Экономические науки/1. Банки и банковская система

К.э.н.,доцент Семиренко Е.П.

Белорусский государственный экономический университет

Микрокредитование в Беларуси: опыт и перспективы

Проведение рыночных реформ в Республике Беларусь обусловило появление и функционирование сектора малого предпринимательства, являющегося неотъемлемой составляющей экономических систем развитых государств. Как показала практика, субъекты малого предпринимательства успешно формируют конкурентную среду, создают эффективные производства, повышают инновационность продукции, способствуют укреплению экспортного потенциала, решают многие социальные проблемы общества. За непродолжительный период существования малое предпринимательство подтвердило свою жизнеспособность и высокий потенциал.

В мире применяются различные критерии, по которым предприятия относятся к малому и среднему бизнесу: количество наемных работников, годовой оборот фирмы, стоимость активов, валюта бухгалтерского баланса и др.

Например, Европейский банк реконструкции и развития, открывший в Беларуси линию по поддержке малого и среднего бизнеса, установил для целей кредитования следующие критерии отнесения предприятий к микро-(годовой оборот не более 1 млн. евро и количество сотрудников менее 100 человек) и малым (годовой оборот не превышает 5 млн. евро, а число сотрудников – 250 человек).

Малое предпринимательство в Республике Беларусь существует в двух формах: юридические лица (малые предприятия) и индивидуальные предприниматели.

В соответствии с законом «О государственной поддержке малого предпринимательства в Республике Беларусь» от 16.10.1996. № 685-XIII к малым предприятиям относятся предприятия и организации со среднемесячной численностью работников: в промышленности и на транспорте – до 100 человек; в сельском хозяйстве, и в научно-технической сфере до 60 человек; в строительстве и оптовой торговле – до 50 человек; в других отраслях производственной сферы, общественном питании, бытовом обслуживании населения и розничной торговле – до 30 человек, в других отраслях непроизводственной сферы – до 25 человек. Определение «среднего» предприятия в республиканском законодательстве отсутствуют.

Белорусским экономистам целесообразно продолжать работу над уточнением критериев отнесения предприятий к микро-, малым и средним в направлении их унификации с нормативными правовыми актами стран Европейского Союза и других экономически развитых государств.

Несмотря на динамичное развитие доля малого бизнеса в экономике Беларуси до последнего времени остается низкой: в ВВП – 8,8 %, объеме промышленного производства – 7,5 %, инвестициях в основной капитал – 7,1%, среднесписочной численности работающих – 10,5 %.

Одной из главных причин, сдерживающих активное развитие малого бизнеса в Республике Беларусь, является отсутствие стабильного доступа к финансовым ресурсам. Особенно проблематично предпринимателям, только начинающим свой бизнес, профинансировать инвестиционный проект.

Теоретически для этой цели они могут использовать все известные источники. Около половины общего объема инвестиций в основной капитал обеспечивается за счет собственных средств малых предприятий. Они дополняются взносами учредителей в уставные фонды предприятий, поступлениями от выпуска и размещения акций, добровольными взносами юридических и физических лиц.

Очевидно, что развитие малого предпринимательства в сферах инноваций, производства, в средних и малых городах, сельской местности требует значительных единовременных инвестиций, а следовательно, серьезной финансовой поддержки со стороны государства и банковской системы.

Между тем выделяемые по программе государственной поддержки малого предпринимательства бюджетные средства совершенно недостаточны, особенно учитывая необходимость активного развития малого инновационного бизнеса. Бюджетные средства предоставляются субъектам предпринимательства, как правило, на возвратной основе.

Практика показала, что процедура получения государственной финансовой поддержки для предпринимателей весьма длительна (иногда – до шести месяцев) и более сложная, чем при обращении за кредитом в банк. Она требует прохождения множества инстанций даже при выделении незначительных сумм. Поэтому при большом спросе на деньги выделяемые государством ограниченные средства на поддержку малого предпринимательства не выбираются. Более целесообразно бюджетные средства размещать в депозит в одном из банков, имеющих разветвленную филиальную сеть и опыт кредитования малого бизнеса, для использования их в качестве ресурсов для кредитования проектов, одобренных исполкомами.

В условиях дефицита собственных средств и государственного финансирования, слабого притока в страну прямых иностранных инвестиций малый бизнес и индивидуальное предпринимательство могут развиваться главным образом за счет банковских микрокредитов, которые позволяют им приобрести недорогое оборудование, машины и пополнить оборотные средства. Мировой опыт также подтверждает, что основным источником для развития малого бизнеса являются заемные средства.

