Пшеничников А.Г.

аспирант Института государства и права Тюменского государственного университета

Правовая характеристика банковской деятельности в Российской Федерации

В юридической и экономической литературе при анализе особенностей банковской деятельности и банковской системы, как правило, исходят из социально-правовой природы банковской системы и банковской деятельности. Банковская система, являясь важным элементом экономики любого современного государства, оказывает видимое значение для жизнедеятельности общества в целом. Роль и значение банковской системы в социально-экономическом развитии страны определяются теми макроэкономическими функциями, которые она выполняет. Функционирование банковской системы направлено на обеспечение устойчивости российского рубля, эмитируемого исключительно Банком России, единства экономического пространства Российской Федерации, развития внешнеэкономической деятельности, обеспечение надлежащего банковского обслуживания и оказания иных услуг в денежно-кредитной сфере.

С целью определения правового термина «банковская деятельность», прежде всего, целесообразно выявить существенные признаки самой деятельности, опираясь на исследования в области философии, социологии и других областях знания. Учитывая характер деятельности и основываясь на результатах исследований в этой области, деятельность можно определить как проявление активности субъекта, которое выражается в целесообразном изменении окружающего мира; деятельность носит осознанный характер, включает в себя цель, средство, результат и сам процесс.

Понятие «банковская деятельность» относится к числу так называемых межотраслевых понятий, которые применяются в целом ряде отраслей российского права, что связано с комплексным характером банковского законодательства. Тем не менее, указанное понятие не получило адекватного определения на законодательном уровне. Наличие такого пробела в законодательстве, как справедливо отмечают Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян, С.А. Маркунцов и другие, само по себе является достаточным основанием для проведения научного анализа данного понятия.

В юридической литературе понятие «банковская деятельность» определяется различным образом. Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян под банковской деятельностью понимают предпринимательскую деятельность кредитных организаций, а также деятельность Банка России (его учреждений), направленную на систематическое осуществление банковских операций (либо обусловленную ими) на основании: для Банка России и его учреждений – Закона о Банке России; для кредитных организаций – специального разрешения (лицензии) Банка России, полученного после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством. При этом под словами «деятельность кредитных организаций, направленная на систематическое осуществление банковских операций (либо обусловленная ими)» исследователи понимают не только проведение банковских операций, предусмотренных в ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, но и деятельность, непосредственно связанную с осуществлением банковских операций либо обусловленную ими.

По мнению Ю.В. Кучеры, банковскую деятельность следует рассматривать как коммерческую деятельность банковских учреждений, направленную на получение прибыли путем систематического осуществления банковских операций на основании лицензии Банка России, полученной после государственной регистрации в соответствии с действующим законодательством. К.Т. Трофимов определяет банковскую деятельность как «основанную на законе либо лицензии предпринимательскую деятельность кредитных организаций на рынке финансовых и связанных с ними услуг по выполнению функций посредничества в кредите, платежах и обращении капитала». О.М. Олейник полагает, что «банковская деятельность» представляет собой систему действий специальных субъектов, совершаемых ими как участниками единой банковской системы, по поводу денег, ценных бумаг и валютных ценностей как средства платежа, сбережения и как товара. При этом, по словам О.М. Олейник, «о банковской деятельности может идти речь в тех случаях, когда имеет место совершение любого вида перечисленных законодателем банковских операций, как самим банком, так и иными кредитными организациями». Таким образом, О.М. Олейник отмечает тесную связь банковской деятельности и банковской системы, тем самым, на наш взгляд, устанавливает необходимость определения сущности банковской деятельности через особенности субъектного состава банковской системы.

А.Г. Братко полагает, что банковская деятельность - это банковские операции и сделки, а также другие действия кредитной организации, которые непосредственно направлены на развитие эффективности и повышение безопасности банковских услуг. Кроме того, А.Г. Братко выделяет основную и вспомогательную банковскую деятельность. Под основной банковской деятельностью понимается деятельность кредитной организации, которая включает банковские операции и сделки. В свою очередь вспомогательная банковская деятельность направлена на обеспечение благоприятных и безопасных условий осуществления основной банковской деятельности, косвенно связана с результатами основной банковской деятельности. Например, к вспомогательной банковской деятельности А.Г. Братко относит информатизацию, охрану, систему безопасности и другие аналогичные виды деятельности различных подразделений кредитной организации.

Аналогичная позиция поддерживается и другими исследователями. В частности С.А. Маркунцов отмечает, что в узком смысле слова банковская деятельность - это разновидность предпринимательской деятельности, заключающаяся в совершении совокупности банковских операций и банковских сделок кредитными организациями (или Банком России), в широком смысле к банковской деятельности относится не только основная, но и вспомогательная банковская деятельность.

