Економічні науки 1. Банки і банківська система

Лучик Галина Миколаївна

Буковинська державна фінансова академія

“Кредитування малого і середнього бізнесу комерційним банком ПриватБанк, як лідером серед інших банків України: проблеми і перспективи розвитку”

Подолання економічної кризи й подальший економічний розвиток як на макро, так і на мікрорівні пов'язані з підвищенням життєдіяльності такого сектору економіки як малий та середній бізнес. Тому, в сучасних умовах, дедалі актуальнішими стають питання поліпшення та розвитку цього мало помітного але дуже вагомого чинника стабільності й розвитку нашої країни.

Метою є всебічне обгрунтування перспектив подальшого розвитку та покращення умов кредитування малого та середнього бізнесу комерційними банками в Україня.

Дана тема актуальна тому, що в умовах формування ринкових відносин в Україні для підприємств малого та середнього бізнесу дедалі потрібнішою стає підтримкка їх дільності. Із видів такої підтримки є кредит, що комерційними банками України.

Ефективна діяльність підприємств малого та середнього бізнесу, забезпечення снадається табільного зростання, підвищення рентабельності і конкурентоспроможності в умовах ринкової економіки значною мірою визначається обсягом кредитування в цей сектор, що є одним з важливих чинників, що підтримують та розвивають бізнес. В економічно розвинутих країнах світу частка малого бізнесу у валовому внутрішньому продукті складає від 50 до 90 відсотків. Малий бізнес забезпечує значний рівень зайнятості, надходжень до бюджетів, валового внутрішнього продукту. В той же час, незважаючи на те, що політика підтримки малого підприємництва проголошена однією з пріоритетних в Україні, діє спрощена система оподаткування, показник участі малого бізнесу у ВВП складає лише близько 10 %. Рівень зайнятості не перевищує 20% [3, с.250].

В листопаді 1998р. Європейський Банк Реконструкції та Розвитку розпочав Програму мікрокредитування в Україні. Програма мікрокредитування має на меті підтримку розвитку мікро та малих підприємств, шляхом створення сприятливих умов для отримання банківських кредитів. Деякі, комерційні банки в Україні надають малому і середньому бізнесу такі види кредитів згідно з програмою мікрокредитування:

– “Експресс” – зазвичай надається підприємствам малого бізнесу;

– Мікрокредит – зазвичай надається підприємствам середнього бізнесу;

– “Агро” – надається середнім і малим підприємствам сільського господарства.

Кредити, що надані малому та середньому бізнесу стають деталі популярнішими серед підприємців даної сфери. Серед банків України перше місце посідає комерційний банк “ПриватБанк”, який є лідером серед кредитування малого і середнього бізнесу. У 2005 році комерційний банк “ПриватБанк” займав 50% серед усіх банків України, комерційний банк “ПроКредитБанк” займав 34%, комерційний банк “Аваль” – 12%, комерційний банк “Банк Форум” – 2%, комерційний банк “Надра Банк” – 1%, і всі інші тільки 1%. Можна зазначити, що комерційний банк “ПриватБанк” значно перевищує показники інших банків з мікрокредитування, частка у 50% серед всіх банків, говорить про те, що даний комерційний банк видавав протягом 2005 року найбільше кредитів цьому виду бізнесу. І найкраще реалізував у своїй діяльності програму мікрокредитування. У 2006 році комерційний банк “ПриватБанк” займав 49% серед банків нашої країни, комерційний банк “Аваль” – 17%, комерційний банк “Банк Форум” – 8%, комерційний банк “Надра Банк” – 20%, всі інші тільки 6%. У даному році знову найбільшу частку займає комерційний банк “ПриватБанк”, і спостерігається тенденція зростання частки мікрокредитування у інших банках. Значно покращив свої показники комерційний банк “Надра Банк”, комерційний банк “Аваль” на 5%, комерційний банк “Банк Форум” – 6%, збільшилася частка і інших банків нашої держави. Це свідчить про появу конкуренції у сфері мікрокредитування і попит на цей вид кредиту значно зріз у порівнянні з минулим роком.

У 2007 році комерційний банк “ПриватБанк” займав 43% серед банків нашої країни, комерційний банк “Надра Банк” – 35%, всі інші тільки 22%. У даному році знову найбільшу частку займає комерційний банк “ПриватБанк”, і спостерігається тенденція до появи конкуренції між банками більшої у порівнянні з 2006 роком. Друге місце серед банків, що користуються програмою мікрокредитування в України займає комерційний банк “Надра Банк” на 15% у порівнянні з 2006 роком, а у порівнянні з 2005 роком взагалі на 34% [7].

“Експрес” кредит – це кредит, що надається малому бізнесу ( а за деяких умов підприємствам середнього бізнесу) на поточні потреби на умовах платності, поверненості, строковості. Даний кредит видається на суму не більше 6000 дол.США., і надається у еквівалентах до гривні, тобто національної валюти та євро за курсом встановленим у кредитному договорі, що повинен відповідати офіційному курсу Національного банку України.

