В.М.
Харабара
к.е.н.доцент, Чернівецький національний університет
імені Ю. Федьковича, Чернівці
Споживче кредитування з кожним роком набуває
все більшої актуальності. Це пов'язано з тим, що всі ланки суспільства прагнуть
ефективно функціонувати, а без розвитку банківської інфраструктури, насамперед
споживчого кредитування, неможливий нормальний розвиток суспільства, а саме:
всіх його верств населення.
Споживче кредитування відіграє значну роль у
забезпеченні соціальних потреб населення, формуванні платоспроможного попиту,
який, у свою чергу, впливає на розвиток економіки країни, полегшуючи процес
реалізації продукції, прискорюючи отримання прибутку і доходів Державного
бюджету.
На сьогоднішній день на ринку споживчого
кредитування існують ряд невирішених проблем, які мають місце з початку
фінансової кризи.
У до кризовий період
ринок споживчого кредитування розвивався найбільш
високими темпами (темпи приросту кредитів, наданих фізичним особам
становили227,1% - на кінець 2005 р., 175% - на кінець 2008 р.), відношення
обсягу кредитів, наданих приватному сектору, до ВВП змінювалося від 7,5% станом на кінець 2005 р. до 28,4% на кінець 2008 р. При цьому темпи зростання
споживчих кредитів випереджали
не тільки темпи зростання кредитування реального сектора економік, а й офіційні
доходи населення та середньомісячну за робітню плату (табл. 1).
До основних чинників, що обумовили
активізацію споживчого кредитування у до кризовий період, можна
віднести такі:
- високу
дохідність споживчих кредитів;
- зростання кількості банківських продуктів,
спрямованих на фізичних осіб, ініційоване банками з участю іноземного капіталу;
- зниження попиту на кредити з боку суб’єктів
господарювання у зв’язку з несприятливим інвестиційним кліматом;
- простота процедури кредитування, мінімальна
кількість документів, прискорення швидкості
оцінювання кредитоспроможності позичальника
за скоринговими моделями та оформлення кредитних договорів).
Таблиця 1
Аналіз ринку споживчого кредитування України
|
Найменування |
01.01. 2008 |
01.01. 2009 |
01.01. 2010 |
01.01. 2011 |
01.01. 2012 |
01.01. 2013 |
01.01. 2014 |
|
ВВП, млн.грн |
720731 |
948056 |
913345 |
1082569 |
1302079 |
1411238 |
1454931 |
|
Доходи населення,% до попереднього року |
132,04 |
135,67 |
105,80 |
123,10 |
115,00 |
114,50 |
105,30 |
|
Номінальна середня заробітна плата, грн. |
1351,14 |
1806,40 |
1906,00 |
2239,00 |
2633,00 |
3025,00 |
3265,00 |
|
Реальна середня заробітна плата, % до попереднього року |
112,50 |
106,30 |
90,80 |
110,20 |
108,70 |
114,40 |
108,20 |
|
Темпи росту споживчих кредитів,% |
173,70 |
161,77 |
73,68 |
89,66 |
102,64 |
99,06 |
109,44 |
|
Частка споживчих кредитів у кредитному портфелі,% |
26,75 |
25,09 |
18,88 |
16,38 |
15,51 |
18,00 |
17,12 |
|
Частка споживчих кредитів у ВВП,% |
15,96 |
19,63 |
15,01 |
11,36 |
9,69 |
8,86 |
9,40 |
Починаючи з 2010 року спостерігається
відновлення попиту та пропозиції на споживчі кредити, що підтверджується
збільшенням їх обсягів на 2,64%, а в 2013 році темпи росту споживчих кредитів
перевищують темпи росту реальної заробітної плати та доходів населення. Це свідчить про покращення ситуації на ринку
банківського споживчого кредитування.
За останні роки обсяг споживчого кредитуванням
Україні постійно зростав. Так, у 2013
р., порівняно з 2012 р., він зріс від 8,8 млрд. грн (7,1 %) до131,5 млрд. грн. Частка споживчих кредитів у 2013 р.
