Економічні науки/фінансові відносини

Сусіденко Ю.В., Муржак Ю.В.

Вінницький торговельно-економічний інститут КНТЕУ

АНАЛІЗ ФУНКЦІОНУВАННЯ ЕЛЕКТРОНИХ ГРОШЕЙ В УКРАЇНІ: ПРОБЛЕМИ ТА ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ

Електронні гроші – сучасний, перспективний і зручний платіжний інструмент. Важливою їхньою характеристикою є те, що гроші втрачають свою предметну форму і переходять у віртуальну, перетворюються на інформацію. Проте їх можна вважати видом грошей, причому цілком адекватним сучасним економічним умовам і потребам. Електронні гроші в Україні можуть стати рушійним важелем грошової оптимізації та проведення розрахунків з уникненням небажаного контролю з боку державних фінансових і правоохоронних органів[2, с.254-260].

Дослідженню розвитку системи електронних грошей присвячені праці багатьох вітчизняних науковців, таких як М.М. Александрової, Н.А. Дмитрика, А. І. Лебедєва, С.О.Маслової, М.І. Савлука, І. Свиридук та інших. На основі їхніх робіт можна провести аналіз позитивних і негативних особливостей цього сегменту грошового ринку.

Метою написання статті є розгляд функціонування систем електронних грошей на грошовому ринку України, а також виявлення наявних перспектив та недоліків для економіки країни.

Електронні гроші досить нова економічна категорія і остаточного визначення ще не дано, тому більшість науковців схиляються до визначення прийняте Директивою 2000/46/ЄС за якою електроні гроші розглядаються як замінник монет і банкнот, здебільшого призначений для здійснення платежів в обмежених сумах, та визначаються як грошова вартість є вимогою до емітента, яка: зберігається на електронному пристрої; емітується при отриманні грошових коштів на суму не меншу, ніж емітована грошова вартість; приймається як засіб платежу особами[3, c.22-24].

У вітчизняному законодавстві ще донедавна не існувало спеціального нормативного акта, що мав б регулювати відносини пов’язані з обігом електронних грошей хоча це не заважало громадянам ними успішно користуватися. 25 червня 2008 р. постановою Правління НБУ № 178 затверджено «Положення про електронні гроші в Україні», що можна вважати відправним моментом у створенні системи державного регулювання операцій з електронними грошима. Крім положення функціонування систем електронних грошей в Україні регулюється Законом України «Про Національний банк України», Законом України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»,та іншими підзаконними актами, згідно з якими випуск електронних грошей мають право здійснювати банки у гривнях[1].

З прийняттям відповідного правового законодавства в Україні утворилися і почали діяти такі системи електронних грошей: WebMoney, UkrMoney, Яндекс. Деньги, RBK Money, MoneXy (емітент ПАТ Банк «Контракт»), Максі (емітент ПАТ «ВіЕйБі Банк»), E-Gold і PayPal.

За даними НБУ, в Україні легалізовані дві системи електронних грошей: «Максі» і MoneXy. У системі електронних грошей «Максі» користувачем може бути лише фізична особа. Суб'єкт господарювання може брати участь у цій системі тільки як торговець-партнер програми. При цьому електронні гроші «Максі» — це бонуси, які накопичуються на передоплаченій карті MAXI Card. А  її приймють для оплати тільки у спеціальних Maxi POS-терміналах, після закінчення операції друкується квитанція. За придбанні товару у торговця користувач повинен мати можливість поповнити MAXI Card за допомоги РOS-термінала. Операції поповнення рахунку та придбання товару є незалежними один від одного. Система MoneXy — більш універсальна і є платіжним інструментом для розрахунків за товари та послуги як в інтернет-магазинах, так і в ресторанах, кінотеатрах, торговельних центрах, а також за здійсненні грошових переказів між користувачами сервісу. Платежі здійснюють за допомоги персонального комп'ютера, комунікатора або мобільного телефону ваучером MoneX[3, c.22-24].

Незважаючи на те що, в Україні доволі довго не існувало спеціального законодавства та існує лише дві легалізовані системи електронних грошей, їх стан показує досить непогані результати для у розвитку грошової системи України та розвитку економіки України в цілому.

Станом на початок 2013 року обсяг використання електронних грошей на становив 2,5 млрд. грн., що у 2 рази перевищує обсяги початку 2012 року, та в 10 разів більше, ніж на початок 2011 року, про що повідомляє НБУ (рис.1). За прогнозами НБУ, в 2018 р. обсяг електронних грошей на ринку становитиме близько 15 млрд. грн., що у декілька разів перевищує обсяги використання електронних грошей в нашій країні [4].

Рис.1. Обсяги використання електронних грошей в Україні

Перевагами використання електронних грошей в Україні також є:

1. Анонімність платежів. При здійсненні платежу електронними грошима, як правило, не потрібно повідомляти ніяку інформацію про себе, потрібен тільки номер електронного гаманця.

2. Захист від податкових органів.

3. Швидкість і зручність платежів. Гроші переводяться майже миттєво, здійснити оплату можна не виходячи з будинку, якщо у вас є комп’ютер та Інтернет. Не потрібно заповнювати від руки платіжні доручення і т.д.

4. Можливість переказувати малі суми. Банки називають такі суми мікроплатежами.

Ще одним з переваг використання електронних грошей досить значні для модернізації грошового ринку України, та існує ряд недоліків, таких як:

1. Зберігання грошей власників гаманців на рахунках юридичних осіб.

2. Відсутність процента, який нараховується при зберіганні грошей.

3. Ризики шахрайства.

4. Зняти готівку без комісії не можна.

Значним недоліком розвитку системи електронних грошей в Україні є питання безпеки в інтернеті та захисту від шахрайства систем електронних грошей, оскільки системи електронних грошей масово використовують шахраї[2, c.254-260].

Отже, ринок електронних грошей України пройшов значний шлях розвитку та трансформації в нові форми, виділивши системи електронних грошей. Також, система електронних грошей в Україні змогла досягти певних позитивних результатів, які за прогнозами НБУ будуть лише покращуватися, незважаючи на наявні проблеми. Але все ж подальший розвиток електронних грошей в Україні дасть змогу банківській системі вийти на новий рівень та заощадити кошти на друк банкнот.

Література:

1. Положення про електронні гроші в Україні, затверджене Постановою Правління НБУ № 178 від 25.06.2008 р. – К. : НБУ, 2008.

2. Гузеєв В.Г. Електронні гроші в Україні / В.Г. Гузеєв, Н.М. Войтюшенко // ВІСНИК ДонНУЕТ. – 2012. - № 3 (55). – С. 254-260

3. Махаєва О.О. Електронні гроші в Європі та Україні // Вісник НБУ. – 2013. – №1. – С. 22-24.

4. Офіційний сайт Національного банку України [Електронний ресурс]. – Режим доступу: <www.bank.gov.ua>.