Таблиця 1.1

Динаміка виданих “Експрес” кредитів комерційним банком “ПриватБанк”

(протягом 2005-2007 років, у млн.дол.США у порівнянні до попереднього року)

Роки	2005	2006	2007	Абсолютне відхилення (+,-)
Загальна сума виданих “Експрес” кредитів	52,25	104	160	+107,75
Сума проблемної заборговано- сті	0,54	1,27	2,75	+2,21

Аналізуючи таблицю 1.1 слід сказати, що загальна сума “Експрес” кредитів протягом досліджуваного періоду збільшилася на 107,75 млн.дол.США. Це говорить про позитивну тенденцію залучення кредитів малим бізнесом в Україні. Негативним є те, що зростає кількість проблемної заборгованості за кредитами на 2,21 млн.дол.США, що свідчить про погіршення стану підприємств малого бізнесу, і появи в банку заборгованості, яка прямо впливає на подальшу діяльність і його фінансовий стан.

Мікрокредит – це кредит, що надається середньому бізнесу (за певних умов підприємствам малого бізнесу) під заставу рухомого і нерухомого майна (тобто житлового та виробничого приміщення, автотранспорту, товару в обороті, земельної ділянки тощо) на умовах платності, строковості, поверненості. Даний вид кредиту видається банками тільки за умови забезпече-ння об’єктом застави на суму до 250 000 дол.США, при цьому щорічно страху-

ється заставлене майно, та вартість застави повинна бути більшою ніж сума

кредиту на 12,5%.

Протягом 2005 – 2006 років видано Мікрокредитів на суму 315 667 тис.дол.США, що становить 81% від загальної суми кредитів виданих згідно з програмою мікрокредитування. У 2007 році видано Мікрокредитів на суму 557 320 тис.дол.США, що становить 82% від загальної суми кредитів виданих згідно з програмою мікрокредитування. Це говорить про збільшення коштів, що залученні у формі даного виду кредиту на 241 653 тис.дол.США і у відносному співвідношенні на 1%.

“Агро” кредит – це кредит, що надається підприємствам середнього і рідше малого бізнесу, що функціонують у сфері сільского господарства на суму не більше 250 000 дол.США, під заставу майна, та вартість застави повина бути більшою ніж сума кредиту на 12,5% на умовах платності, поверненості, строковості.

Наприкладі комерційного банку “ПриватБанку” слід зазначити,що протягом 2005 – 2007 років даний банк видавав “Агро” кредит у національній валюті під 24% на залишок, а в іноземній під 16 – 18% на залишок. При цьому у національній валюті переплата становила 13%, а в іноземній переплата становила 10%. Комісійні за даний вид операції банку не стягує. Також вимагає обов’язкового страхування майна, що підлягає заставі.

Аналізуючи таблицю 1.2. слід зазначити, що загальна сума “Агро” кредитів протягом 2005 – 2007 років збільшилася на 16,9 млн.дол.США.

Це говорить про зростання підприємств середнього бізнесу, які користуються даним кидом кредиту. Частка підприємств малого бізнесу, що користуються даним кредитом є дуже малою, це викликане обов’язковою умовою надання кредиту під заставу майна і сумою кредиту, яке є за великою для малих підприємств з незначними прибутками.

Таблиця 1.2

Динаміка виданих “Агро” кредитів комерційним банком “ПриватБанк”

(протягом 2005-2007 років, у млн.дол.США у порівнянні до попереднього року)

Роки	2005	2006	2007	Абсолютне відхилення (+,-)
Загальна сума виданих “Агро” кредитів	2,1	10,5	19	+16,9
Сума проблемної заборговано- сті	0,85	0,81	1,96	+1,11

Їх частка неперевищує 1%. Від усіх клієнтів, що користуються “Агро” кредитом. Негативним є те, що зростає кількість проблемної заборгованості за кредитами на 1,11 млн.дол.США, що свідчить про погіршення платоспроможності підприємств середнього бізнесу, яка прямо впливає на подальшу діяльність і фінансовий стан як підприємств так і банку загалом [8].

Напротязі 9 місіців 2008 р. по програмі Мікрокредитування було профінансовано 62204 проекти на загальну суму 564411 тис. дол. США.

На 01.10.2008 р. портфель програми Мікрокредитування по системі ПриватБанку характеризувався слідуючими показниками: клієнтська база 93025 клієнта прирост в порівнянні з 2007 на 9127 позичальників більше, величина сальдо 853794 тис. дол. США, що перевищує на 173327 тис. дол. попередній рік. І це результати тільки трьох кварталів.

Якість кредитного портфелю по програмі Мікрокредитування зараз знаходиться на достатнньо високомурівні відсоток проблемної заборгованості становить 1,28 % від величини сальдо портфеля. На сьогодні в системі Програми Мікрокредитування працює 1894 штатних експерти, кількість точок становить 884 відділення.

Обєм вкладених в програму Мікрокредитування продуктів:

Мікрокредити — 687485 тис. дол. США

«Експрес» кредит — 141091 тис. дол. США.

«Агро» кредит — 25219 тис. дол. США.

