Магистр юридических наук Абенова Г.А.

Инновационный Евразийский университет, Казахстан

Правовая характеристика обязательного страхования как разновидности страхования

Страхование в современных условиях это один из способов защитить интересы граждан и юридических лиц от отрицательных последствий тех или иных ситуаций, которые довольно часто возникают в самых различных сферах жизни.

Очень часто люди, что вполне естественно, хотят уберечься от возможности потери принадлежащего им недвижимого и движимого имущества в результате его гибели от пожаров, селевых выбросов, затопления водой и т.д. Развитие предпринимательства привело к возрастанию степени риска возникновения убытков вследствие неблагонадежности партнеров по бизнесу, изменения конъюнктуры рынка, банкротства контрагентов по договору и др. В свою очередь это дало дополнительный толчок развитию страхования. С течением времени такая необходимость не только не будет уменьшаться, наоборот, в связи с ростом имущественного благосостояния граждан она будет становиться еще более насущной.

Значимость страхования определяется рядом факторов. Оно позволяет предоставить дополнительную защиту различных интересов населения и организаций, независимо от характера и объема мер, предусмотренных со стороны государства. Основное же бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф в настоящее время ложится на государственный бюджет, возможности которого являются объективно ограниченными. Более того, использование страхового механизма обеспечивает ускоренное развитие предпринимательской деятельности, совершенствование используемой технологии производства.

Государство еще ранее оказалось не в состоянии поддерживать ту довольно мощную систему социальных гарантий, которые имелись раньше. Оно оказалось переложенным на «плечи» страхования. Вместе с тем, возросла степень рискованности ряда профессий, правоохранительные органы оказались лицом к лицу с организованной (профессиональной) преступностью, возросло число техногенных катастроф. В условиях рынка (при новых трудовых отношениях) чрезвычайно важным для выживания человека становится наличие хоть какие-то гарантий возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью. Актуализировалась проблема возмещения вреда, причиняемого источниками повышенной опасности, в том числе автомобильным транспортом, и др.

Все это привело к тому, что в период рыночных преобразований в Республике Казахстан было принято значительное количество законодательных, нормативно-правовых актов, положивших начало кардинальным изменениям в области страхования. В первую очередь произошел отказ от зарекомендовавшей себя как малоэффективной полностью государственной системы страхования. Положено начало страхованию, основанному на конкуренции. Страхование стало одним из видов предпринимательства, причем оно относится к наиболее высокоорганизованным его видам.

Действующее законодательство о страховании отличается усложнением применяемой классификации страхования. Она теперь, в соответствии со ст. 6 Закона РК «О страховой деятельности», предусматривает градацию страхования по отраслям, классам и видам.

Деление страхования на отрасли связано с различиями объекта страхования. Предусмотрено деление всех видов страхования всего на две отрасли:

- страхование жизни;

- общее страхование.

В первой из названных отраслей страхование касается жизни граждан, которая является наивысшей ценностью среди охраняемых законом благ. Причем в отрасли страхование; жизни страхование подразумевает выплату застрахованному (выгодоприобретателю) денег при ряде жизненных ситуаций, зачастую носящих неотвратимый, объективный характер. Это позволяет комплексно обеспечить имущественные интересы лица в старости, покрыть затраты на погребение и т. д., что в целом является одним из путей гражданско-правовой охраны жизни граждан.

Классифицировать виды страхования можно по различным основаниям. Законодательство Республики Казахстан предлагает следующую схему.

По степени обязательности страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Однако следует помнить, что основанная на

договоре обязанность страхования, может быть установлена и императивной нормой и носить вместе с тем альтернативный характер.

По объекту страхование подразделяется на личное и имущественное.

По основаниям осуществления страховой выплаты - накопительное и ненакопительное.

Кроме того, по своим юридико-техническим свойствам оно может быть множественным (двойное и групповое страхование) и комплексным (сострахование и перестрахование).

Рассмотрим детально каждый из видов.

В добровольной форме страхования отрасль «страхование жизни» в свою очередь включает классы. К ним относятся: страхование жизни и аннуитетное страхование.

Общее страхование идет традиционным путем, обеспечивая компенсацию локальных нарушенных прав и интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев. Современное подразделение общего страхования на классы охватывает обширный перечень, обзор которого позволяет сделать вывод, что значение страхования в обеспечении прав субъектов гражданско-правовых отношений в современный период признается неизмеримо большим, чем ранее. К классам общего страхования относятся: 1) страхование от несчастного случая и болезней(; 2) медицинское страхование; 3) страхование автомобильного транспорта; 4) страхование железнодорожного транспорта; 5) страхование воздушного транспорта; 6) страхованию водного транспорта; 7) страхование грузов; 8) страхованию имущества, за исключением страхования транспорта и грузов; страхование предпринимательского риска; страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта; страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта; страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика; страхование гражданско-правовой ответственности по договору; страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.

Содержание каждого класса в добровольной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются нормативно-правовыми актами уполномоченного государственного органа. Таким образом, относительно каждого класса страхования законодательство должно предусматривать специальное регулирование посредством подзаконных нормативных актов.

Из этого следует, что наиболее общие условия по каждому классу страхования для страховщиков определяются преимущественно императивно. В свою очередь это позволит учесть интересы тех субъектов, которые обращаются к услугам страховщиков.

