Шелест О.Л., Петік О.М.

Харківський торговельно-економічний інститут КНТЕУ

Особливості кредитування в Україні: проблеми та шляхи покращення

Кредит є важливою категорією ринкової економіки, що відображає реальні зв’язки і відносини економічного життя суспільства. Кредит завжди був і залишається важливим важелем у стимулюванні розвитку виробництва. За його допомогою прискорюється процес обігу капіталу як на макро-, так і на мікроекономічному рівні. Опосередковуючи всі стадії відтворювального процесу, кредит сприяє досягненню вищої рентабельності виробництва і прибутковості капіталу. А для фізичних осіб кредит – можливість задовольнити свої потреби, якщо в даний момент немає грошей. Тому, дослідження кредитування є дуже актуальним, виходячи з цього основною метою дослідження являється дослідження процесу кредитування, а саме нинішніх проблем банківського кредитування, виявлення шляхів їх вирішення.

Кредитні відносини — це відособлена частина економічних відносин, пов’язана з наданням вартості (коштів) у позику і поверненням її разом із певним відсотком.

У сучасному господарстві значно розширюються межі кредитних відносин. Кредит обслуговує все більшу частку товарних потоків, замінюючи традиційні товарно-грошові зв’язки обміну. Кредит необхідний як важливий засіб забезпечення фінансово-господарської діяльності економічних суб’єктів.[1]

Населення в Україні протягом довгого періоду часу, особливо після розпаду Радянського Союзу, не користувалось послугами фінансових установ активно. Зараз відбуваються значні зміни, фінансові послуги стають більш доступними, в свідомості формується звичка до користування послугами банків та інших фінансових установ. Проявом таких тенденцій є випереджаюче збільшення обсягів кредитів, наданих фізичним особам за останні роки. [2] Так, проаналізувавши статистику представлену на офіційному сайті Банківської Статистики (bankografo.com), можна побачити, що спостерігається тенденція до збільшення динаміки кредитів, а саме на 2012 рік було надано кредитів на суму 813864 млн. грн., 2011 р. - 750539 млн. грн., 2010 р. - 726296 млн. грн., 2009 р. - 741816 млн. грн., 2008 р. - 430052 млн. грн., 2007 р. - 245523 млн. грн..

На сьогоднішній день банками-лідерами по наданню кредитів населенню є ПРИВАТБАНК (113726 млн.грн), ОЩАДБАНК (51187 млн. грн), УКРЕКСІМБАНК (40422 млн.грн), ПРОМІНВЕСТБАНК (29486 млн.грн), РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ (26071 млн.грн), УКРСОЦБАНК (23689 млн.грн), ВТБ БАНК (23532 млн.грн), НАДРА (21362 млн.грн). [3]

Основними принципами кредитування в Україні є забезпеченість, строковість, платність та цільова направленість, недоотримання яких призводить до певних проблем, основними із яких є зростання проблемних кредитів в портфелі банку, тобто це ті кредити, за якими несвоєчасно проводяться виплати процентів за кредит, а також основоного боргу.

На сьогодні більшість проблемних кредитів у портфелях українських банків становлять кредити, які були видані на довгостроковій основі в 2008 та 2009 роках, тобто в період світової економічної кризи. Недостатньо глибокий аналіз фінансового стану позичальника, відсутність дисконтування застави з урахуванням ризику його зміцнення в докризовий період і призвели до високого рівня проблемної заборгованості. Загалом проблемні кредити українських банків складають іпотечні кредити та автокредитування.

За даними НБУ, порівняно з минулими роками, прострочена кредитна заборгованість українських банків становить майже 8,9% від загального обсягу кредитів.

Вирішенням проблеми неповернення кредитів може бути продаж проблемної заборгованості. Традиційно продаж проблемних кредитів в більшій мірі здійснюється колекторськами фірмами та факторинговими компаніями, вони стягують борги на досудовому етапі.

Ще однією проблемою банків України є нестача гривні, через що вони залучають більш дорогі ресурси, в результаті чого відбувається підвищення ставок по кредитам. Причинею нестачі гривневих ресурсів в банках є перш за все девальваційні настрої населення і бізнесу, такі настрої спричинили довгострокові розірвання гривневих депозитів, з метою переведення їх у валюту.

Для вирішення нестачі гривневих ресурсів у банках, НБУ почав проведення валютних стоп-операції з 16 грудня 2011 року, це означає, що комерційні банки можуть продавати НБУ валюту на певний, досить короткий термін, а потім викупляти її за здалегідь визначеному курсу. При цьому обидві сторонни оплачують відсотки за отримані кошти. Ставка для комерційного банку по гривні визначається на основі облікової ставки НБУ. Таким чином банки можуть використовувати свої валютні резерви для отримання гривні. [4]

Отже, на сьогоднішній день в банківському кредитуванні в Україні існують певні проблеми, і їх вирішення потребує деякий час і певних дій з боку НБУ. Для запобігання цих проблем, потрібно переглянути й вдосконалити кредитну політику країни в цілому.

Література:

1. Кредитування. Сутність кредитування та функції кредиту [Електронний ресурс].- Режим доступу: http://referat-ukr.com/grosh-ta-kredit/krediti.html

2. Особливості  процесу  кредитування  фізичних  осіб  в  Україні:  проблеми  та  шляхи  покращення [Електронний ресурс]. - Режим доступу:http://www.rusnauka.com/PRNIT_2006/Economics/17371.doc.htm

3. Кредити банків України [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://bankografo.com/analiz-bankiv/bankivska-statystyka/pokazniki-diyalnosti-banku-absolyutni/krediti-bankiv-ukrayini

4. Сучасний стан банківського кредитування в Україні// К.  В . МЗНКО,  В .. УСПАЛЕНКО/ Економка та управлння підпримствами машинобудвної галузі: проблеми теор та практики, 2012, 2(18)