Розвиток малого і середнього підприємництва з часу здобуття Україною незалежності більш або менш активно проголошувався державою як один із пріоритетів державної політики. Але за результатами досліджень державної політики щодо малого і середнього підприємництва в Україні можна зробити невтішний висновок, а саме – малому та середньому бізнесу дуже мало приділялось уваги з боку держави, а в деяких напрямках зовсім не зроблено нічого.

Сьогодні малий та середній бізнес якнайбільше потребує фінансових ресурсів для свого розвитку. Фінансово-кредитна підтримка держави, що є одним із головних напрямків державної підтримки, які визначені в вище зазначених законах, є досить незначною і закритою бюрократичними перепонами, хоча деякі кроки зроблені – це участь Національного банку України, Міністерства фінансів України в програмі кредитування малого бізнесу з ЄББР, Світовим банком, Німецьким банком реконструкції, Агентство США з Міжнародного Розвитку (USAID). Тому малому та середньому бізнесу приходиться шукати необхідних фінансових ресурсів на ринку – банківському ринку. На сьогодні банківські кредити дають змогу фінансувати витрати суб`єктів підприємницької діяльності, пов`язані з придбанням основних і поточних активів, покриттям таких потреб підприємства, як тимчасове збільшення виробничих запасів, виникнення (збільшення) дебіторської заборгованості, іншими зобов’язаннями. В Україні спостерігається активізація діяльності банківських установ щодо кредитування малого та середнього бізнесу і цей процес активно почав діяти з 2000 року і сьогодні кожний банк намагається створити відділ кредитування малого і середнього бізнесу. Це пояснюється трьома чинниками. Перший – переорієнтація багатьох фінансових установ на малий бізнес, що стає пріоритетним не тільки для великих банків із розвиненою філіальною мережею, а й для середніх, які також готові активно працювати з населенням, малим і середнім бізнесом. Другим чинником збільшення частки кредитів суб`єктам малого бізнесу у кредитних портфелях банків є зростання попиту на відносно невеликі за розмірами позики (сьогодні середній розмір позики по програмі кредитування малого та середнього бізнесу – 5000 – 7000 дол.США). Тобто при такій ситуації невеликий розмір кредитів при їх значній кількості дає банку змогу диверсифікувати кредитні ризики. Третій чинник – це швидкість оформлення кредита та потреба малих підприємств у “швидких грошах”. Разом з тим на практиці банки дуже обережно підходять до питання кредитування малих підприємств. Головним недоліком кредитування малого та середнього бізнесу банкіри нерідко називають труднощі, пов`язані з “відстеженням” позичальників, які нерідко працюють у тіні і ведуть подвійну бухгалтерію. Але разом з цим банківський сектор дуже перспективно дивиться на розвиток кредитування малого бізнесу, тому що вони бачать великі фінансові ресурси та можливості, що ховається в тіньовій економіці і питаються залучити цей великий сектор економіки. Розглядаючи розвиток кредитування малого та середнього бізнесу можна виділити два шляхи розвитку – програми кредитування за рахунок власних ресурсів банків та програми за рахунок ресурсів міжнародних фінансових організацій: ЄБРР, Світового банку, Німецько-українського фонду, фонду “Євразія” та інших. В майбутньому другий “шлях” зникне, так як працюючи з іноземною валютою, вітчизняні банки розвивають власні кредитні лінії для малого та середнього бізнесу. Великі банки починають кредитувати за рахунок власних коштів, поступово відмовляючись від ресурсів іноземних кредитних ліній. Сьогодні є певна напрацьована база і в умовах приходу іноземних банків є всі підстави говорити про розвиток кредитування малого та середнього бізнесу кожним банком окремо. Необхідною умовою подальшого розвитку кредитування банками суб`єктів підприємницької діяльності є залучення держави до цього процесу. При конструктивній роботі банківського сектора та держави в особі НБУ, Міністерства фінансів можливо прискорити розвиток як банківського сектору так і малого підприємництва до показників розвинутих країн світу.

Література

1. Закон України “Про банки і банківську діяльність” від 7 грудня 2000 р. N 2121-ІІІ (із змінами та доповненнями Законом України від 20 вересня 2001 р. N 2740-ІІІ).

2. Васюренко О.В. Банківські операції: Навч. посібник. – К.:Знання, 2000 – С.143 – 150.

3. Герасимович А.М. Аналіз банківської діяльності. – К.: КНЕУ, 2004. – С.244 – 260.

4. Мороз А.М., Савлук М.І., Пудовкіна М.І. Банківські операції. – К.: КНЕУ, 2008. – С.180 – 185.

5. Орлюк О.П. Банківське право. – К.: ЮРИНКОМ, 2005. – С.159 – 167.

6. Аржевітін С.О. Проблеми та перспективи кредитування малого і середнього бізнесу комерційними банками України [сайт www.academia.org.ua].

7. Звіт Голови Правління Національного банку України за 2005 – 2007 роки [cайт www.nbu.gov.ua]

8. Яценко В.А. Річний звіт по програмі мікрокредитування за 2005 – 2007 роки [cайт www.privatbank.com.ua]