Жук В.В.

Харківський торговельно-економічний інститут КНТЕУ

Науковий керівник: к.е.н., доц. Шелест О.Л.

АНАЛІЗ КРЕДИТНИХ ОПЕРАЦІЙ КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ

Розвиток банківської системи України в останні роки характеризується динамічним зростанням обсягів діяльності, зокрема – обсягів кредитного портфеля, що об’єктивно спричиняє зростання рівня ризику банківського кредитування.

Оскільки головною метою комерційного банку є отримання прибутку , і кредитні операції займають досить вагоме місце в діяльності банка взагалі, то необхідно створити всі умови для максимального і повного залучення всіх верст населення, всіх суб’єктів господарювання до кредитного процесу. Проте кредитування є досить ризикованою діяльністю, оскільки наявний ризик неповерненості позики, що в свою чергу вже виключає отримання прибутку від даної операції.

У зв’язку з цим набуває актуальності і особливого значення дослідження питань організації та удосконалення роботи з кредитування установами банків України та доцільність проведення досліджень для розвитку цього питання.

Серед основних законодавчих та нормативно-правових актів України, які регулюють кредитну діяльність банків, слід виділити такі:

1. Закон України "Про банки і банківську діяльність" – подає перелік операцій, зокрема кредитних, які можуть здійснюватися банками, що отримали ліцензію НБУ.

2. Закон України "Про Національний банк України" – визначає операції Національного банку, серед яких надання кредитів банківським установам для підтримки ліквідності, та регламентує здійснення Національним банком банківського регулювання і нагляду, зокрема, з метою захисту інтересів вкладників та кредиторів і забезпечення фінансової надійності банків.

3. Закон України "Про заставу" – розкриває основні норми застосування застави, вимоги до предмета застави, змісту і форми договору застави, збереження застави, її припинення та ін.

4. Закон України "Про іпотеку" – регулює взаємозв'язки між банківськими установами та позичальниками у сфері іпотечного кредитування, визначає моменти виникнення, застосування та припинення іпотеки; предмети іпотеки та вимоги, які ними забезпечуються, умови передачі нерухомого майна в іпотеку, описує державну реєстрацію та страхування предмета іпотеки, особливості надання в іпотеку різних видів нерухомого майна, порядок укладання договору іпотеки, висуває вимоги до змісту та форми заставної та можливості ЇЇ використання для рефінансування тощо.

5. Закон України "Про іпотечні облігації" – регулює діяльність щодо емісії та розміщення іпотечних облігацій банківських установ, визначає види іпотечних облігацій, правові засади їх обігу, вимоги до їх іпотечного покриття, умови виконання зобов'язань за іпотечними облігаціями, а також особливості державного регулювання і нагляду у цій сфері.

6. Закон України "Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати" – регламентує діяльність у системі іпотечного кредитування, порядок формування та обслуговування іпотечних активів, види та процедуру емісії іпотечних сертифікатів, а також перетворення платежів за іпотечними активами у виплати за іпотечними сертифікатами із застосуванням механізмів управління майном.

7. Закон України "Про організацію формування та обігу кредитних історій" – регулює діяльність в Україні бюро кредитних історій, визначає механізми врегулювання взаємозв'язків, які виникають у сфері збору, оброблення, зберігання, захисту та використання інформації про виконання позичальниками грошових зобов'язань, функціонування установ (бюро кредитних історій), пов'язаних з обміном інформації і забезпечення прав та інтересів суб'єктів кредитних історій.

В ході дослідження були дані конкретні практичні рекомендації по підвищенню ефективності і нарощуванню обсягів кредитування в банку. Було з'ясовано, що для збільшення об'ємів кредитних операцій банку необхідно використовувати, головним чином, сучасні маркетингові методи, такі як стимулювання збуту, реклама і PR.

Для досягнення максимальної ефективності кредитних операцій банку для зниження кредитних ризиків необхідно більш ретельно враховувати такі чинники, як концентрація кредитів, моніторинг, терміни кредитування і т.д. Також важливим моментом є маніпулювання процентними ставками і комісіями.

Були розраховані прогнозні показники динаміки кредитних операцій за допомогою лінійної трендової моделі. Дана модель має реальну практичну цінність, оскільки має велику величину достовірності.

За результатами впровадження моделей можна зробити наступні висновки: прогнозні значення свідчать про подальше зменшення обсягів кредитування фізичних осіб, така динаміка є негативною та може призвести до зменшення чистого прибутку банку, тому кредитна політика банку має бути направлена на підвищення обсягів кредитування, за рахунок:

- моніторингу цін на продукти кредитування;

- розробки конкурентоспроможних програм кредитування: гнучкі відсоткові ставки, вигідні умови погашення;

- спеціальні програми для постійних клієнтів;

- введення нових програм кредитування та відновлення тих, що значно скоротилися як, наприклад, іпотечне кредитування, кредитування на купівлю автомобіля тощо.