В настоящее время большинство белорусских банков неохотно работает с субъектами малого предпринимательства из-за отсутствия у них ликвидного залога, кредитной истории, плохого финансового состояния многих фирм, низкого качества представляемых бизнес-планов, финансовой и бухгалтерской отчетности, больших трудозатрат на оформление кредита и низкой доходности операций по кредитованию данной группы клиентов.

Изменению ситуации к лучшему способствовало бы быстрейшее создание в республике гарантийных фондов, которые, в случае необходимости будут выдавать банкам гарантии (поручительства) по кредитам, предоставление которых малому предприятию возможно (по заключению банка). Максимальный размер гарантии целесообразно установить в пределах 70-80 % от запрашиваемой суммы кредита. Учредителями гарантийных фондов могут выступать государство, местные органы власти, банки, активно кредитующие малый бизнес, страховые организации и другие заинтересованные участники. Такие фонды, гарантирующие возврат кредитов в сумме недостающего обеспечения, действуют во многих странах мира и подтвердили свою эффективность, облегчая предпринимателям доступ к банковскому кредиту.

Целесообразно также на государственном уровне рассмотреть вопрос о кредитовании субъектов малого предпринимательства по льготным процентным ставкам, возмещая банкам недополученные средства из бюджета.

Очевидно, что кредитование малого бизнеса является перспективным направлением деятельности для белорусских банков, особенно при поддержке государства. По мере создания базы кредитных историй и накопления информации о таких клиентах банки будут активней кредитовать малые предприятия и индивидуальных предпринимателей. Для субъектов малого бизнеса кредитная помощь банков также предпочтительней, а зачастую и дешевле, чем неофициальные займы (у других фирм, посредников, друзей, родственников). Банковское кредитование в большей мере направлено на укрепление финансового состояния малых предприятий, их выживаемость и развитие.

В условиях рыночной экономики микрокредитование сформировалось как особая сфера кредитных отношений, направленная на удовлетворение потребностей в заемных средствах малых и микропредприятий, индивидуальных предпринимателей, что создает благоприятные условия для их становления и развития.

Возникнув в середине 80-годов XX века за рубежом, микрокредитование развивается высокими темпами. К настоящему времени его технологии используются более чем в 120 странах мира. Причина столь быстрого распространения микрокредитования кроется в его исключительной эффективности в деле улучшения материального положения малоимущих слоев населения и в серьезной поддержке микрокредитования со стороны государства. Практически во всех развитых странах предпринимателям предоставлена возможность получения льготных кредитов (в Германии, например, в первые два года деятельности – беспроцентных, в в последующие годы – под незначительные проценты) за счет специально выделяемых на эти цели бюджетных средств.

В Республике Беларусь микрокредитование появилось сравнительно недавно. В его становлении и развитии важную роль сыграли международные финансово-кредитные организации (Европейский банк реконструкции и развития, Международная финансовая корпорация).

В июле 2001 г. Европейский банк реконструкции и развития открыл в Беларуси первую кредитную линию на сумму 2 млн. долларов США для реализации Программы микрокредитования. Главной целью Программы было обеспечить доступ к кредитным ресурсам каждому малому предприятию и индивидуальному предпринимателю, которые соответствуют требованиям ЕБРР к кредитополучателям, и тем самым способствовать их развитию. Банками-участниками Программы были определены ОАО «Белгазпромбанк» и «Приорбанк» ОАО. В настоящее время, наряду с этими банками, участниками Программы ЕБРР являются еще три банка: ЗАО «Минский транзитный банк» (с февраля 2007 г.), ЗАО «АКБ Белросбанк» (с июня 2007 г.), и ЗАО «Акционерный банк Реконверсии и Развития» (РРБ-Банк, с марта 2008 г.)

Как показала практика, условия кредитования за счет специальных кредитных линий весьма привлекательны для белорусских предпринимателей. Банки - участники в рамках программы ЕБРР предлагает три вида кредитов: экспресс-кредит, микрокредит и малый кредит. Кредит до 6000 долларов США предоставляется без залога и поручительства. Кредитование сверх указанной суммы до 10000 долларов производится при представлении поручительства, а на сумму свыше 10000 долларов – при наличии залога. При выдаче экспресс – и микрокредитов предпочтение отдается торговле, а при предоставлении малого кредита – производству и сфере услуг. Срок кредита – до 36 месяцев. Возможна отсрочка погашения основного долга до 3-х месяцев. Индивидуальным предпринимателям кредит может быть выдан наличными деньгами в сумме до 50000 долларов, что удобно для закупки товаров за рубежом.

