Экономические
науки/ 1. Банки и банковская система
Шабаловская В.В., Моцук Ю.А., научн.руковод. Германович
Н.Е.
Полесский государственный университет, Беларусь
Развитие дистанционного банковского обслуживания в Республике Беларусь и за рубежом
В век ускоренного развития информационных
технологий, высокого темпа жизни, все возрастающих потребностей клиентов
изменяются и требования к поставщикам финансовых услуг. Поэтому банками
должны соблюдаться такие условия, как удобство работы клиента с банковскими
продуктами, быстрый доступ к банковским услугам и скорость реализации услуг. В
связи с этим исследование развития услуг дистанционного банковского
обслуживания является весьма актуальным.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общий термин для
технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений,
передаваемых клиентом удаленным образом (т. е. без его визита в банк).
Специалисты по банковскому делу из Великобритании
утверждают, что к 2017 г. количество пользователей мобильного и интернет-банкинга
увеличится и составит две трети клиентов банков. Следует отметить, что в
настоящее время в мире уже практически каждый четвертый интернет-пользователь,
владеющий банковской картой, пользуется услугами дистанционного банковского
обслуживания. В Великобритании таких
пользователей 61 %, в США - 73,5 %, во Франции - 76 %, в Швеции - 88 %.
Однако ДБО в Республике Беларусь пока не столь
востребовано, как за рубежом. Так, на сегодняшний день 24 банка из 31 предлагают
услуги интернет-банкинга, 16 - мобильного банкинга, еще 13 - SMS-банкинга. Населению
предоставлена возможность оплаты товаров, работ, услуг в безналичном порядке
через единое расчетное и информационное пространство (ЕРИП). Следует отметить,
что Интернет-банкинг позволяет осуществлять около 50 тысяч видов платежей (без
комиссий) по всем регионам Республики Беларусь. При этом наиболее популярными
платежами среди населения являются оплата услуг мобильных операторов и
коммунальные платежи.
На
сегодняшний день все большую популярность в Беларуси завоевывают мобильные
устройства (телефоны, планшеты, смартфоны). И тенденция такова, что люди желают
пользоваться банкингом в любом месте и в любое время, что, конечно, невозможно
в случае, если доступ к системам ДБО привязан к домашнему (рабочему) компьютеру или даже к ноутбуку. Поэтому
мобильному банкингу пророчат
интенсивное развитие.
Нужно отметить, что развитию рынка ДБО в
Беларуси особое внимание уделяется и потому, что к 2016 г. доля безналичных
платежей согласно утвержденной государством программе должна составить 20-25 %.
Во многих развитых странах этот процесс почти завершен (90 % - безналичный
оборот). Поэтому для дальнейшего развития дистанционных каналов обслуживания в
Беларуси необходимо учитывать зарубежный опыт.
В развитых странах современный уровень развития
рынка ДБО обеспечен благодаря высокому уровню доверия граждан к банковской
системе и государственной экономической
политике в целом. Основной причиной роста доверия к инструментам ДБО является
высокий уровень проникновения технологий в повседневную жизнь и образованность
населения в данной области, стабильная экономика и стремление населения к
сокращению временных и финансовых затрат на получение банковского обслуживания.
Выбор каналов связи клиента с банком шире за рубежом. Это и
традиционные системы «Банк-Клиент», и системы файлового обмена, позволяющие
организовать прямое взаимодействие ERP-системы клиента и банковской системы без
интерфейса. Для крупных корпораций доступны операции централизации управления
счетами, в т. ч. открытыми в разных банках разных стран, и на основе этого
развиваются продукты на базе SWIFT, в т.ч. SWIFTNet».
Кроме того, в зарубежных странах имеются системы банковского
обслуживания посредством интерактивного телевидения. А корпорацией «Citi Corp»
разработан домашний банковский терминал,
оказывающий широкий спектр банковских
услуг. Он напоминает большой телефонный аппарат с экраном и клавиатурой
и способен заменить персональный компьютер.
Грамотность населения и культура пользования решениями на основе
информационных технологий позволяет зарубежным банкам не только предоставлять
доступ к уже существующим у клиента продуктам, но и оформлять, принимать и
обрабатывать заявления клиента на получение нового продукта или услуги. При
этом от клиента не требуется визит в банк, так как проверка достоверности и
целостности предоставленной информации, подписание договора или подтверждение
намерения клиента на получение услуги осуществляется исключительно
технологическими средствами. Так, в развитых странах в режиме онлайн можно
получить небольшой кредит, оформить лизинг, заполнить налоговую декларацию,
оформить страховку и прочее. Клиент может
осуществлять планирование и контроль
своих расходов не только из
интернета, но даже
с мобильного телефона самой простой модели.
К примеру, в Эстонии с помощью Интернет-банка проводится 98% банковских операций, заполняется 92%
налоговых деклараций, 24% населения на
выборах голосует онлайн. Также можно в автоматическом режиме принимать платежные
поручения - поставщики услуг посылают
счета в банк, и в пределах установленного клиентом лимита банк оплачивает их
автоматически.
Таким образом, используя зарубежный опыт, можно ожидать, что
услуги ДБО в Беларуси будут оптимизироваться «под клиента», популяризироваться,
а банки будут более активно использовать новые каналы продажи своих услуг. А процесс
массового осуществления белорусским населением банковских операций посредством
онлайн-технологий это лишь вопрос времени.