Иванова О.Ю.

Научный руководитель: Лисицына И.В.

Чебоксарский кооперативный институт, Россия

Развитие потребительского кредитования в современных условиях.

Потребительские кредиты в России становятся все более и более популярными. Рынок кредитования, особенно в сегменте потребительских кредитов, растет с огромной скоростью. Не удивительно, что в настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является именно рынок потребительского кредитования. Потребительское кредитование – это кредитование граждан (домашних хозяйств) в целях приобретения товаров и услуг для личного потребления. По результатам рейтинга в области потребительского кредитования лидирующие позиции занимают такие российские банки, как ОАО «Сбербанк России» (далее СБ РФ), Группа ВТБ и Россельхозбанк. И, соответственно, они являются объектами исследования в данной научной работе.[4]

Доля СБ РБ по кредитованию частных клиентов на российском финансовом рынке на 1 января 2013 года составляет 32,7 %, а по кредитованию корпоративных клиентов – 33,6%.

Доля потребительских кредитов в структуре портфеля кредитов СБ РФ физическим лицам за 2012 год составил 50,1%. И это не удивительно, ведь в 2012 году главным драйвером роста розничного кредитного портфеля Сбербанка стали потребительские кредиты, или кредиты на неотложные нужды: годовой темп роста в этом сегменте достиг 44,6%. В 2012 году портфель потребительских кредитов Сбербанка рос чуть быстрее, чем рынок в целом. И в результате этого доля Банка на рынке потребительского кредитования увеличилась до 32,8%. Также одним из основных приоритетов Сбербанка является поддержание качества портфеля кредитов физическим лицам, которое в 2012 году оставалось высоким: доля нeработающих розничных кредитов в Сбербанке была более чем вдвое меньше среднего значения по банковской системе. А с момента запуска «Кредитной фабрики» в октябре 2008 года СБ РФ постоянно улучшает и расширяет механизмы оценки.

В 2012 году СБ РФ было выдано физическим лицам кредитов на 853,7 млрд. руб. больше, чем в 2011 году, т.е. 2528,3 млрд. руб. (Табл.1), а процентный доход по кредитам физическим лицам за этот же год составил 343,8 млрд. руб., что выше показателей прошлого года на 120,2 млрд. руб. И все это потому, что потребительские кредиты Сбербанка России стал более доступным для большинства граждан, ведь в лучшую сторону изменились не только условия кредитования, но и сетки по процентным ставкам.

Таблица 1.

Динамика и структура кредитного портфеля банков на 01.01.2013 год

(в тыс. руб.)

Показатели	СБ РФ	ВТБ	Россельхозбанк
1. Активы Банка, всего	14 082 252 862	4 338 506 970	1 672 771 138
2. Кредитный портфель, всего	9 547 629 207	1 980 123 030	1 098 011 293
3. Кредиты физическим лицам	2 528 285 414	793 890 162	197 929 290
4. Кредиты юридическим лицам	7 019 343 793	1 979 881 616	900 082 003
5. Вклады физических лиц	6 510 314 837	982 659 352	185 266 179

Доля группы банков ВТБ на российском банковском рынке составляет на 2012 год по кредитованию физических лиц 13,3 %, а по кредитованию юридических лиц – 18,4%. Развитие новых кредитных продуктов и эффективное таргетирование различных категорий клиентов позволили группе ВТБ в 2012 году увеличить розничный портфель на 36 % —до 1120 млрд. рублей по сравнению с 824 млрд рублей на конец 2011 года. Ключевым драйвером органического роста розничного кредитного портфеля группы ВТБ в отчетном периоде оставалось потребительское кредитование. В 2012 году портфель потребительских кредитов группы ВТБ увеличился на 43 % —до 624 млрд. руб. по сравнению с 436 млрд. руб. на конец 2011 года. [3]

Доля Россельхозбанка на 01.01.2013 год на российском банковском рынке по выданным кредитам физическим лицам составляет 11,83 % (197,9 млрд. руб.), а по кредитам выданным организациям и предприятиям –52,8 % или 900,1 млрд. руб.

При формировании кредитных ресурсов важным является и предложение внедрения новых видов вкладов на разные сроки, суммы и проценты. Лидерам по вкладам в России являются такие банки, как СБ РФ, у которого сумма привлеченных вкладов на 01.01.2013 год составляет 6510,3 млрд. руб., банк ВТБ, который выдал физическим лицам вкладов на сумму 982,7 млрд. руб., а также Россельхозбанк, который привлек вкладов на сумму 185,3 млрд.руб. (табл. 1). Самые больше процентные ставки из этих трех банков предлагает ВТБ, который размещает вклады под 11% годовых. Однако тут хотелось бы отметить, что не все так гладко, как кажется. Даже если и анонсирована доходность в 11%, но ведь характер у депозита непростой: декларируемую ставку вкладчик получает недолго — всего полгода, а вклад открывается на полтора. А вот Россельхозбанк предлагает вклады под 10,55% (если срок хранения депозита длится до 4 лет), и это распространяется на весь период.

В 2012 году государственные банки сохранили свои лидирующие позиции. Так, на конец 2012 года на долю четырех крупнейших из них — Сбербанка, группы ВТБ, Газпромбанка и Россельхозбанка — приходилось 51,6% всех банковских активов страны против 51,0 % в 2011 году. Эти банки не просто сохранили свои лидирующие позиции, но и продолжают развиваться с каждым годом, оказывая банковские услуги все большему количеству населения.

Литература

1. Официальный Интернет-сайт Банка России: http://www.cbr.ru

2. Официальный Интернет-сайт ОАО «Сбербанк России»: http://sberbank.ru

3. Официальный Интернет-сайт группы ВТБ: http://www.vtb.ru

4. Официальный Интернет-сайт «Рейтинги банков»: http://www.banki.ru/