Інформаційні системи та технології/3. Програмне забезпечення

Ст. викладач Степова С. В., Приліпко Т. П.

Вінницький торговельно-економічний інститут КНТЕУ

Інтернет-банкінг: перспективи розвитку

Інтернет-банкінг як один із способів дистанційного банківського обслуговування. Створення «віртуальної» економіки стало справжнім проривом до нових можливостей у сфері підприємництва. Все більше і більше підприємств і фірм стало використовувати доступ в глобальну мережу для ведення своїх операцій за розрахунками, рекламування продукції, проведення маркетингових досліджень і навіть для відкриття віртуальних магазинів. Не минули всі ці нововведення і банківську сферу.
Слід зазначити, що в банківській сфері використання альтернативних термінів щодо надання електронних послуг вносить велику плутанину: «HomoBanking», «E banking-», «Internet-banking», «РС-banking», «OnlineBanking» і т.д. Узагальнюючим в даному випадку поняттям є «homebanking», хоча доступ до банківських послуг не з будинку, а, наприклад, з офісу, або готелю важко назвати «домашнім».

  Використання інтернет-банкінгу в розвинених країнах світу
Інтернет як глобальна мережа надав і має великий вплив на всі сфери діяльності людства, включаючи економіку і бізнес. Специфіка процесів розвитку в світовій банківській сфері характеризується високим рівнем залучених технологій і, як наслідок, високою ефективністю. Банки в країнах з розвиненою ринковою економікою надають найбагатший набір інтернет-послуг.
За даними маркетингової служби Qualisteam (www.qualisteam.com) розподіл Інтернет-Банкінг по регіонах має наступний вигляд: Африка - 23, Північна Америка (Канада -32, США - 1383), Латинська Америка -258, -174 Азія, Європа -1205 (Німеччина -335, Франція -172, -228 Італія, інші європейські країни -450), Азіатсько-Тихоокеанський регіон -32. Дослідження компанії Datamonitor показують, що число клієнтів онлайн-банкінгу в Європі подвоюється кожні три роки і до 2009 року досягне 84 млн. В абсолютному вираженні найбільше таких користувачів у Великобританії і Німеччині, а у відсотку від населення - у Скандинавських країнах (більше 60% ).

Віддалений банкінг має 4 різновиди за способами зв'язку: телебанкінг (телефонний зв'язок); РС-банкінг (ПК і модемний зв'язок); Відеобанкінг (ТБ); Інтернет-банкінг, він же online-banking (Internet-зв'язок). В іноземній літературі замість Інтернет-банкінгу частіше вживається термін онлайн-банкінг, що підкреслює можливість доступу клієнта до банківських послуг в реальному часі. На Заході онлайн-банкінг надає наступні можливості: оплата рахунків в реальному часі; кредитування; управління грошовими коштами; розрахунки з Інтернет-порталами. Крім послуг управління рахунком Інтернет дає можливість отримувати високоякісну аналітичну інформацію у вигляді графіків, курсів, звітів, новин. Вибір такої інформації клієнт з легкістю може підбирати самостійно. Для тих, хто не має часу або бажання особисто заходити на сайт банку і шукати необхідну інформацію, банк може надавати послугу e-mail розсилки, тобто відсилати клієнту електронною поштою всю необхідну інформацію [2]. Крім цього, банк може спростити процедуру подання різних документів до банку шляхом прикріплення до сайту всіляких заявок, доручень, договорів у текстовому форматі.
Інтернет-банкінг вдало виконує функцію консалтингу, оскільки дозволяє в зручній формі спілкуватися. Для більш активних клієнтів банк може впровадити систему, яка дозволяє брати участь у валютних торгах, купівлі-продажу цінних паперів, у вигідному розміщенні вільних коштів, а головне - обслуговувати електронну комерцію На зорі Інтернет-буму саме технологія управління банківським рахунком за допомогою Всесвітньої мережі багатьом кредитним організаціям здалася досить перспективною для розвитку і зміцнення банківського бізнесу.

У розвинених країнах, де Інтернет-технології завжди знаходяться в центрі уваги великих інвесторів, на світ з'явилися віртуальні банки, які базуються на www-сервері - віртуальному офісі, який виконує ті ж функції, що і традиційний банк. І тепер клієнт має можливість вибирати, приїжджати йому самому в банк і привозити платіжні документи і в підсумку витрачати час на дорогу, або приєднатися до банку через Інтернет. Більш того, завдяки системі інтернет-банкінгу клієнт ставати повністю незалежним від місцезнаходження банку і може вибирати банк не за територіальним принципом, а орієнтуючись на наданий сервіс і встановлені тарифи.
Для банку перехід в «віртуальне» простір означає поліпшення внутрішньої моделі бізнесу. Вартість послуг такого віртуального банку істотно знижується завдяки використанню менших приміщень, невеликого штату співробітників, відсутності сховищ. У підсумку вартість транзакцій зменшується на порядок, і бізнес стає рентабельним навіть при обслуговуванні приватних осіб - власників незначних Сум на банківських рахунках. Виходячи з того, що, витрати на організацію банківського обслуговування через Інтернет є незрівнянно малими (порівняно з традиційними), онлайн-банки пропонують своїм клієнтам більш високі ставки за депозитами, що сприяє завоюванню роздрібного ринку банківських послуг.
Перший повністю мережевий банк - SecurityFirstNetworkBank - відкрився в Інтернеті 18 жовтня 1995 року. За перші півтора року існування середній приріст капіталу банку склав 20% на місяць, активи виросли до 40 млн. доларів, було відкрито 16 тис. клієнтських рахунків. Вельми показовий і приклад британського Інтернет-банкуEgg на web-сайті банку пропонується повний набір послуг, включаючи придбання полісів, торгівлю цінними паперами і навіть фінансовий консалтинг. Створений, в жовтні 1991 року Egg, до кінця 1999 року відкрив 600 тис. клієнтських рахунків. На той час на його частку припадало вже 22% депозитів банківської системи Великобританії [8]. Однак, якщо у необхідності впровадження високих технологій в банківську сферу і в подальший бурхливий розвиток віддаленого банкінгу ніхто нині не сумнівається, то щодо темпів заміни Інтернет-банкінгом традиційних банків і дешевизни віртуальних банків думки фахівців розходяться.

Однак інтернет-банкінг ніколи не замінить цілком і повністю звичайних походів в банк.  І це незважаючи на те, що створення системи інтернет-банкінгу обходиться всього в 60-150 тисяч доларів, а відкриття нового банківського відділення коштує приблизно 1 млн. дол і кількість відділень банків як і раніше зростає. Причиною цього є те, що психологія людиниз мінюється повільніше, ніж технологія. За даними дослідження маркетингової фірми Cornerstone Advisors, клієнт банку повинен регулярно і особисто перевіряти надійність установи, в якому зберігаються його гроші. Інтернет і телефоний сервіс не дають можливості доторкнутися до стійки банку. В результаті, кожен третій клієнт банку відвідує все-таки банківські відділення щонайменше 4-5 разів на місяць.