При повторном обращении в банк предпринимателям предоставляются еще более льготные условия кредитования. Это способствует установлению долгосрочных партнерских взаимоотношений банка с клиентами.

Кроме вышеназванных, предпринимателям в рамках Программы ЕБРР предоставляются и другие кредитные продукты, такие как кредит на покрытие овердрафта, лизинг, факторинг, банковская гарантия.

С начала работы Программы ЕБРР в Беларуси банками-участниками выдано 13,9 тыс. кредитов на общую сумму 171,8 млн. долларов США. Средняя сумма кредита составила 12,4 тыс. долларов.

Благодаря индивидуальному подходу к каждому клиенту, тщательному анализу его финансового состояния и оценке кредитоспособности высокопрофессиональными сотрудниками, прошедшими специальное обучение в рамках Программы ЕБРР, обеспечивается достаточная прибыльность кредитования и высокое качество кредитного портфеля: просроченная задолженность по микрокредитам устойчиво составляет менее 1 %.

Одновременно стали разрабатывать специальные программы и предлагать услуги по микрокредитованию другие белорусские банки, используя для этой цели собственные ресурсы: ОАО АСБ «Беларусбанк», БПС-Банк, ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Паритетбанк» и др. Микрокредиты предоставляются ими как на инвестиционные цели (включая финансовый лизинг), так и на финансирование текущей деятельности и торговых операций.

Основным документов, регламентирующим выдачу микрокредитов, является Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка РБ 30.12.2003 г. № 226. Согласно указанной Инструкции, к микрокредитам относятся кредиты, предоставляемые по упрощенной процедуре, при условии, что совокупная сумма (для кредитных линий – максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств) по всем действующим кредитным договорам, заключенным между банком-кредитодателем и кредитополучателем, не превышает 7500 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора. Имеется в виду, что максимальный размер микрокредита при единовременной выдаче средств и лимит выдачи при открытии малому клиенту кредитной линии не может превышать 7500 базовых величин.

В рамках директивно установленной суммы каждый коммерческий банк своим локальным нормативным актом может установить любой размер микрокредита в пределах 7500 базовых величин, а также определяет виды предлагаемых микрокредитов, их сроки, условия и процедуру выдачи, критерии приемлемости клиентов. В большинстве случаев банки не требуют представления бизнес-планов, что удобно для предпринимателей. Клиентам, получающим микрокредиты, счета в банке открываются, как правило, бесплатно. Микрокредитование помогает банкам наращивать клиентуру для сопутствующих банковских операций. Небольшие суммы кредитов способствуют диверсификации кредитного портфеля банка, а следовательно снижению риска невозврата кредита. Кредитополучателями являются, как правило, собственники фирм, что повышает их кредитную дисциплину.

Даже непродолжительный период показал, что активизация микрокредитования способствует реализации государственной политики поддержки малого и среднего бизнеса, усилению его роли в экономике страны, формированию класса собственников. «Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006-2010 годы» предусмотрено довести долю малого и среднего предпринимательства в общем объеме ВВП до 20-22 %.

Рынок микрокредитования в Беларуси развивается, процедура выдачи кредитов совершенствуется, облегчая доступ к заемным средства малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям. Срок оформления кредита сократился с нескольких месяцев в 2001 г. до 2-7 дней в настоящее время. Небольшие суммы кредита многие банки выдают не требуя залога (поручительства). Долгосрочные кредиты предоставляются на срок до 3-5 и более лет, что позволяет предпринимателям осуществлять инвестиционные вложения. При повторном обращении клиента большинство банков выдают кредит на льготных условиях.

Белорусские банки практикуют, как правило, индивидуальное кредитование малых фирм и индивидуальных предпринимателей. На наш взгляд, целесообразно апробировать модель кредитования солидарной группы заемщиков, состоящей из нескольких кредитополучателей, тесно связанных семейными или деловыми отношениями. Например, опыт польского специализированного микроучреждения «Фундуш Микро», активно использующего модель кредитования солидарной группы, подтвердил ее высокую эффективность.

