Экономические науки/1. Банки и банковская система

Ст. викл. Мелентьєва О.В., Рогачова О.В.

Донецький національний університет економіки і торгівлі імені Михайла Туган-Барановського, Україна

Криза розвитку іпотечного кредитування в Україні та шляхи її подолання

Іпотечне кредитування займає одне з найважливіших місць в системі фінансового стимулювання і стабільного розвитку економіки. Застосування іпотеки дає значний позитивний соціально-економічний ефект. За допомогою іпотечних фінансових інструментів збільшуються активи різних суб’єктів господарювання, інвестування реального сектору економіки та забезпечується стійке зростання доходів населення.

Проте іпотечні кризи, які періодично виникають, призводять до зниження обсягів виробництва, дестабілізації економіки. Під час іпотечної кризи зростає недовіра між членами суспільства, що негативно впливає як на соціально-економічний, так і на правовий розвиток країни. Але найбільш важливим є те, що в умовах кризи іпотечного механізму інвестування значно обмежується доступ населення країни до купівлі житла і покращення людьми своїх житлових умов. При цьому криза торкається інтересів всіх суб’єктів ринку іпотечного капіталу, як кредиторів так і позичальників, як держави так і страхових компаній. Тому вивчення іпотечних криз та обґрунтування наукових рекомендацій з регулювання процесів обумовлює актуальність обраної тематики.

Найактивніше фахівці почали вивчати проблеми розвитку іпотечного кредитування в період виникнення кризи іпотечного капіталу у США (2006-2008 роки). Вагомий внесок у розробку теорії іпотечних криз і їх подолання внесли закордонні вчені, зокрема Грінспан А., Лєдтке М., Крісті Л., Косарєва Н., Туманов А., Кузнєцов О., Циліна Г.. Серед українських фахівців слід відзначити О.І.КІрєєву, Турко Ф.М., Ніверську Ю. П., Шморгая М. Б. та інших.

Разом із тим у працях вітчизняних і зарубіжних вчених низка важливих питань теоретико-методологічного й практичного спрямування розвитку іпотечного кредитування залишаються розглянутими не сповна, при цьому частина з них не враховує впливу світової фінансової кризи на іпотечний ринок.

Метою роботи є аналіз функціонування іпотечного кредитування в Україні, визначення проблем, характерних для іпотечного ринку сьогодні та окреслення можливих шляхів їх розв’язання.

Іпотечна криза – процес на ринку іпотечного капіталу, що пов’язаний зі значним падінням обсягів інвестування нерухомості [2].

Іпотечна криза в Україні, яка почалась в кінці 2007 року, характеризувалась різким падінням інвестування нерухомості у 2008 році. У 2009 році майже всі комерційні банки України припинили іпотечне кредитування. Тому актуальним залишається питання часу відновлення ринку після світової економічної кризи.

У 2012 році в Україні діяли три державні програми, спрямовані на розвиток іпотечного кредитування шляхом здешевлення кредитів для споживачів: "Доступне житло", "Молодіжне житлове кредитування" та "Програма Державного пільгового кредитування індивідуальних сільських забудовників на будівництво (реконструкцію) та придбання житла". Та через незначні обсяги фінансування вони не змогли суттєво вплинути на іпотечне кредитування.

Загалом у 2012 році за державними цільовими програмами було надано близько 458 млн. грн. фінансування. У 2013 році, відповідно до Держбюджету, на ці програми передбачено виділити 507,9 млн. грн. 

Впровадження державних програм з розвитку житлової іпотеки, безперечно, є позитивним фактором. Але для суттєвого впливу на розвиток іпотеки необхідне фінансування у значно більшому обсязі.

Аналізуючи сучасний стан іпотечного ринку, варто зазначити, що буму іпотечного кредитування у 2013 р. не буде, про що свідчить низка причин:

1. Нестача ліквідності у банків, через що більшість із них взагалі не кредитує;

2. Зниження попиту серед клієнтів у зв’язку зі жорсткими вимогами при оформленні кредиту;

3. Збільшення першого внеску до рівня не менше 50% вартості житла, яке купують в кредит;

4. Погіршення фінансового стану позичальників та переконання багатьох клієнтів, що дно іпотечного ринку не досягнуте і що в майбутньому може виникнути можливість придбання нерухомості за нижчою ціною.

5. Недостатній рівень розвитку нормативної і законодавчої баз;

6. Наявність ризиків іпотечного кредитування;

7. Несприятлива ситуація на ринку нерухомості України [4].

Отже, вищенаведені негативні чинники, що знижують можливості іпотечного кредитування, необхідно мінімізувати, а деякі ліквідувати шляхом розроблення дієвих заходів щодо створення відповідних умов, а саме:

1. Постійного вдосконалення законодавчої та нормативної бази. Це забезпечує регулювання діяльності банків щодо іпотечного кредитування, що буде сприяти зменшенню їх кредитних ризиків.

2. Створення інституціональної інфраструктури іпотечного ринку..

3. Упровадження державного стимулювання окремих учасників іпотечного кредитування; податкове стимулювання громадян та банків, задіяних у сфері іпотечного кредитування.

4. Врегулювання процедури кредитування в іноземній валюті;

5. Забезпечення формування банками підвищених резервів;

6. Здійснення заходів, що відновили б довіру населення до ринку житла та сформували попит у цій сфері;

7. Зниження відсоткових ставок за кредитами;

8. Створення системи мобілізації вільних фінансових ресурсів та пошуку інвесторів [5].

Отже, можна зробити висновок, що незважаючи на нестабільну ситуацію, що склалася на фінансовому ринку, іпотечний ринок є одним із перспективних сегментів кредитного ринку України. Іпотечне кредитування може стати одним із найголовніших факторів покращення якості життя населення та дозволить вирішити цілий ряд соціально-економічних проблем: можливість вирішувати житлове питання у державі, що сприятиме покращенню житлових умов населення і зменшить напруженість в суспільстві у соціальній сфері, та, в цілому, підвищить інвестиційну привабливість України.

Література:

1. Закон України «Про іпотеку»  № 898–IV від 05.06.2003 р. // [Електронний  ресурс].  – http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/898-15

2. Андрушків Т. Криза іпотечного кредитування в Україні та щляхи їх подолання / Андрушків Т. // Українська наука: минуле, сучасне, майбутнє. – 2011. – № 16.

3. Іпотечне кредитування: проблеми І перспективи розвитку в Україні: Інформ. аналіт. матеріали / за заг. ред. канд. екон. наук О.І.КІрєєва - К.: Центр наук, дослідж. НБУ, 2009. - 76 с.

4. Ніверська Ю. П. Проблеми іпотечного кредитування / Ю. П. Ніверська. – 2012 // [Електронний ресурс]. – :http://udau.edu.ua/library.php?pid=2593

5. Турко Ф. М. Удосконалення організаційно-економічного механізму іпотечного кредитування / Турко Ф. М., Жінко М. Б. // Науковий вісник НЛТУ України. – 2011. – Вип. 21.14. – С. 205–213.

6. Шморгай М. Б. Проблеми розвитку сучасного ринку іпотеки в Україні // Науковий вісник НЛТУ України. – 2011. – Вип. 21.5. – С. 309–310.