Заіка Дмитро,

студент курсу ДВНЗ«Українська академія банківської справи

Національного банку України»

Механізм іпотечного банківського кредитування в Україні

На сучасному етапі розвитку економіка України потребує побудови таких ринкових відносин, які передбачають широке використання іпотечного кредитування.

Дослідженню іпотечних відносин та стану іпотечного ринку присвячено значну кількість праць відомих зарубіжних вчених: Р. Страйка, С. Роуза, Д. Ван-Хуза, М. Равіса, І. Телгарського, М. Левіна, Дж. Фрідмана, Н. Ордуея та ін.

Проблеми іпотечного кредитування вивчали такі українські вчені, як М. Дем’яненко, О. Євтух, С. Кручок, В. Лагутін, П. Єщенко, І. Пучковська та багато інших. Ними визначено суть іпотеки та іпотечного ринку, функції та роль суб’єктів іпотеки, моделі організації іпотечного кредитування, страхування іпотечних ризиків тощо [2].

У світовій практиці іпотечний ринок розвивається на основі двох правових та економічних систем:

європейської континентальної (класичної) - походить від інституту пігнусу (“рignus”), згідно з яким предмет застави, що забезпечував зобов’язання, передавався у володіння кредитора, але право власності на них зберігалося у позичальника;

англо-американської - пов’язана з інститутом “fiducia”, що передбачає передачу кредитору права власності на заставу.

Механізм банківського іпотечного кредитування – це послідовність етапів надання кредитів під заставу нерухомості комерційними банками на основі визначальних принципів і фінансових, організаційно-економічних, нормативно-правових умов, які об’єднують такі елементи у єдину систему і враховують специфіку сучасного етапу розвитку банківської системи (рис. 1) [3].

Рис. 1. Механізм іпотечного кредитування комерційними банками України

При залученні коштів на іпотечне кредитування діяльність комерційних банків направлена на вирішення наступних завдань:

• відшукати джерела інвестиційних ресурсів за мінімальних витрат;

• забезпечити здійснення інвестиційних операцій у заданих обсягах і напрямах;

• ефективно використовувати інвестовані кошти.

На сьогодні фінансовим забезпеченням іпотечного кредитування в Україні є інвестиційні ресурси комерційних банків. Вони складаються з власних (статутний, резервний капітал, нерозподілений прибуток); залучених (кошти юридичних та фізичних осіб, бюджетних установ і організацій) і позичених коштів (кошти НБУ, інших комерційних банків та цінні папери власного боргу).

Кошти, що не належать до власних займають найбільшу питому вагу в складі ресурсів комерційного банку, яка в кілька разів перевищує його кошти. Так, наприклад, їх частка в різних банках коливається від 75% і більше, що робить їх значною мірою залежними від стабільності економічної ситуації у країні.

Ринок іпотечного кредитування в Україні знаходиться на стадії розвитку. Значного доопрацювання потребує законодавчо-нормативна база щодо діяльності кредитних установ. Тому вважаємо за необхідне створити окрему організацію - Державну спеціалізовану кредитну установу. Наприклад, Державний земельний іпотечний банку, який став би головною інституцією в інфраструктурі іпотечного ринку України.

Крім того, відповідно до дворівневої (американської) моделі іпотечного кредитування необхідно реформувати внутрішній ринок цінних паперів, що дозволить залучати значні обсяги довгострокових кредитних ресурсів та зробить їх доступнішими для різних категорій позичальників.

Література:

1. Гринчук С.В. Механізм іпотечного кредитування: зарубіжний досвід та перспективи застосування в Україні // Вісник Сумського національного аграрного університету Серія “Фінанси і кредит” - 2012, №1

2. Запорожець С.В. Особливості формування кредитної політики банку при здійсненні іпотечних операцій / С.В. Запорожець // Вісник УБС НБУ (м. Київ). – 2011. - № 3 (12). – 351 с. – С. 237-241.

3. Кірізлєєва А.С. Дослідження банківської діяльності на сучасному ринку іпотечного кредитування з позицій маркетингу // Экономические проблемы и перспективы стабилизации экономики Украины: Сб. науч. тр. / НАН Украины. Ин-т экономики пром-сти. – Донецк, 2006. – Т. 1. – С. 169-178.