Экономические науки/1.Банки и банковская система

К.э.н., доцент, Т.Т. Юнусова

НОУ ВПО «Западно-Уральский институт экономики и права»

(НОУ ВПО ЗУИЭП), Россия, г. Пермь

Коммерческий банк

в инновационном развитии территории

Современная экономика все более приобретает черты инновационной экономики, связанной с разработкой, внедрением и использованием новшеств. Экономика России представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой играет важную роль и тесно связана с другими. Но одну из наиболее важных ролей играют финансовые институты с их финансовыми инновациями – новыми финансовыми продуктами, технологиями, обеспечивающая нормальное функционирование всей экономики в целом.

Финансовый институт – коммерческий банк можно классифицировать по следующим признакам: по видам собственности; по способу формирования уставного капитала; по территории деятельности; по отраслевой ориентации; по видам осуществляемых операций. Деятельность коммерческого банка довольно многообразна, поэтому его еще называют универсальным банком.

Коммерческий банк (если отвлечься от его собственных средств, обычно относительно небольших) представляет собой посредническую организацию, оказывающую своим клиентам две фундаментальные услуги:

· кредитные – двум разным группам клиентов, одна из которых сама кредитует банк, доверяя ему свои средства (пассивные кредитные операции банка), а другая кредитуется в банке, занимая у него деньги (активные кредитные операции банка). При этом одни и те же лица, перечисленные выше, могут (хотя это и необязательно) в одно и то же время (либо в разные периоды) выступать по отношению к банку кредиторами и заемщиками.

· расчетно-платежные (нередко в сочетании с кассовыми) – всем своим клиентам.

Функции коммерческого банка заключаются также в том, что он является посредником в сложнейшей системе рыночной экономики и мирохозяйственных связей для других участников рынка – производственных предприятий, организаций торговли, небанковского финансового сектора и населения. Коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных продуктов и услуг. Ему присущи: аккумуляция свободных денежных средств и накопление; организация и размещение расчетов; управление денежно-кредитным оборотом; оказание различного рода других услуг, среди которых имеются новые и усовершенствованные старые продукты и услуги.

В соответствии с банковским законодательством Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [1].

Экономическая литература содержит различные определения такого финансового учреждения, как банк. П. Роуз считает, что самым надежным является рассмотрение банка сквозь призму услуг, предлагаемых клиентам: «Банк – это финансовый институт, предлагающий широчайший спектр услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные финансовые функции в отношении любого предприятия в экономике». Именно такая множественность банковских услуг и функций, утверждает ученый, привела к тому, что банки начали называть «финансовыми универмагами» [4, 3-5]. П. Роуз выделяет две группы банковских услуг: сложившиеся исторически и получившие развитие в современный период (таблица 1) [4, 5-13].

Таблица 1

Банковские услуги

Банковские услуги в исторической ретроспективе	Услуги, получившие развитие в современный период
1. Валютный обмен.	1. Предоставление потребительского кредита.
2. Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям.	2. Финансовое консультирование – от помощи при составлении налоговых деклараций и бизнес-планов до консультаций по маркетинговым перспективам на внутреннем и внешнем рынках.
3. Трастовые услуги – управление финансовыми делами и собственностью частных лиц фирм за определенную плату.	3. Управление потоками наличности: инкассация платежей и осуществление выплат по операциям фирм и частных лиц, а также инвестирование избытков наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эта наличность не понадобится клиенту.
4. Хранение ценностей.	4. Лизинг оборудования.
5. Чековые счета (депозиты до востребования).	5. Предложение рискового капитала – финансирование расходов по созданию новых компаний, особенно в отраслях с высоким уровнем технологии.
6. Поддержка кредитами деятельности правительства, обязательства выкупать государственные облигации на сумму, составляющую определенную долю всех имеющихся в банке депозитов.	6. Продажа страховых услуг (чаще всего через совместные предприятия со страховыми компаниями или через договоры о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов).
7. Сберегательные депозиты.	7. Предложение услуг, типичных для инвестиционных и торговых банков.
	8. Предложение брокерских услуг по операциям с ценными бумагами.
	9. Продажа пенсионных планов.
	10. Работа на рынке гарантий.

Наиболее полный перечень основных видов услуг, которые иностранные банки предоставляют корпоративным клиентам, дан в работе А.Н. Иванова. Это услуги платежные (по ведению счетов клиентов, по переводу денежных средств, по переводу внутрибанковских платежей и т. п. (всего 16 видов); услуги по обслуживанию внешнеэкономической деятельности (6 видов); по хеджированию валютных и кредитных рисков (7); по кредитованию экспортных сделок (7); по кредитованию импортных сделок (6); по выпуску и размещению еврооблигаций (7); по секьюритизации (5); в области корпоративных финансов (6); по управлению финансовыми активами и на рынках ценных бумаг (7); депозитарные услуги (8) [3, 171-174].

