Економічні науки/ 3. Фінансові відносини

Моргун Д. М.

Науковий керівник: Школіна В.В.

Криворізький економічний інститут Київського Національного Економічного Університету ім. В. Гетьмана

Впровадження обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів: проблеми та перспективи в Україні

Обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВВНТЗ) на території України забезпечує виплату відшкодування третім особам у випадку, якщо страхувальник став винуватцем ДТП, в якому постраждало майно або здоров'я інших осіб. Шкода, заподіяна внаслідок ДТП транспортному засобу винуватця ДТП за даним видом страхування не відшкодовується. Даний вид страхування здійснюється відповідно до Закону України "Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів" від 01.07.2004.

З 1 січня 2008 року ОСЦПВВНТЗ стало насправді обов'язковим видом страхування, без якого власник транспортного засобу не має права виїжджати на дорогу. Штраф за відсутність поліса ОСЦПВВНТЗ складає 8,5 -17 грн., при повторному порушенні - 34 грн., і стягується працівниками ДАІ.

В більшості країн світу цей вид за формою є обов’язковим. Це обумовлюється кількома обставинами.

По-перше, норми цивільного законодавства більшості країн світу визначають саме власника транспортного засобу (ТЗ) відповідальним за завдання шкоди здоров'ю або майну інших осіб (третіх осіб), крім випадків, коли дорожньо-транспортна пригода була наслідком дії непереборної сили або умислу потерпілого, тобто цивільна відповідальність власника або водія ТЗ перед третіми особами настає майже завжди у випадках спричинення ДТП.

По-друге, такі цивільно-правові відносини стосуються всього суспільства, мають масовий характер, оскільки учасником дорожньо-транспортної пригоди потенційно може бути будь-хто.

По-третє, відсутність достатніх коштів у власника (водія) транспортного засобу не забезпечує своєчасного та повного відшкодування шкоди потерпілому. Тому саме механізм обов'язкового страхування цивільної відповідальності автовласників дозволяє створити надійну систему захисту як третіх осіб-потерпілих, так і власників транспортних засобів.

Порівнюючи досвід впровадження ОСЦПВВНТЗ в Україні та інших країнах, необхідно відмітити, що українські страховики, на відміну від, наприклад, російських, не стали проводити рекламну кампанію, обравши інший метод впливу на потенційних клієнтів, а саме – лобіювання закону про ОСЦПВВНТЗ у Верховній Раді та введення штрафів за відсутність поліса автоцивілки. У сусідній Росії введення ОСЦПВВНТЗ супроводжувалося масовою рекламно-роз'яснювальною кампанією, що дозволило страховикам покрити автоцивілкою 95% автомобілів.

Для ОСЦПВВНТЗ законодавці встановили ліміт відповідальності за завданий збиток, згідно якого потерпілі в ДТП, за винятком винуватця аварії, можуть розраховувати на компенсацію майнових збитків від страховика в розмірі не більше 25,5 тис. грн., а максимальна сума за збиток здоров'ю або життю потерпілих (крім винного в ДТП) становить 51 тис. грн. кожному потерпілому(без обмеження кількості потерпілих в ДТП).

Вартість полісу розраховується шляхом добутку базового страхового платежу (291,49 грн.) на відповідні коригувальні коефіцієнти. Відповідно до коефіцієнтів змінюється вартість полісу. Чим більший стаж водія, менший об'єм двигуна і менше кількість населення на території переважного використання транспортного засобу, тим менша вартість страхової послуги.

Страховий поліс можна придбати на термін від 15 діб до 1 року. Середня вартість поліса ОСЦПВВНТЗ на ринку - 197 грн.

За даними Моторного (Транспортного) Страхового Бюро України за 6 місяців 2008 р. кількість виданих полісів становила 3 135 011 шт., сума отриманих премій - 602 373 058 грн., кількість отриманих заяв на страхове відшкодування – 35 190, кількість справ, за якими страховиками здійснене страхове відшкодування - 30 969, сума здійснених відшкодувань страховиками-членами МТСБУ - 193 490 481 грн., сума здійснених виплат з Фонду захисту потерпілих МТСБУ - 10 052 643 грн.

