СБЕРЕЖЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Прокопенко Татьяна

Научный руководитель Германович Н.Е.

Полесский государственный университет

Денежные сбережения населения формируют инвестиционный потенциал страны, необходимый для ее экономического роста. За счет вкладов (депозитов) физических лиц кредитуются предприятия промышленности, жилищное строительство, сельского хозяйство.

В данный момент ситуация на рынке сбережений в республике имеет характерные для многих стран черты: с одной стороны, на руках у населения имеется достаточное количество денежных ресурсов, с другой стороны, реальный сектор экономики испытывает острую потребность в данных ресурсах. Каждая из сторон остается при своих нереализованных интересах, т.к. отсутствует эффективная система привлечения сбережений населения в реальный сектор экономики, оптимально отвечающая интересам населения и предприятий, [1]. Так же для страны характерна невысокая развитость рынка ценных бумаг, непопулярность накопительного страхования, негосударственных пенсионных фондов и отсутствие инвестиционных фондов. Основным институтом привлечения и трансформации денежных средств населения в инвестиции продолжает оставаться банковская система, [1].

Следовательно, актуальным вопросом для Республики Беларусь является совершенствование экономической политики в области стимулирования роста сбережений домохозяйств в банковских вкладах и увеличение сроков их привлечения.

Обобщая различные теоретические взгляды, можно прийти к выводу, что финансовые сбережения — это часть текущего дохода, предназначенная для удовлетворения будущих потребностей в виде прироста накопленных финансовых активов, способных обеспечить защиту от инфляции и возможность получения дополнительного дохода при использовании в инвестиционных целях, [2].

Уровень сбережений зависит не только от желания населения сберегать, но и от других факторов, а именно:

· темп роста доходов. Исследование взаимосвязи темпов роста доходов и сбережений впервые было выполнено Н. Леффом. Результаты исследования показали, что удвоение дохода приводило к увеличению сбережений на 16%;

· инфляция и курс национальной валюты. По итогу анализа было выявлено, что данные факторы оказывают в РБ наиболее сильное воздействие на динамику срочных рублевых депозитов населения. Так, уменьшение годового уровня инфляции на 1 процентный пункт при прочих неизменных факторах приведет к увеличению объема срочных рублевых депозитов населения на 0,9%;

· таможенная политика, степень развития финансовой системы, политическая стабильность, [2].

Определяющим этапом, повысившим степень доверия населения к банкам, явилось принятие Закона Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (вступил в силу с 1 января 2009 г.). Закон создал прозрачную и надежную систему возврата привлеченных банками сбережений населения (за исключением вкладов времен СССР), гарантом которой от имени государства выступает специальное агентство. Агентство приступает к работе по возврату банковских депозитов в случае, когда банк не в состоянии самостоятельно исполнить в полном объеме свои обязательства перед вкладчиками и по заявлению вкладчика в течение месяца выплачивает ему компенсацию в валюте договора.

Однако будущие ожидаемые нововведения в стране могут сильно подорвать доверие населения к банковской системе. Так, белорусские власти планируют составить законопроект о внесении изменении в Налоговый кодекс на 2014 год, который содержит меры по борьбе с "теневой экономикой".  Данный документ, как сказано в обосновании к законопроекту, предполагает обязать банки представлять сведения о выданных, возвращенных (погашенных) кредитах банка, начисленных (выплаченных) процентах по вкладам (депозитам) физическому лицу по запросу налогового органа. Однако такое нововведение не соответствует 121-й статье Банковского кодекса Республики Беларусь (о банковской тайне, гарантирующей конфиденциальность клиентских данных). Так же данный законопроект противоречит ранее принятым мерам в сфере либерализации банковской деятельности. А именно, одновременной отмене обязательного декларирования крупных сумм, размещаемых в белорусских банках (Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22), и отказу от контроля крупных сделок (Указ Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 601).

Согласно статистическим данным за 2011 и 2012 гг., депозиты населения в национальной и иностранной валюте в банках Республики Беларусь на 1 января 2013 г. составили 78,1 трлн. рублей (в 2012 году – 49,0 трлн. рублей, в 2011 году−22,9 трлн. рублей), увеличившись за 2012 год в номинальном выражении на 59,2% , в реальном - на 30,7%. В 2011 году наблюдался номинальный рост депозитов на 113,5 %, а в реальном выражении - на 2,3 %. Значительный номинальный рост депозитов в данный период предыдущего года обусловлен переоценкой инвалютных вкладов в связи с девальвацией белорусского рубля. Средние процентные ставки по депозитам в национальной валюте на 1 января 2012 и 2013 года составили соответственно 30,2% и 20%, в иностранной валюте - 6,3% и 4,9%. Т.е. видна отрицательная динамика процентных ставок, а значит укрепление позиций банковской системы и макроэкономической ситуации страны в целом.

Для того чтобы стимулировать население к размещению временно свободных денежных средств во вклады необходимо:

· разрабатывать гибкую и привлекательную для вкладчика процентную политику и различные формы вложения денежных средств;

· повышать финансовую грамотность населения и как следствие формировать сберегательную культуру населения;

· совершенствовать законодательство, в частности нормативные правовые акты, регулирующие вопросы привлечения денежных средств населения в банки.

Таким образом, сбережения населения играют важную роль в развитии экономики РБ. С совершенствованием законодательства в сфере привлечения и размещения вкладов населения и укреплением экономической ситуации в стране возрастает доверие населения к отечественным банкам и соответственно увеличивается размер депозитов. Однако необходима дальнейшая разработка и осуществление политики в данной сфере, которая приведет к оптимальному количеству и структуре вкладов населения.

Список использованных источников

1. Абакумова, Ю.Г. Моделирование рынка сбережений населения Республики Беларусь / Ю.Г. Абакумова // Устойчивое развитие экономики: состояние, проблемы и перспективы: материалы I междунар. науч. конф., Пинск, 10-11 мая 2007 г. [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://elib.bsu.by/handle/123456789/15329 – Дата доступа : 03.03.2013.

2. Безбородова А. Анализ и моделирование склонности к финансовым сбережениям/ А. Безбородова// Банковский вестник. – 2012. − №10. – С. 31-38.

3. Безбородова А. Анализ и прогнозирование срочных депозитов населения Беларуси/ А. Безбородова// Банковский вестник. – 2012. − №31. – С. 23-29.

4. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь за 2012 год/ Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.nbrb.by/publications/ectendencies/ – Дата доступа : 03.03.2013.