Суть банка как финансового института – это то, что банк имеет не только свой самостоятельный юридический статус, но и ряд конкретных признаков, определяющих его значение, а именно:

· как самостоятельный хозяйствующий субъект он обладает материальной дееспособностью, которая подчинена общим и специфическим экономическим законам, игнорирование которых им самим или извне чревато крупными потерями и убытками;

· в силу того, что банки оперируют не только своими, но и чужими деньгами, последствия нарушений в денежной сфере оказываются неизбежными и для его клиентов;

· экономическими условиями определяется и политическая сторона деятельности банка (на макро- и микроуровнях): его влияние на развитие региона значительно и позитивно только тогда, когда денежный аспект его деятельности определяется интересами стабилизации производства и валюты.

Коммерческие банки традиционно рассматриваются как «относительно простые деловые предприятия, которые представляют своим клиентам-вкладчикам и заемщикам на платной основе депозитные и иные услуги» [6, 546]. Как и деловые предприятия реального сектора экономики, коммерческие банки являются самостоятельным юридическим лицом; обладают определенным материальным и денежным имуществом; формируют уставный и резервные фонды, включая резервы для покрытия убытков по предоставленным ссудам; имеют текущий счет, действуют на началах коммерческого расчета, осуществляют стратегический менеджмент, разрабатывают собственные текущие, средне- и долгосрочные бизнес-планы.

Экономическое содержание самой предпринимательской деятельности коммерческого банка предопределяется характером и особенностями той сферы экономической деятельности, в которой этот банковский институт функционирует как деловое предприятие. Коммерческий банк действует исключительно в сфере товарно-денежного обращения, выступая, прежде всего, в качестве посредника в платежах и кредитах между различными институциональными единицами реального, финансового и государственного секторов. Инструменты денежно-кредитной политики дают возможность достичь целей регулирования экономики: обеспечение стабильных темпов экономического роста, стабильной национальной валюты, занятости и равновесия платежного баланса.

Многие коммерческие банки в современных условиях предлагают широкий круг операций и сделок на валютном рынке: обслуживают валютные счета клиентов (резидентов и нерезидентов), выдают валютные кредиты, заключают сделки по покупке и продаже валюты на межбанковском рынке, а также с другими юридическими лицами.

В связи с процессами глобализации и интернационализации мировой экономики требуется внедрение инновационной модели финансовых институтов, соответствующее новым требованиям развития международных экономических отношений. Именно то государство, которое первым будет способно удовлетворить современные требования к построению данной модели, получит целый ряд неоспоримых конкурентных преимуществ. Под инновационной моделью сегодня принято понимать внесение структурных изменений в существующую систему. Свидетельством о целесообразности внедрения подобной модели могут служить яркие примеры несостоятельности целого ряда экономических систем: кризисы в кредитной сфере, кризисы банковской ликвидности, биржевые кризисы, кризисы «доверия» со стороны инвесторов, снижение капитализации ведущих предприятий в отраслях народного хозяйства. Все эти явления сегодня можно увидеть в России и во многих экономиках по всему миру.

Отсюда следует, что необходимо повысить роль банков в реализации стратегии инновационного развития экономики России.

Не все финансовые институты обладают достаточным уровнем капитализации. Почти все из топ-30 крупнейших банков России нуждаются в докапитализации, но не имеют возможности улучшить ситуацию в обозримом будущем, это связано с отсутствием в арсенале банков инструментов гибридного капитала. Большинство российских коммерческих банков недостаточно капитализированы из-за их значительного аппетита к риску и слабой диверсификации бизнеса.

Способность банков генерировать капитал по-прежнему ограничивается недавним сужением процентной маржи и неопределенностью сроков восстановления объемов бизнеса до более устойчивых уровней. В качестве ориентира рассматривается Сбербанк, у которого достаточность капитала (норматив Н 1) находится на уровне 15,2% на 1 января 2012 года. В зоне потенциального риска – в интервале значений норматива достаточности капитала Н1 от 10 до 12% – по состоянию на 1 февраля 2012 года находятся ровно 100 российских банков, среди которых есть и крупные федеральные банки (таблица 2).

