Свереда Н.І.

Науковий керівник: Русул Л.В.

Буковинська державна фінансова академія

Тенденції та проблеми розвитку ринку страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів

Постановка проблеми. Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» спрямований на вирішення одного з найбільш актуальних питань розвитку страхового ринку України — удосконалення порядку й умов здійснення означеного виду страхування, який у більшості країн світу є наймасовішим [1]. Цей вид страхування має багато переваг, що безперечно спонукає автовласників укладати договори обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. Проте страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів має також і низку недоліків.

Аналіз останніх досліджень і публікацій. Дослідженнями в цьому напрямку займалися такі вітчизняні науковці: В.Д. Базилевич, К.С. Базилевич, О.М. Залєтов, Я.П. Шумелда та інші [4, 215]. В працях цих учених висвітлювалися проблеми та перспективи розвитку даного виду страхування, зміни в законодавстві, в нормативно-правових актах. Але у зв'язку з недосконалістю законодавства у сфері страхування, недостатнім контролем за наявністю полісів, зі зменшенням частки автокредитування перед суб’єктами постають все нові проблеми, які потрібно вирішувати.

Метою дослідження є визначення основних тенденцій і проблем розвитку обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. Для реалізації цієї мети необхідно:

- виявити основні чинники, які впливають на динаміку обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів;

- визначити проблеми, які виникають при здійсненні означеного виду страхування;

- проаналізувати дані проблеми та визначити основні шляхи їх вирішення.

Основні результати дослідження. Питання про страхування транспортних засобів є дуже актуальним у наш час. З кожним роком даному питанню присвячується все більше і більше уваги, посилюється контроль та запобігання ризиків, які можуть виникнути у процесі експлуатації автомобіля.

Сьогодні для більшості автовласників страхування автоцивільної відповідальності стає найважливішим інструментом захисту від будь-яких ризиків, пов'язаних із використанням автотранспортного засобу як джерела підвищеної небезпеки, що фактично зменшило число людей, які вважають страхування марною тратою грошей, та збільшило частку витрат на страхування в своїх сукупних доходах.

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів у більшості країн світу належить до обов'язкових видів страхування, що зумовлюється кількома обставинами:

- транспортний засіб є джерелом підвищеної небезпеки;

- такі цивільно-правові відносини стосуються всього суспільства, мають масовий характер, оскільки потенційно учасником дорожньо-транспортної пригоди може бути кожний громадянин;

- навіть коли встановлено цивільну відповідальність власника транспортного засобу, немає гарантії, що потерпілому своєчасно та в повному обсязі буде відшкодовано завдані збитки, насамперед через платоспроможність власника транспортного засобу, а також відсутність достатніх коштів у водія транспорту [2, 19].

У цьому розумінні саме механізм обов'язкового страхування цивільної відповідальності автовласників дає змогу створити надійну систему соціального захисту як третіх осіб - потерпілих, так і власників транспортних засобів.

На сьогодні автострахування в України перебуває на етапі піднесення, тому спостерігається багато проблем та причин низького рівня розвитку даної галузі страхування. У нашій країні до цих причин експерти віднесли такі:

- головним завданням вітчизняних страховиків є отримання надприбутку, шляхом нехтування інтересів страхувальників, відшкодування збитку від аварії здійснюється в межах ліміту, тоді як для збільшення клієнтської бази страховики в країнах ЄС відшкодовують реальний збиток від аварії і метою їхньої страхової діяльності є виключно прозоре та справедливе відшкодування заподіяних збитків;

- масове порушення правил дорожнього руху громадян, що призводить до великої кількості дорожньо - транспортних пригод;

- незадовільний стан доріг в Україні;

- неплатоспроможність населення, яка пов’язана зі світовою економічною кризою в умовах якої населення більшу частину своїх доходів вимушене витрачати на харчування та негайні потреби [3, 34].

Загалом в Україні розвиток відповідальності власників наземних транспортних засобів має свої певні особливості, що полягають у специфіці менталітету українців та загальної економічної ситуації країни, тому при формуванні механізму розвитку обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності в Україні потрібно не лише користуватися методиками закордонного досвіду, але й враховувати національні особливості.

Для подальшого розвитку страхового ринку та запобігання необґрунтованому витоку коштів за кордон необхідно зміцнити національний перестрахувальний ринок і вдосконалити нагляд за перестраховою діяльністю.

Інтеграція страхового ринку України в міжнародні ринки фінансових послуг потребує підвищення конкурентоспроможності національних страховиків, поетапного впровадження міжнародних стандартів страхування [3, 34].

