Экономические науки/ Маркетинг и менеджмент

Третьякова Е.Г. , Пирагова М.В.

Донецкий национальный университет экономики и торговли

Им. М. Туган-Барановского

От мошенников не застрахованы даже страховики

Вступление. Развитие страхового рынка - одно из важнейших условий становления эффективной отечественной экономики. Однако созданию современной страховой индустрии препятствует множество факторов, среди которых кризисное состояние экономики, несовершенство налогового законодательства и ряд других. В настоящее время одним из наиболее деструктивных факторов является криминализация страхового рынка. Развитие страхового бизнеса, увеличение его финансовых ресурсов привлекает в эту сферу и криминально ориентированных субъектов. [1]

В последнее время в отечественной прессе стали появляться заявления представителей страховых компаний о якобы нарастающем мошенничестве со стороны клиентов.
Одновременно с этим появились сообщения о создании страховщиками украинского представительства Международного бюро кредитных историй и решении Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) о создании Комитета по борьбе со страховым мошенничеством.[2]

Предприимчивые старички заключают договор пожизненной ренты, а спустя несколько месяцев расторгают его в суде по причине якобы не надлежащего исполнения условий договора второй стороной. Некоторые умельцы подделывают квитанции ЖКХ, вписывая в них специально открытый счет вместо реального. Другие инсценируют ДТП, «подставляя»  застрахованный автомобиль в надежде получить страховку. Проворачивают аферы с недвижимостью, причем страдают не только люди, но и страховые компании, где безопасность должна быть на уровне.

По причине высокой доходности страхового бизнеса компании стремятся извлечь как можно больше выгоды, увеличивая поступление платежей и уменьшая выплаты своим клиентам. Последние же, наоборот, стараются  зачастую получить от страховых компаний как можно больше возмещений, пусть даже мошенническим путем.       

Мошенники заключают договор страхования в отношении определенного имущества, инсценируют его кражу, надеясь на последующее возмещение несуществующего ущерба. При заключении договора мошенники часто используют чужое имущество. Страхуют обычно малогабаритные вещи, чтобы незаметно переместить их с места инсценировки. Кроме того, довольно часто в список подлежащего страхованию имущества включаются несуществующие вещи. При выборе места страхового события, т.е. кражи, отдается предпочтение частным домам и квартирам, владельцами которых являются родственники или знакомые афериста.

Иногда работники соответствующих служб страховых компаний прекрасно понимают, что клиент мошенничает, а причин для отказа в выплате страхового возмещения нет, потому что нет доказательств.

Во многом этому способствуют работники правоохранительных органов, иных контролирующих и разрешительных служб, медицинских учреждений и т.п., не желающие надлежащим образом реагировать на запросы и заявления страховых компаний. Добиться возбуждения уголовного дела подчас становится большой проблемой, так как, не видя перспективности его реализации до логического завершения (передача в суд и вынесение приговора), а также по иным причинам, правоохранители предпринимают максимум усилий «не дать делу хода». Отдельно стоит отметить заинтересованность сотрудников органов в реализации плана «будущих» мошенников провернуть страховую аферу, когда за некоторую мзду они закрывают глаза на те или иные невыгодные для страхователя факты. Также могут оказывать «ненаказуемую» помощь или вообще фальсифицировать документы.[3]

Мошеннические действия, связанные с заключением договора страхования в отношении несуществующего имущества.
Суть этого способа состоит в том, что мошенники с помощью различных уловок заключают договор страхования в отношении имущества, которого у них нет на самом деле, а затем инсценируют страховой случай, в результате которого объект страхования оказывается похищенным или уничтоженным в результате взрыва, поджога и т.п.

Вероятность положительной реализации этой аферы многократно увеличивается от вовлечения в преступную деятельность работника СК (страхового агента). Их халатность и некомпетентность, а то и сговор при осмотре имущества и при проведении экспертизы документов на объект страхования также повышают шансы мошенников на успех. После заключения договора страхования аферисты инсценируют страховой случай.

Очень важно для мошенников не ошибиться в выборе способа инсценировки страхового случая, чтобы потом избежать подозрений СК при осмотре места страхового события из-за отсутствия имущества. Иногда для этого, если предпочтение отдается пожару, аферистами подбрасываются на место страхового случая некоторые части «сгоревшего» застрахованного имущества.

Мошенничество, связанное с искусственным увеличением размера ущерба, причиненного застрахованному имуществу в результате страхового события
Этот способ мошенничества также очень распространен. Люди, которые никогда бы не планировали обман заранее, очень часто не могут устоять перед соблазном сторицей перекрыть свои убытки при уже наступившем в действительности не по их вине страховом событии. На руку в принятии такого решения играет также желание окупить свои расходы на страховой платеж. Вследствие того, что страховой случай действительно имел место, а не инсценирован, такого рода аферы сложны в выявлении и раскрытии.

Также существует вид такого способа мошенничества, когда завышение реальной сумы ущерба достигается путем умышленной порчи или уничтожения застрахованного имущества, не представляющего большой ценности или потерявшего таковую после заключения страхового договора. При этом реальная цена такого имущества на момент наступления действительно случившегося страхового события бывает намного ниже той, которую оно имело на момент принятия страховщиком на страхование. И «добросовестный» страхователь его портит или уничтожает в соответствии с последствиями настоящего события, а потом доказывает страховой компании, что оно также было повреждено.[4]

Итак, кто становится страховым мошенником? По результатам проведенных исследований, основанных на материалах уголовных дел, типичный страховой мошенник – это женатый мужчина (соотношение мужчин к женщинам приблизительно 3:1) в возрасте от 21 до 35 лет, имеющий высшее, незаконченное высшее или среднее образование, как правило, ранее не судимый. Занимается бизнесом или работает в коммерческих структурах, осведомлен в вопросах страхования и имеет определенные финансовые возможности.

Среди лиц, играющих на вторых ролях при совершении страхового мошенничества, преобладают женщины 30-40 лет с низким уровнем дохода, а именно – страховые агенты. Ведь женщин среди страховых агентов более 90%. Это объясняется тем, что у страхового агента нет фиксированной заработной платы – он получает определенный процент от поступивших в страховую компанию страховых премий (страховых платежей) по заключенным им договорам страхования. Кроме того, в около трети страховых агентов работают в других местах или даже в нескольких СК.

Преступления в сфере страхования обладают повышенной общественной опасностью, поскольку затрудняют или блокируют выполнение его основных задач, связанных с формированием за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев. Криминализация страхового рынка препятствует также выполнению страхованием таких важных функций, как повышение стабильности, ограничение экономических рисков, стимулирование предпринимательской инициативы, повышение кредитоспособности (например, путем страхования строений от пожара для получения кредита под залог недвижимости).

Список литературы:

1."Коммерсант"11(217).
2.Ларичев В.Д. Мошенничество в сфере страхования. Предупреждение, выявление, расследование. - М.: ФБК-ПРЕСС, 2003. - С. 79-80.

3. Базилевич В.Д., Базилевич К.С. Страховое дело – К.,2005.

4. http://100m2.com.ua/articles/1580.html

5. http://business.rin.ru/cgibin/search.pl?action=view&num=342246&razdel