Вітер Н.В.

Донецький національний університет економіки і торгівлі ім. М. Туган-Барановського

Страхування дітей як різновид особистого страхування.

Сучасний страховий ринок пропонує дуже великий набір послуг. Клієнт може застрахувати все майно, життя або ж окрему частину тіла, ризики отримання чи неотримання прибутку тощо. Попіклувалися страхові компанії і про найдорожче – про дітей. Для батьків — прописна істина — дорожче за здоров'я і благополуччя свого чада нічого і бути не може. А страхування турботі в допомогу. Насамперед дитину можна застрахувати по одній з численних програм добровільного медичного страхування (ДМС). Вони відрізняються від «дорослих». Головна відмінність — це поліси, що забезпечують якісне медобслуговування аж до повноліття. Але в Україні така послуга надається невеликою кількістю компаній. Це пов’язано не лише зі схильністю дітей до ряду хвороб, а й зі службою хлопців у армії.

Мета даної роботи – визначити, які види послуг щодо страхування дітей надають страхові компанії України.

Актуальність даної теми полягає у тому, що незважаючи на високу розвиненість ринку страхових послуг в Україні страхування дітей перебуває ще на стадії становлення. Тобто потенційні страхувальники не завжди зважуються на таке страхування, що обумовлено їх необізнаністю в цій сфері.

Існує багато вчених, які цікавилися та досліджували цю тему. До них можна віднести К. Пфайфера, С.К. Заврієва, А.І. Калікшана, С.Е. Саркісова, Т.А. Федорова та інших.

Як відзначають фахівці, більшість страхових компаній пропонує декілька програм добровільного медичного страхування дітей. Ці програми можуть включати будь-яку комбінацію таких видів медичної допомоги:

· поліклінічне обслуговування;

· стаціонарна допомога (планова і екстрена);

· невідкладна допомога;

· стоматологічна допомога (планова і екстрена);

· оплата медикаментів;

· різні додаткові програми, такі як вакцинація від грипу, оплата нетрадиційних методів діагностики і лікування, профілактичні заходи і ін.

При цьому медичне обслуговування застрахованої дитини може здійснюватися як в державних лікувальних установах (районних, міських, обласних, відомчих, спеціалізованих), так і в комерційних і приватних клініках.

Батькам, родичам дитини і його опікунам пропонується право укласти договір страхування до одруження, якщо вік дитини не менше 2 і не більше 15 років. Договори страхування дітей укладають за умови, що дитині не більше 15 років.

Одночасно із здоров'ям дитини можна поклопотатися і про його майбутнє. Для цього існують такі страхові продукти, як накопичувальне страхування. Уклавши договір і виплачуючи щомісячні внески, батьки накопичують певну суму до того моменту, коли дитина закінчить школу. Нинішні програми накопичувального «дитячого» страхування істотно відрізняються від державних - компанії взяли на озброєння європейські аналоги і тепер надають комплексний страховий захист і дітей, і їх батьків.

Говорячи про страхування дітей за спеціальними «дитячими» програмами, ми часто маємо на увазі не зовсім те, що страховики. Якщо мова йде про ризикове страхування, то, наприклад, власне життя дитини не страхують. І ніякої суперечності в цьому твердженні не немає: страхувальниками за програмою є батьки, а вигодоотримувачем (тим, хто отримує гроші) — дитина, коли вона досягне певного віку. Адже життя дитини повністю залежить від батьків, і ніхто не дасть гарантії, що не знайдуться морально неохайні люди, які не погребують отримати гроші у разі її смерті.

У деяких країнах страхувати життя дитини до певного віку навіть заборонено законодавчо. В Україні прямої заборони немає, але на практиці страхується життя не маленького чоловічка, а його дорослого батька, але на користь дитини. До речі, це має ще одну позитивну сторону: якщо з батьком щось трапиться, дитина все одно отримає обумовлену в договорі суму, коли досягне певного (це теж вказано в договорі) віку.

Страхове покриття може передбачати часткову непрацездатність як страхувальника (одного з батьків), так і застрахованого (дитини) в результаті нещасного випадку. В цьому випадку страховики виплачують від 3% до 100% страхової суми (100% зазвичай виплачується при отриманні повної інвалідності).

Найголовніший «плюс» таких програм — в гарантованості страхової суми. Якщо страхувальник втрачає працездатність (стає інвалідом) і більше не може виплачувати внески, компанія звільняє його від цього зобов'язання. Але договір продовжує діяти, відповідно, гроші продовжують накопичуватися. І в покладений термін дитина все одно їх отримає.

За допомогою страховки також можна забезпечити навчання для своєї дитини. Якщо, наприклад, батьки бажають застрахувати свою шестирічну дитину, то одна з українських страхових компаній пропонує наступний варіант: термін страхування складатиме 17 років: термін сплати внесків – 12 років (терміном вступу до вузу вважається 12+6=18 років.); з досягненням дитиною 18 років страхова компанія здійснює виплату або одноразово, або двічі на рік впродовж 5 років (як варіант оплати контракту на навчання), або щомісячно протягом п'яти років (може розглядатися як додаткова стипендія); страхування на випадок смерті - 17 років; страхова сума у разі смерті - 15 тис. грн.; щомісячний страховий внесок - 390,3 грн.; страхова виплата: щомісячно - 992 грн.; двічі в рік - 6 тисяч грн.; одноразова - 53 803 грн.

Таким чином, за допомогою страховки батьки можуть, якщо не відгородити свою дитину від усіх негараздів, то хоча б зробити спробу забезпечити її майбутнє. Але при укладанні договору страхування необхідно дуже уважно ознайомитися з усіма пунктами угоди задля того, щоб уникнути спірних ситуацій.