Гоман О.С.

Донецький національний університет економіки і торгівлі імені Михайла Туган-Барановського

Кредитування малого бізнесу в Україні

У поточному році для суб’єктів малого бізнесу запровадять часткову компенсацію відсотків за банківські кредити за рахунок коштів міського бюджету в сумі 50 тисяч гривень.

З початку 2008 року кредитний портфель АКІБ „УкрСиббанк” по кредитам середнього та малого бізнесу виріс більш, ніж на 70 млн. дол. і на сьогодні складає близько 220 млн. дол. Відповідно до стратегії банку, до кінця року планується досягнути показника портфелю по кредитам для підприємств середнього та малого бізнесу у 282 млн. дол.

В економічно розвинутих країнах світу частка малого бізнесу у валовому внутрішньому продукті складає від 50 до 90 відсотків. Малий бізнес забезпечує значний рівень зайнятості, надходжень до бюджетів, валового внутрішнього продукту. В той же час, незважаючи на те, що політика підтримки малого підприємництва проголошена однією з пріоритетних в Україні, діє спрощена система оподаткування, показник участі малого бізнесу у ВВП складає лише близько 10 %. Рівень зайнятості не перевищує 20%.

Найчастіше серед факторів, що стримують розвиток малого бізнесу, підприємці називають недосконалу дозвільну систему, великий рівень бюрократизації та корупції, завелику кількість контрольно-наглядових органів та несистематизованість перевірок, низький рівень інформованості, недосконалість та часті зміни законодавства.

Робота з банками корисна підприємцям не лише завдяки отриманню додаткових коштів для розвитку. Співпраця дозволяє з точки зору професіонала-фінансиста оцінити переваги та недоліки конкретних проектів, опанувати нові для суб'єктів малого бізнесу технології фінансового аналізу, управління грошовими потоками тощо.

Безперечно, кредитування малого бізнесу в Україні зростає досить швидкими темпами. Переважна більшість комерційних банків України, в т.ч. "АЖІО" мають в своєму складі підрозділи або програми, що спеціалізуються на мікрокредитуванні. Сьогодні нами вже накопичено значний досвід кредитування малого бізнесу, банк має висококваліфікований персонал, використовує технології кредитування, надані Європейським банком реконструкції та розвитку, фондом "Євразія", Німецько-Українським фондом.

Проте, як показує динаміка росту підприємництва в Україні, цього замало. Підприємці потребують нижчих кредитних ставок, довших термінів кредитування, більш гнучких вимог щодо забезпечення кредитів. І в цьому банкам потрібна підтримка держави.

Слід зазначити, що визначена законодавством процедура оформлення та надання мікрокредитів в Україні майже нічим не відрізняється від процедури кредитування «великого бізнесу». Таким чином, адміністративні витрати в десятки і сотні разів вищі при кредитуванні малих підприємств.

Підвищений ризик також пов'язаний в високим ступенем тінізації цього сектора економіки, залежністю бізнесу від однієї людини, високою вразливістю до змін зовнішнього економічного середовища. З огляду на це, ставки для малого та великого бізнесу, що відрізняються лише на 1-2 пункти, є на межі ринкових та пояснюються не економічним зиском, а скоріше "роботою на перспективу". Для подальшого поліпшення умов кредитування необхідні додаткові зовнішні чинники.

Вже декілька років перебуває на розгляді Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій». Безперечно, наявність інформації про кредитні історії підприємств значно зменшує ризик при наданні ним кредитів. Отже, впровадження в дію цього Закону та створення кредитних бюро сприятиме прозорості щодо кредитних історій позичальників, знизить ризики кредитора, підвищить якість кредитного портфелю, зробить кредити доступнішими для сумлінних позичальників.

Взагалі, діюча законодавча база та судова практика дещо лояльніше ставляться до позичальника, ніж до кредитора. Але надмірний захист прав позичальника чи заставодавця (приватної особи, підприємця) унеможливлює роботу з деякими видами застави, ускладнює роботу з проблемними кредитами.

Крім того згідно Постанови Кабінету Міністрів № 830 від 05.07.04 "Про затвердження Порядку ведення Державного реєстру обтяжень рухомого майна", комерційні банки позбавлено права виступати реєстраторами. Сьогодні реєстраторами можуть бути лише державні банки, нотаріальні контори, підприємство "Інформаційний центр" тощо. Таким чином, процедура оформлення застави не лише дорога, але й досить повільна (кредит надається на третій день після оформлення договорів застави).

Шляхом розв'язання цієї проблеми може стати запровадження єдиного реєстру обтяжень майна та реєстрації правочинів, де реєстраторами можуть виступати комерційні банки.

Ще однією суттєвою проблемою, яка може бути розв'язана шляхом законодавчих перетворень, є надто довга та трудовитратна, а отже – дорога, процедура списання проблемних кредитів. Особливо це відчувається при роботі приватними фірмами і приватними підприємцями.

Однією з основних, якщо не головною проблемою при кредитуванні малого бізнесу є відсутність у банків дешевих довгострокових ресурсів. Залучення коштів на депозити на строки більше року є надто дорогим та ризикованим з огляду на коливання ставок.

Добре зарекомендували себе міжнародні фонди кредитування малого бізнесу (НУФ, Євразія, ЄБРР), проте останнім часом вони згортають свою роботу в напрямку мікрокредитування. ЄБРР планує для кредитування малого бізнесу перейти на прямі кредитні лінії комерційним банкам.

Отже, вважаю за необхідне вести постійну роботу на державному рівні, спрямовану на залучення в Україну коштів міжнародних фондів, кредитно-фінансових установ, а також забезпечення доступу до цих ресурсів якнайширшого кола банків, які відповідають критеріям прийнятності даних установ.

Багато підприємців дорікають на високі вимоги банків щодо забезпечення кредитів. Один з шляхів розв'язання проблеми – страхування фінансових ризиків. Проте, на жаль, такий вид страхування ще дуже слабо розвинутий в Україні. До того ж, він має й суттєві недоліки, а саме: удорожчує кредитні кошти.

Перспективними шляхами розв'язання проблеми є заснування гарантійних фондів, а також розвиток лізингу (який може стати альтернативою кредитуванню).

Підвищення рівня інформованості суб'єктів малого бізнесу шляхом проведення навчальних семінарів, тренінгів щодо ведення бізнесу: юридичних та економічних аспектів, в т.ч. особливостей роботи з кредитами; проведення рекламної кампанії стосовно загальних умов надання кредитів, вимог банків тощо.

Отже, необхідно продовжувати роботу з удосконалення системи підтримки малого бізнесу в Україні. І це повинна бути саме системна державна програма, спрямована на поліпшення загального економічного середовища.

Зі свого боку, банківська система робить значні кроки на зустріч підприємцям. Сьогодні кредити стали доступнішими. Дедалі довшими стають строки, на які банки готові позичати кошти.

Лише тісна співпраця державних, суспільних та комерційних установ допоможе подолати кризу, знайти нові, ефективні шляхи для сталого економічного зростання.