Бабарицька Д.О.

Науковий керівник: Шелест О.Л.

Харківський торговельно-економічний інститут КНТЕУ

Проблеми іпотечного кредитування в Україні

Іпотечний ринок є одним з найважливіших механізмів ринкової економіки, і іпотека є суттєвим фактором економічного і соціального розвитку суспільства.

Перевагами цієї форми залучення фінансових ресурсів є те, що процес іпотечного кредитування дозволить вирішити цілий ряд соціально-економічних проблем суспільства. По-перше, воно забезпечить розвиток довгострокового житлового будівництва. По-друге, вирішить проблему кредитування підприємств агропромислового комплексу. По-третє, розвиток іпотечного кредитування сприяє реформуванню економіки держави загалом.

Актуальність цієї теми пов’язана з тим, що іпотечний ринок займає одне з найважливіших місць серед фінансових механізмів економічного стимулювання і стабільного розвитку економіки. За допомогою іпотечних фінансових інструментів здійснюється інвестування реального сектора економіки та збільшення його капіталу і внаслідок цього забезпечується стабільне зростання доходів у різних галузях економіки.

Вітчизняні науковці зараз приділяють велику увагу проблемам розвитку національного іпотечного ринку. Серед них – Н.М. Воронова, В.Є. Новицький,

В.М. Блітченко, Б.М.Карімов. Разом з тим ціла низка проблем розвитку вітчизняного іпотечного ринку ще потребують розв’язання та наукового обґрунтування.

Розвиток іпотечного кредитування в Україні стримується існуванням рядом  проблем, що не дозволяють повною мірою використовувати іпотеку як гарантію своєчасного повернення банківських позик і не сприяють розвитку іпотечного кредитування.

До головних проблем іпотечного кредитування можна віднести:

- недосконалість правової бази;

- відсутність в держави централізованої і доступної громадської системи реєстрації прав власності та обтяжень на нерухоме майно і на землю;

- малоефективна довготривала і витратна для кредитора процедура звернення стягнення  на предмет іпотеки за рішенням суду чи виконавчого напису нотаріусу;

- відсутність законодавчого положення щодо функціонування вторинного іпотечного ринку іпотечних цінних паперів;

- нерозвиненість інфраструктури ринку житла і житлового будівництва;

- низька ефективність ринку житлового будівництва;

- відсутність дієвого механізму кредитування під заставу земель

- сільськогосподарського призначення.

На сьогоднішній день однією з найгостріших проблем є практично відсутність в Україні довгострокового кредитування банками населення. Банки прагнуть без ризику обертати короткострокові засоби. Заважає наявність великої кількості ризиків для кредиторів, які працюватимуть за програмою іпотечного кредитування на вторинному ринку нерухомості. Зараз банки в основному фінансують операції іпотечного кредитування за рахунок депозитів фізичних осіб, строк яких не перевищує трьох років, а іпотечні кредити надаються тільки від трьох років. Крім того, конкуренція спонукає збільшувати депозитні відсоткові ставки. Все це збільшує процентні ризики та зменшує ліквідність банку.

З метою забезпечення доступу позичальників до фінансових ресурсів на ринку іпотечного капіталу необхідно провести низку різноманітних заходів щодо зниження величини банківських процентних ставок. В Україні пропонується проводити ці заходи на основі економічного і адміністративного підходів.

Економічний підхід полягає у зниженні базової ставки кредитних закладів, зниженні витрат на обслуговування кредиту, зниженні премій за ризики, створенні конкуренції серед кредитних установ, у тому числі й іпотечних.

Адміністративний підхід полягає у субсидуванні з боку держави позичальників згідно з конкретними урядовими програмами і регулюванні позичкового процента в умовах низької конкуренції серед іпотечних закладів.

Також однією з центральних проблем розвитку іпотечного кредиту в Україні є обмеженість вільних фінансових ресурсів і пошук інвесторів. Назріло питання про створення загальнонаціональної системи іпотечного кредитування, яка б включала первинний і вторинний ринки іпотечних кредитів.

Для розвитку ринку іпотеки і становлення ефективної роботи іпотечного механізму у всіх галузях народного господарства Верховна Рада України, Уряд і Національний банк України повинні здійснити такі основні заходи:

- створити умови для доступу до капіталу широкому колу покупців нерухомості і, передусім, з допомогою фінансово-кредитної системи;

- створити механізм узгодження приватних, суспільних та державних інтересів у процесі функціонування ринку землі;

- здійснити економічні заходи з нормування витрат і маржі операцій фінансово-кредитних установ.

На теперішній час, після дворічного затишшя, банки поновили свою діяльність щодо надання іпотечного кредиту. Цей момент є позитивним явищем в системі банківського кредитування.

Отже, перспективи розвитку іпотеки в Україні значно залежать від економічного зростання, стабільності цін та обмінного курсу національної валюти, удосконалення фінансово-кредитної системи та ринку нерухомості , а також удосконалення законодавчої бази, яка має стати основою формування сучасних підходів до вирішення як вже перелічених, так й інших проблем цього виду кредитування.

Іпотечне кредитування має стати невід'ємним елементом ринкової економіки і повинне сприяти економічному і соціальному розвитку нашої держави.