Экономические науки/10. Экономика предприятий

Максимова А.О.

Одеська національна академія зв’язку ім. О.С. Попова

Мобільна цифрова готівка – майбутнє електронних розрахунків

З кожним роком користувачів Інтернету стає все більше. Множаться і розширюються численні сервіси, впроваджуються нові технології. У Всесвітню мережу вийшла торгівля, через Інтернет стали надаватися різноманітні платні послуги. Стрімкий розвиток мережі Інтернет призвело до появи величезної кількості інтернет-магазинів і інших проектів надають послуги кінцевому користувачеві. Як наслідок постало питання про спосіб оплати цих товарів і послуг. Як найбільш простий і зручний засіб були запропоновані так звані цифрові (електронні) гроші - електронні платіжні засоби, представлені і обертаються в електронному вигляді, обіг яких гарантує анонімність.

Хоча системи віддалених платежів успішно функціонують протягом кількох десятиріч, стрімкий розвиток електронної комерції та електронного бізнесу призвів до того, що електронні мобільні гроші почали розглядати не лише в технічному аспекті, а й як торгово-фінансовий інструмент.

Окрім ставших вже традиційними кредитних карток значну роль у електронних платежах відіграють і електронні (цифрові, мобільні) гроші. І якщо з вже традиційними для електронної комерції кредитними картками ситуація зрозуміла, то поняття "цифрові гроші" є новим, і його часто плутають з електронним банкінгом та кредитними картками. Цифрові гроші відносяться до "другої хвилі" електронних платіжних систем.

Електронні (цифрові) гроші мають два розуміння - матеріальне та віртуальне, котрі тісно пов'язані, але все ж різні. У матеріальному розумінні цифрові гроші - це т.з. smart-картки, в котрих можна зберігати цифрову готівку. Ці пристрої по розмірам не відрізняються від звичайних кредитних карток, але, на відміну від останніх є повноцінними обчислювальними пристроями.

У віртуальному розумінні цифрові гроші - це різноманітні електронні платіжні системи для забезпечення транзакцій у телекомунікаційних мережах, іншими словами це "мережеві мобільні гроші". В поняття цифрові гроші не входять кредитні картки та електронний банкінг. Перші, в силу своїх особливостей не здатні забезпечити ефективне здійснення мікроплатежів, друга послуга є традиційною, вона мало відрізняється від звичайних банківських послуг, і лише частково використовує телекомунікаційні мережі.

Цифрові гроші мають ряд переваг перед традиційними кредитними картками у галузі електронної комерції:

- висока ціна транзакції за допомогою кредитної картки. Для функціонування систем кредитних карток потрібно підтримувати гігантську інфраструктуру: банкомати та криптопроцессори, спеціальні канали зв'язку та сервери, тощо. Тому ціна однієї транзакції за допомогою кредитної картки сягає 20-30 центів. А електронна комерція призвела до появи нової сфери платежів - мікроплатежів - платежів за невеликі обсяги потрібної користувачу інформації. Велика кількість таких транзакцій покриває низьку ціну (від 1 центу до 1 долару). Для обслуговування цієї сфери електронної комерції кредитні картки не придатні;

- вищий, порівняно з кредитними картками, рівень безпеки. Стандарти для кредитних карток розроблялися майже два десятиріччя тому. Для забезпечення надійності цифрових грошей використовуються найновіші технології;

- цифрові гроші, на відміну від кредитних карток, не використовують принципу банківського рахунку. Вони, як і справжня готівка, поділені на "порції" і мають вигляд криптографічних файлів різного номіналу. Підробити такі файли практично неможливо, і навіть у випадку, якщо зловмисник зумів це зробити, він отримає доступ не до всієї суми на рахунку користувача, а лише до її певної частини;

- на відміну від кредитних карток, цифрові гроші забезпечують повну анонімність їх користувачу.

Детальну характеристику основних емітентів цифрових грошей дивіться у табл.1

Таблиця 1

ОСНОВНІ ЕМІТЕНТИ ЦИФРОВОЇ ГОТІВКИ
НАЗВА КОМПАНІЇ	ХАРАКТЕРИСТИКА
DigiCash	Повністю анонімна дворівнева система. Клієнт має рахунок у банку і власний електронний гаманець, в який і з якого він може в будь який час перевести будь яку суму з/на свій рахунок в банку. Система безкоштовна для користувачів. З Інтернет підприємств стягується 2-3% плата від накопленої суми транзакцій.
CyberCash	Основний продукт компанії - Secure Internet Payment System - система розрахунків в мережі Інтернет за рахунок кредитних карт. Крім того діє система CyberCoin спеціально для забезпечення мікроплатежів.
CheckFree	Найбільш поширена на даний момент у мережі Інтернет система електронних платежів та цифрових грошей. Найбільш придатна для регулярних платежів, оскільки розрахована на ті платежі, де виставляються рахунки. Разом з компанією CyberCash розроблено проект ChekFree Wallet - гаманець цифрової готівки. Повна анонімність не забезпечується, оскільки і компанія, і банк клієнта знають про всі здійснені транзакції.
Open Market	Ця система використовує принцип акумулювання мікроплатежів, і наступного проведення їх однією транзакцією.
NetCash	Ця система більш схожа на платежі за допомогою дорожніх чеків. Компанія лише продає спеціальні купони - 15 знакові вирази, котрими згодом клієнт може розраховуватись в мережі Інтернет. Система не анонімна, і, оскільки не використовує спеціальних засобів шифрування, не завжди безпечна.
NetBill	Дебетова система, що придатна лише для оплати інформаційних послуг. Причому клієнт отримує інформацію ще до сплати за неї, але ця інформація закодована. Після сплати клієнт отримує ключ до закодованої інформації.
Mondex	Система, що використовує smart-картки. Транзакція здійснюється безпосередньо між її учасниками, що одночасно гарантує анонімність та високий рівень безпеки. Це найбільш перспективна електронна платіжна система, що є емітентом цифрової готівки. Поки що ця готівка не використовується в мережі Інтернет, але таке використання планується, причому архітектура системи відповідає всі вимогам для використання в мережі Інтернет.
Visa Cash	Основний конкурент Mondex. Принципи роботи ті ж самі, але менша орієнтація на мережу Інтернет, оскільки компанія Visa вважає кредитні картки достатнім платіжним засобом для здійснення платежів у Інтернет.

Недивно, що число рахунків за допомогою цифрової мобільної готівки виросло в геометричній прогресії протягом останнього року. У своїй доповіді GSMA показує, що в 2013 році налічувалось більше ніж 203 млн. мобільних грошових рахунків, зареєстрованих по всьому світу. Це на 88% більше в порівнянні з 2012 роком, коли цей показник складав тільки 108 млн. Саме тому визначення вимог що пред'являються до мобільних платежів, пропозиція сценаріїв їх використання і розробка повноцінної концепції мобільних грошей уявляються нині |особливо важливими|поважними| і заслуговують докладного розгляду.

Література

1. Платіжні сервіси в Інтернеті. [Електронний ресурс] – Режим доступу: www.inter-market.com.ua

2. Електронні платіжні системи Інтернет [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://hard-money.at.ua/index/internet_groshi/0-9

3. Электронные платёжные системы [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://emoney.ucoz.ua/index/0-4

4. Електронні гроші в українському інтернеті [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://www.yd.dp.ua/elektronni-groshi-v-ukrainskomu-interneti.html