Микрокредитование в Беларуси имеет большой потенциал развития. Согласно статистическим данным, по состоянию на 01.01.2008 г. в республике насчитывалось 51240 малых предприятий различных форм собственности и около 212,5 тыс. индивидуальных предпринимателей. Из них было охвачено микрокредитованием лишь 5 % общего количества субъектов малого предпринимательства.

В ближайшее время ситуация должна измениться к лучшему. В конце августа 2008 г. Национальный банк республики зарегистрировал первый специализированный банк - «Белорусский Банк Малого Бизнеса». Учреждение банка стало результатом сотрудничества Беларуси с ЕБРР и другими ведущими международными финансовыми организациями.

Акционерами ЗАО «ББМБ» являются: Коммерцбанк АГ (Commerzbank AG (Германия); Европейский банк реконструкции и развития (ЕВРО); Международная финансовая корпорация (IFC); Kreditanstalt fut Wiederaufbau (KFW), Германия; Нидерландская компания финансового развития (FMO); ШорБанк Интэрнэшнл (Shore Bank International Ltd), США; ШорКэн Интэрнэшнл (ShoreCap International Ltd), США; Свид Фанд (Swedfund), Швейцария.

Акционеры инвестировали в банк более 7 млн. евро, а к 2010 г. намерены увеличить его уставный капитал до 10 млн. евро.

В ближайшие пять лет ББМБ планирует поэтапное открытие 7 филиалов и 4 расчетных центов во всех областях республики.

Основная цель деятельности созданного банка – поддержка малого бизнеса путем предоставления банковских услуг индивидуальным предпринимателям и предприятиям малого бизнеса, в том числе кредитов в размере от 100 евро до 200 тысяч. Приоритетным направлением деятельности ЗАО «ББМБ» будет выдача микрокредитов в сумме до 100 тыс. евро.

Руководство банка планирует к 2010 г. занять 10 % белорусского рынка микрокредитования.

На наш взгляд, банкам, активно занимающимся кредитованием малого бизнеса, целесообразно предоставить льготы, например, снижение уровня обязательного резервирования средств в Национальном банке на величину выданных кредитов или уменьшение налогообложения.

Наибольшими возможностями для кредитования малого бизнеса в Республике Беларусь в настоящее время располагают банки. Между тем в мире получили широкое развитие и пользуются популярностью среди населения и предпринимателей кредитные союзы (кооперативы, общества взаимного кредитования и др.). Так, в странах Восточной Европы около 80 % финансовых учреждений, занимающихся предоставлением микрокредитов, приходится на кредитные союзы и лишь 1% - на коммерческие банки. В Беларуси же, несмотря на принятие Советом Министров постановления «О обществах взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства» еще 21.12.1999 г., создание указанных обществ идет крайне медленно – фактически работают только два общества взаимного кредитования. Основной причиной, сдерживающей их развитие, является дефицит свободных денежных средств у предпринимателей.

Общества взаимного кредитования организуются субъектами малого предпринимательства (юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями) в целях оказания временной финансовой помощи его членам. Помощь предоставляется в виде займа на возмездной или безвозмездной основе за счет аккумулированных денежных средств участников общества. В ряде случаев займы общества предпочтительней для предпринимателей, чем банковские кредиты: они недорогие, просты по оформлению и оперативны по предоставлению средств. Особенно удобны они для начинающих предпринимателей, которым получить кредит в банке проблематично.

Общества взаимного кредитования в перспективе могут занять серьезное место на рынке микрокредитования республики.

Малый бизнес нуждается в государственной поддержке. Одной из форм поддержки, способствующей развитию как самого бизнеса, так и кредитных отношений, может стать положительное решение рассматриваемого сейчас в правительстве республики вопроса о резервировании 10 % госзаказа для передачи на малые предприятия негосударственной формы собственности (по типу субконтракта). Заказы планируется распределять на конкурсной основе. По мнению предпринимателей, в условиях многочисленных государственных программ и социальных проектов частный бизнес должен получить более высокую квоту в рамках госзаказа. Для сравнения отметим, что законодательство США обязывает крупные компании передавать малым предприятиям по субподряду до 20 % госзаказа, правительство Москвы – 15 %.

Передача части госзаказа частному бизнесу может стимулировать перелив предпринимательского капитала из торгово-посреднической сферы в реальный сектор.

Реализация изложенных мер должна способствовать развитию малого бизнеса в Беларуси и повышению эффективности его работы.