Для підняття рівня розвитку автострахування в Україні має бути більш якісний та доступний сервіс, скорочення розгляду справ до одного тижня,

можливість компромісних виплат, підтримка транспортних засобів в дорозі (евакуатор, готель, квитки). Також слід більше працювати над тим, щоб клієнт був більш обізнанішим.

Розглянемо динаміку основних показників страхування автотранспорту – страхування наземного транспорту (КАСКО) та страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів(«Автоцивілка») [5].

Динаміка основних показників автострахування

за січень-грудень 2008-2009 рр.

Таблиця 1

Показник Вид страхування	Валові страхові премії		Валові страхові виплати		Темпи приросту
	2008 рік	2009 рік	2008 рік	2009 рік	2008 рік	2009 рік
	млн. грн.	млн. грн.	млн. грн.	млн. грн.	млн. грн.	млн. грн.
Страхування наземного транспорту (КАСКО)	579,7	3887,9	3129,3	2487,0	-32,9%	-20,5%
Страхування цивільно-правової відповідальноті власників наземних транспортних засобів («Автоцивілка»)	1309,4	1430,9	460,8	568,3	9,3%	23,3%

Як видно з даних таблиці 1, надходження валових премій при страхування наземного транспорту (КАСКО) за 12 місяців 2009 року скоротилися на 32,9% у порівнянні з аналогічним періодом 2008 року і склали 3887,9 млн.грн, при страхуванні цивільно – правової відповідальності власників наземних транспортних засобів («Автоцивілка») – збільшилися на 9,3% і склали 1430,9 млн.грн.

Зменшення надходжень валових премій зі страхування наземного транспорту (КАСКО) пов’язане з девальвацією національної грошової одиниці та зменшенням платоспроможності населення.

Обсяг валових виплат при страхуванні наземного транспорту (КАСКО) за 12 місяців 2009 року склав 2487,0 млн.грн., що на 20,5% менше, ніж за аналогічний період 2008 року; розмір валових виплат при страхуванні цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів («Автоцивілка») – 568,3 млн.грн., що на 23,3 % більше, ніж за аналогічний період 2008 року.

Рівень валових виплат зі страхування наземного транспорту (КАСКО) станом на 31.12.09 року склав 64,0% (54,0% станом на 31.12.08 року), при страхуванні цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів («Автоцивілка») – 39,7% (35,2% станом на 31.12.08року).

Висновок. Отже, дослідивши та проаналізувавши стан автострахування в Україні, можна сказати, що рівень страхування у даній галузі перебуває на етапі розвитку, тому ринок обов’язкового страхування цивільно – правової відповідальності власників наземних транспортних засобів вимагає постійного контролю й уваги з боку аналітиків. Зауважимо, що збільшення кількості транспортних засобів – основний стимулюючий фактор щодо розвитку ринку автострахування. Адже більше транспортних засобів – вірогідніший ризик, а отже, і вища потреба у якісному і доступному страхуванні. Тому, важливо визначити основні позитивні тенденції у розвитку ринку страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, серед яких наступні:

- запровадження програм інформування населення через засоби масової інформації про стан і перспективи страхового ринку;

- підвищення платоспроможного попиту на страхові послуги шляхом запровадження нових систем заохочення;

- підбір більш кваліфікованих кадрів;

- удосконалити правила на страховому ринку, оскільки це дасть більше можливостей для учасників страхового ринку створити бізнес і розвиватися тощо.

Література:

1. Про обов’язкове страхування цивільно – правової відповідальності власників наземних транспортних засобів: Закон України від 01.07.2004 №1961-IV//zakon1.rada.gov.ua.

2. Гутко Л.М. Страховий ринок України: стан, проблеми розвитку та шляхи їх вирішення/Л.М.Гутко // Економіка. Фінанси. Право. – 2007. - № 7. – С. 19-24.

3. Залєтов О.М. Оцінка реального сектору страхування України і його тенденцій в 2007 – 2008 роках/О.М.Залєтов//Страхова справа.-2008.-№2(30).-С.33-34.

4. Лесик Л.М. Тенденції та проблеми розвитку обов’язкового страхування цивільно – правової відповідальності власників наземних транспортних засобів в умовах економічної кризи/Л.М.Лесик//Актуальні проблеми економіки.-2010.-№2.-С.214-219.

5. Офіційний сайт державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг - www.dfp.gov.ua.