Динаміку здійснення ОСЦПВВНТЗ за перші 6 місяців у 2007-2008 рр. відображає наступна таблиця:

	6 місяців 2007 року	6 місяців 2008 року	Приріст, %
Видано полісів (шт.)	1 690 872	3 135 011	85
Сума отриманих платежів (грн.)	324 220 369	602 373 058	86
Сума здійснених страхових відшкодувань страховиками-членами МТСБУ (грн.)	73 161 473	193 490 481	164
Кількість врегульованих справ (шт.)	13 571	30 969	128

Як бачимо, кількість виданих полісів внаслідок прийняття закону про ОСЦПВВНТЗ та запровадження штрафів збільшилося майже в 2 рази, як і сума отриманих платежів, а сума здійснення страхових відшкодувань збільшилась в 2,6 рази.

Всього в 2007-му страховики продали 3,68 млн. полісів ОСЦПВВНТЗ, що охоплює 40% потенційного ринку (в Україні приблизно 10 млн. транспортних засобів, а до кінця 2008 році планують застрахувати вже 70% українських водіїв, збільшивши приплив премій в 2,5-3 рази.

ОСЦПВВНТЗ є одним із найбільш прибуткових напрямків для українських страхових компаній, так як рівень виплат у цьому напрямку страхування - найнижчий в галузі. Через невелику суму виплат та недорогу вартість страховок багато страховиків сподіваються, що постраждалі від ДТП не стануть добиватись від них компенсацій у разі відмови відшкодувати збитки. Дійсно, багато страхувальників не бажають зв'язуватися з бюрократичною процедурою відшкодування. Іноді компенсацію за ушкоджене авто потерпілі одержують тільки через рік. Однією з причин цього є непоінформованість багатьох власників ТЗ від чого їх захищає поліс ОСЦПВВНТЗ та недостатньо сумлінне виконання страховиками своїх зобов’язань перед страхувальниками, затягування з виплатами, здійснення виплат не в повному об'ємі чи відмова відшкодовувати збитки. Страхова компанія, що відшкодувала збиток за страховкою ОСЦПВВНТЗ, може подати регресний позов на винуватця ДТП. Приводами для позову може бути: алкогольне сп'яніння водія - ініціатора ДТП, керування автомобілем без доручення, втеча з місця аварії, відмова винуватця ДТП пройти медичне обстеження тощо. В разі задоволення позову винуватець аварії буде вимушений відшкодувати всі видатки страховика з відшкодування збитку третім особам.

В випадках неналежного виконання страховиками своїх обов’язків страхувальник має право звернутися зі скаргою до МТСБУ, адже членство в МТСБУ обов'язково для страхових компаній, що займаються страхуванням. МТСБУ в свою чергу має право позбавити недобросовісного страховика членства в Бюро, тим самим закривши страховій компанії доступ на ринок ОСЦПВВНТЗ.

За даними МТСБУ найкращими страховими компаніями за сумою виплачених страхових відшкодувань за перші 6 місяців 2008 стали: НАСК «Оранта», ВАТ УСК «Дженералі Гарант», ЗАТ «СГ «ТАС», АСК «ІНГО-Україна», ЗАТ «ПРОСТО-страхування», ЗАТ «СК «Українська страхова група», ВАТ «СК «Універсальна», ЗАТ УСК «Княжа», УАСК «АСКА» та АТ «УПСК».

Таким чином, можна зробити висновок, що впровадження ОСЦПВВНТЗ на сьогоднішній день є доволі перспективним для страхових компаній, проте механізм здійснення виплат по цьому виду страхування та їх швидкість лишаються незадовільними, що можна пояснити надто низькою вартістю страхових полісів у порівнянні із страховими сумами, а також недоліками законодавства.

Література:

1. ЗУ «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів»// Транспортні перевезення в Україні. – 2005. - № 3. - с.54-62

2. Безбах Н. Рынок ОСАГО в Украине: состояние и перспективы// Финансовая консультация. – 2005. - №7-8. – с.44-46

3. Гусев Ю. Автогражданская сестра// Бизнес. – 2008. - №33. – с.71-73

4. Гусев Ю. Догнать клиента// Бизнес. – 2008.- №16. – с.72-74

5. Клапків М. Економіко-правові питання страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів// Право України. – 2000. - №12. – с.43-46

6. Рейтинг автостраховиків України// Фінансовий ринок України. – 2008. - №7-8. – с.56-57