloads/life_ins.pps.