становила 83 % від обсягу усіх банківських позик. На цей вид кредитів припало
110 млрд. зі 132,3 млрд. грн. кредитів, виданих фізичним особам. Тому пропозицію
саме споживчих кредитів банки постійно збільшували.
Загальний кредитний портфель банків України щодо
кредитів, виданих фізичним особам, на 1 серпня 2013 р. становив 190,8 млрд. грн,
збільшившись за останній рік на 1 млрд.грн.
У
посткризовий період
кредитування фізичних осіб продовжує залишатися найбільш ризиковим
і в то же час
найбільш дохідним напрямом
розміщення банківських ресурсів.
Незважаючи на те, що банки пропонують
клієнтам привабливі відсоткові
ставки за споживчими
програмами, але залежно від виду кредитування також стягується низка
комісій та платежів, що не входять у платежі за кредитом, але при
цьому опосередковано збільшують
реальну відсоткову ставку: страхування позичальника від втрати
працездатності, від нещасного випадку, від втрати роботи; разова
комісія за видачу
кредиту, щомісячна комісія за
його обслуговування.
До основних проблеми споживчого кредитування
належить:
●зростання кредитного ризику;
●низький рівень оплати працівУкраїні,
тобто неможливість повернення багатьма позичальниками суми кредиту і відсотків за
ним;
●незначний рівень довіри населення до банківських
структур;
● присутність тіньової економіки;
●вища вартість придбання товарів у кредит,
ніж при оплаті готівкою.
● нестабільність курсу валют, його
стрімке зростання.
Для подолання зазначених вище проблем та забезпечення
розвитку споживчого кредитування в Україні необхідно:
●комерційним банкам: забезпечити збереження
якісних показників кредитного портфеля при інтенсивному збільшенні його обсягів;
●Національному банкуУкраїни:
вдосконалити регулювання кредитних взаємовідносин між кредиторами і позичальниками
з приводу обслуговування споживчих кредитів та розробити механізми, які
унеможливлять кредитування фізичнихосіббезінформаціїпроїхніреальні,
аненомінальні, доходи;
●Уряду України:здійснювати політику стабілізування
економічної та політичної ситуації у державі,реалізовувати заходи щодо забезпечення
сприятливих умов для підвищення рівня доходів населення;
●Верховній Раді України:вдосконалювати державне
законодавство з питань регулювання та контролю діяльності фінансових посередників.
1. Алексеєнко Л.
Споживчекредитування в Україні: тенденції та перспективирозвитку / Л.
Алексеєнко, С. Гурняк // Наукай економіка.-2011.-No2.-С. 7-10;
2. Вовк, В. Я.
Ринокспоживчогокредитування: проблеми та перспективирозвитку у
посткризовийперіод [Текст] / В. Я. Вовк // Фінансово-кредитнадіяльність:
проблемитеорії та практики. – 2013. – №1 (14) – С.45-53;
3. Круш, П. В. Гроші та кредит [Текст] : навч.посібник / П.
В. Круш, В. О. Клименко . - К. : ЦУЛ, 2010. - 215 с.;
4. Міщенко В. Сучасна практика споживчогокредитування в
Україні / В. Міщенко, О. Шаповал // ВісникНаціонального банку України . - 2013.
- № 11. - С. 3-9. - Режим доступу:http://nbuv.gov.ua/j-pdf/Vnbu_2013_11_3.pdf
5. Партин Г. О. Стан споживчогокредитування в україні та
перспективийогорозвитку з врахуванням умов сучасноїфінансово-економічної та
політичноїситуації / Г. О. Партин, Я. Р. Грудка // Науковийвісник НЛТУ України
. - 2014. - Вип. 24.6. - С. 257-262. - Режим доступу: http://nbuv.gov.ua/j-pdf/nvnltu_2014_24.6_42.pdf;
6. Теслик, Т.
Ринокспоживчогокредитування в Україні [Текст] / Т. Теслик // Матеріали Х
Міжнародноїнауково-практичноїконференції «Актуальніпроблемисучасних наук –
2014».