Вид страхования, согласно определению, данному в законодательстве, представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и представляемый непосредственно страховой организацией. Название «продукт» вызывает ассоциацию с понятием интеллектуальной собственности. Не исключается, что в таких договорах будут содержаться сведения, составляющие коммерческую тайну. Однако понятие «продукт» может трактоваться и с иной позиции и подразумевать, договор, в котором нашли отражения все необходимые условия того или иного страхования, не противоречащие императивным нормам законодательства и позволяющие учитывать интересы как страховщика, так и страхователя (выгодоприобретателя).

Однако, в рамках нашего исследования более детально рассмотрим обязательное страхование.

Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов, условия которого определяются соглашением сторон, если иное не установлено законодательными актами, регулирующими обязательные виды страхования.

В последние годы обязательное страхование получило довольно широкое распространение. К примеру, стало проводиться обязательное страхование жизни и здоровья, военнослужащих, служащих органов внутренних дел, имущества, жизни и здоровья судей. Обязательное страхование получило развитие также в сфере страхования гражданско-правовой ответственности, так обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность владельцев автотранспорта, гражданско-правовая ответственность нотариусов. В соответствии со статьей 52 Закона Республики Казахстан, имеющего силу закона, «О банках и банковской деятельности» осуществляется коллективное страхование вкладов (депозитов) в банках.

Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы. При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тарифные ставки и увеличивается финансовая устойчивость.

Закон особо подчеркивает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательством, ни договором. Этим подчеркивается приоритет личности. Однако сказанное вовсе не означает, что не может быть обязательного личного страхования - такой вид страхования существовать может, однако в качестве страхователя должен выступать не сам застрахованный (т.е.человек), а как бы посредник (например, организация, которая осуществляет обязательное страхование жизни и здоровья своих работников). Существует также обязательное страхование пассажиров перевозчиком, что относится к личному страхованию.

Лицо, в пользу которого в соответствии с законодательным актом, должно быть осуществлено обязательное страхование, в тех случаях, когда ему стало известно, что оно не застраховано, вправе потребовать от страхователя, на которого возложена данная обязанность, своего страхования. Если страхователь не заключил договор обязательного страхования или заключил его на худших условиях, по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательством, он при наступлении страхового случая несет ответственность перед застрахованным. При этом объем ответственности страхователя будет соответствовать размеру того страхового возмещения, которое причиталось бы застрахованному при надлежащем страховании.

Законодательство Республики Казахстан устанавливает, что обязательное страхование, как и добровольное, должно осуществляться в форме договора. При этом установлено следующее соотношение правового акта с договором: страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанных законодательством, регулирующим данный вид страхования. Страховщик вправе предложить условия, более выгодные для страхователя, чем это предписано законодательством. От заключения договора обязательного страхования не имеет права уклоняться и страховщик. Если это все-таки имело место, то страхователь вправе требовать в судебном порядке от страховщика заключения договора.

Обязательное страхование не может быть прерогативой какой-либо одной страховой организации (в том числе государственной), так как это привело бы к монополизации страхового дела и к нарушению принципа равенства форм собственности (что произойдет в случае, если будет отдано предпочтение государственной страховой организации). Поэтому в законе установлена возможность альтернативного страхования - страхователь может застраховаться в любой страховой организации. Однако на случай, когда ни одна из страховых организаций не возьмется за страхование (а это возможно, так как обязательное страхование зачастую носит социальный оттенок и может быть невыгодным для страховщика), предусмотрено, что страховая организация, имеющая лицензию на осуществление данного вида страхования, не вправе уклониться от заключения договора по обязательному виду страхования. Таким образом для страховых организаций участие в обязательных видах страхования является не только правом, но и обязанностью.

На сегодняшний день согласно оптимальному перечню обязательных видов страхования таковыми являются:

- обязательное социальное страхование;

- обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;

- обязательное страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами;

- обязательное страхование в растениеводстве;

- обязательное страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов;

- обязательное страхование гражданско-правовой ответственности аудиторов и аудиторских организаций;

- обязательное страхование гражданско-правовой ответственности турагентов и туроператоров;

- обязательное страхование ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых служебных обязанностей;

- обязательное экологическое страхование;

- обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам.

В целях обеспечения выполнения предписания государства об обязательности того или иного вида страхования законодательством предусмотрен ряд мер, призванных служить средством практической реализации предписания.

Так, страхователь вправе требовать в судебном порядке понуждения страховщика заключения с ним договора обязательного страхования. Речь идет о страховой организации, которая имеет лицензию и которая должна осуществлять, о чем говорилось выше, обязательное страхование, соответствующее лицензируемому виду деятельности.

Обязательное страхование обеспечивается также особой защитой интересов лица, которое должно быть застраховано, то есть застрахованного. Так, лицо, в пользу которого в соответствии с законодательными актами должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему стало известно, что оно не застраховано, потребовать в судебном порядке своего страхования от страхователя, на которого данная обязанность возложена. Если же страхователь, обязанный осуществлять страхование какого-либо третьего лица, не заключил в отношении него договора страхования, либо заключил такой договор на условиях, ухудшающих положение застрахованного по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательством, страхователь при наступлении страхового случая несет ответственность перед застрахованным на тех же условиях, на каких должно было бы быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.