Таким образом, во многих определениях ядром банковской деятельности признаются банковские операции. При этом в содержание термина «банковская деятельность» нередко включается осуществление «банковских операций» и «банковских сделок». Между тем, в законодательстве отсутствует не только определение понятия «банковская деятельность», но и понятий «банковская операция» и «банковская сделка». В теории банковского права даются разнообразные определения указанных понятий.

А.М. Плешаков писал по этому поводу, что «остается неясным критерий, по которому Закон о банках определяет одни действия как операции, а другие как сделки, и для чего существует их терминологическое различие». По своей юридической природе и правовой конструкции они полностью идентичны, так как, по сути, являются гражданско-правовыми сделками. Как отмечает А.Е. Шерстобитов, «с точки зрения гражданского права банковская операция не имеет ничего особенного по сравнению с понятием гражданско-правовой сделки».

А.В. Белов понимает под банковскими операциями любые профессиональные коммерческие операции, приводящие к достижению хотя бы одной из следующих целей: увеличение денежной массы (превращение капитала в богатство); перераспределение денежных средств (превращение богатства в капитал); установление и поддержание хозяйственных связей производителей и потребителей при их выступлении в качестве должников и кредиторов по денежным обязательствам путем осуществления расчетов между ними и оказания им информационных услуг. При этом под банковскими сделками В.А. Белов понимает правовую форму осуществления этих операций. Л.Г. Ефимова полагает, что от обычных гражданско-правовых сделок банковские отличает лишь включение в понятие банковской операции ряда фактических действий, связанных с их бухгалтерским оформлением.

На наш взгляд, среди различных мнений относительно правовой природы банковских операций и сделок, перечисленных в ч. 2 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, позиция, предложенная Г.А. Тосуняном, выглядит наиболее приемлемой. В частности Г.А. Тосунян выделяет следующие различия, позволяющие разграничить банковские операции и сделки, перечисленные в ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности. Во-первых, банковские операции лицензируются Банком России, а сделки, осуществляемые кредитными организациями помимо банковских операций, не требуют специального разрешения Банка России. Поэтому, кредитные организации получат право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России (ст. 12 Закона о банках и банковской деятельности), в то время как сделки, перечисленные в ч. 2 ст. 5 Закона, они могут осуществлять с момента государственной регистрации. Во-вторых, Банк России в качестве санкции за нарушение требований законодательства вправе ввести запрет только на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций (ст. 74 Закона о Банке России), но не на осуществление ею сделок, перечисленных в ч. 2 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности. В статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» содержится закрытый перечень банковских операций, к которым закон относит привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам и другие операции.

Таким образом, как представляется А.Г. Братко, А.Ю. Викулину, С.А. Маркунцову, Г.А. Тосуняну, А.М. Экмаляну и другим исследователям, банковская деятельность - более многообразное явление, чем только осуществление банковских операций. Действительно, помимо банковских операций в процессе банковской деятельности реализуется более широкий спектр правовых отношений, связанных с организацией и функционированием всей банковской системы в целом и каждого из ее элементов в отдельности. Между тем, необходимо учитывать специфику банковской деятельности, а также цель использования в законодательстве данного термина. На основе анализа действующего законодательства, считаем возможных определить банковскую деятельность как предпринимательскую деятельность специальных субъектов, входящих в банковскую систему Российской Федерации, по осуществлению банковских операций на основании закона или специального разрешения (лицензии) Банка России.

Таким образом, на сегодняшний момент рассмотренные вопросы однозначно не определены в законодательстве и в научной литературе по этим вопросам не выработано единой позиции. Как представляется, вопрос о содержании термина «банковская деятельность» требует более тщательного научного рассмотрения, которое должно способствовать разработке соответствующего определения банковской деятельности, отвечающего характеру и смыслу действующего банковского законодательства.

Литература:

1. Ефимова Л.Г. Банковское право: учебное и практ. пособие / Л.Г. Ефимова.- М.: Бек, 1994. – 347 с.

2. Белов В.А. Банковское право России: Теория, законодательство, практика: Юридические очерки / В.А. Белов. - М.: ЮрИинфор, 2000. – 400 с.

3. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). - М.: Приор, 2000. – 320 с.

4. Маркунцов С.А. О необходимости законодательного закрепления понятия «банковская деятельность» / С.А. Маркунцов // Российская юстиция. - №4. - 2006. - С. 35-38.

5. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций / О.М. Олейник. - М.: Юристъ, 1997. – 424 с.

6. Плешаков А.М. Банковская тайна: запрет, обязанность и порядок предоставления сведений / А.М. Плешаков // Деньги и кредит. 1997. - № 10. – С. 65

7. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право российской Федерации. Общая часть // Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. – М.: Юристъ, 2003. – 448 с.

8. Трофимов К. Проблемы правоспособности банка / К. Трофимов // Хозяйство и право. 2005. - № 4. - С. 89-95.