Таблица 2

Рейтинг банков России

Место	Название банка (лицензия №, регион)	Показатель (тыс.руб.)		Изменение %
		Сентябрь 2012	Август 2012
1	Сбербанк России №1481, Москва и обл.	12 857 655 153	12 658 401 177	+1,57%
2	ВТБ №1000, Санкт-Петербург и обл.	4 190 856 013	4 053 566 557	+3,39%
3	Газпромбанк №354, Москва и обл.	2 716 103 619	2 770 399 442	−1,96%
4	Россельхозбанк №3349, Москва и обл.	1 613 247 616	1 551 875 753	+3,95%
5	Банк Москвы №2748, Москва и обл.	1 434 899 443	1 369 820 688	+4,75%
6	ВТБ 24 №1623, Москва и обл.	1 356 547 003	1 325 691 103	+2,33%
7	Альфа-Банк №1326, Москва и обл.	1 112 864 811	1 115 692 488	−0,25%
8	ЮниКредит Банк №1, Москва и обл.	871 395 359	867 797 048	+0,41%
9	Росбанк №2272, Москва и обл.	671 727 677	659 186 528	+1,90%
10	Промсвязьбанк №3251, Москва и обл.	625 386 493	621 329 032	+0,65%
11	Райффайзенбанк №3292, Москва и обл.	599 714 028	647 242 817	−7,34%
12	НОМОС-Банк №2209, Москва и обл.	548 094 374	509 451 678	+7,59%

Причины недостаточной капитализации: закрытость рынков капитала, не до конца решенная проблема плохих активов, возникшая в период кризиса 2008 года и др.

Повысить уровень достаточности капитала можно через наращивание капитала путем привлечения субординированных займов, через размещение допэмиссий и капитализации прибыли, через сокращение рисковых активов – например, продажу кредитных портфелей.

Путь привлечения субординированных кредитов для многих крупных кредитных организаций закрыт, так как если их доля в капитале первого уровня у банка составляет 50%, то наращивать её уже нельзя. Наращивать капитал, направляя на это прибыль, – путь долгий и рассчитанный не на один год. А вот к способу продажи высокорискованных активов (например, портфелей необеспеченных кредитов малому или среднему бизнесу или кредитов по карточкам) периодически прибегают многие банки из топ-30.

Качественному прорыву в развитии банковских институтов может способствовать: введение в оборот некапитализированных элементов национального богатства; масштабную капитализацию, привлечение частного капитала; активизации процессов межотраслевого перетока ресурсов; развитие внутреннего рынка секъюритизации; расширение дифференцированного риск-ориентированного регулирования и др.

Для повышения устойчивости банковской системы и предотвращения риска потери ликвидности кредитных организаций были приняты меры по повышению минимального размера уставного капитала банков.

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей [1].

Центробанк должен эффективно выявлять и санировать банки, де-факто нарушающие нормативы достаточности капитала, а банки должны придерживаться существующих стандартов управления, не допуская концентрации своих вложений, неприемлемых по уровню рисков.

Концепция развития и совершенствования финансовых институтов вписывается в Концепцию долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года. Необходимо активизировать институциональные преобразования, обеспечивающие переход экономики на инновационный тип развития. В прогнозный период будет последовательно обеспечиваться развитие рыночных институтов, развитие конкуренции, совершенствование корпоративного управления, развитие финансовых рынков, банковского и страхового секторов, повышение качества государственного управления и механизмов регулирования экономической деятельности[2].

Инновации выступают как материальная основа повышения эффективности производства, качества и конкурентоспособности продукции, что обеспечивает экономический рост страны и способствует ее экономическому развитию. Основными направлениями формирования инвестиционного ресурса должны быть:

· стимулирование населения к сбережению денежных средств, в том числе посредством:

· повышения надежности банков и других финансовых институтов путем их ускоренной капитализации, улучшения пруденциального надзора и расширения механизма рефинансирования;

· развития финансовой грамотности населения;

· создания новых финансовых инструментов для населения, развития сферы коллективных инвестиций;

На сегодня финансовые институты, представленные банковскими учреждениями, страховыми компаниями, государственными и негосударственными пенсионными фондами, инвестиционными фондами составляют фундамент экономической системы любого государства. Но, как и в любой развивающейся системе, ее элементы должны постоянно совершенствоваться, для того чтобы удовлетворять требованиям меняющихся условий.

Литература:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (с изменениями) «О банках и банковской деятельности» //СПС КонсультантПлюс 2012.

2. Прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2013 год и плановый период 2014 - 2015 годов (Минэкономразвития России) // КонсультантПлюс 2012.

3. Иванов, А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт / А.Н.Иванов. М.: Финансы и статистика, 2002.

4. Роуз, П. Банковский менеджмент. Предоставление банковских услуг / П. Роуз. М.: Дело, 1995. XXIV.

5. Самуэльсон, П. Экономикс / П. Самуэльсон. М.: МГП «АЛГОН», ВНИСИ, 1992.