И.М. Голайдо

Е.И. Минакова

Орловский государственный институт экономики и торговли

 

СТРАХОВАНИе банковских рисков в россии

 

Банковское дело, как, впро­чем, и любое предпринимательство, связано с многочисленными рисками. Термин «банковское страхование» имеет множество разных толкований. В России вплоть до недавнего времени банковское страхование понимали либо как создание банком собственной страховой компании, либо как механизм «оптимизации налогообложения». Оба этих варианта в российских условиях достаточно хорошо прижились.

Банк, аккумулирующий денежные средства вкладчиков, естественным образом заинтересован в сохранности этих средств, в ограждении их от разного рода рисков. Банковские риски, как и система управления ими — понятие комплексное. Особое место в уп­равлении банковскими рисками отводится стра­хованию, которое как инструмент компенсации банковских рисков очень гармонично вписывается в механизм банковского риск-менеджмента, и в большинстве случаев является куда более рента­бельным, исходя из своей достаточно приемле­мой стоимости, чем классические инструменты нейтрализации, минимизации или уклонения в банковском риск-менеджменте.

Новые технологии, сложность управления банком, компьютерные преступления, вооруженные налеты, возникновение новых видов деятельности и многое другое, что порождает приобретение финансовыми учреждениями страховых полисов. Обычно страхуются те риски, на которые банк повлиять не может. Специалисты банковского дела выделяют множество банковских рисков. В настоящее время взаимодействие банков и страховых компаний интенсивно расширяется, что и понятно, принимая во внимание взаимовыгод­ность такого сотрудничества, ведь основной целью ведения бизнеса является обеспечение совместной устойчивости при одновременном достижении взаимовыгодных результатов деятельности. Такого рода взаимодействие, при котором часть рисков кредитной организации передается страховщику, выгодно обоим участникам данных отношений: банки в данном случае страхуют свои риски и могут сосредоточиться непосредственно на предоставле­нии банковских услуг, а страховые компании в свою очередь получают новые каналы продаж страховых полисов по различным направлениям (автострахо­вание, страхование залогов, ипотечное кредитование), обеспечивая устойчивость и надежность кре­дитной организации, что является немаловажным фактором, влияющим на позиционирование банков­ских продуктов.

За последние годы этот сегмент показал значительные темпы роста и привлек к себе вни­мание многочисленных участников финансового рынка и его исследователей. Также заметно меняется отношение банков к страховщикам, что и понят­но, ведь в будущем именно те, кто наладит сейчас отношения со страховыми компаниями, выйдут на лидирующие позиции. По оценкам экспер­тов рейтингового агентства «Эксперт РА», рынок банковского страхования в настоящее время уже превышает 30 млрд. руб. Для сравнения: в 2006 г. объем взносов крупнейших страховых компаний по страхованию рисков банков и их клиентов составил 22 млрд. руб. По прогнозам аналити­ков «Эксперт РА» на ближайшие 4 года, объемы кооперации банков со страховыми компаниями вырастут не менее чем вдвое. В свою очередь при этом расширятся направления этого взаимодейс­твия и повысится качество услуг финансовых институтов.

В первую очередь от этого в выигрышном положении окажутся потребители и, конечно же, банки и страховые компании, сумевшие вовремя перестроить бизнес-процессы в соответствии с современными тенденциями рынка. В этой связи банковское страхование в России развивается очень интенсивно. Механизмы страхования позволяют перенести на страховщика практически все риски, которые могут возникнуть в процессе банковской деятельности. Сотрудничество банков и страховых компаний можно условно разделить на три основных направления.

Во-первых, страхование рисков клиентов банка, связанных с банковскими услугами. К этому сегменту кооперации относится, прежде всего, страхование залогового имущества клиентов, страхование жизни и здоровья заемщиков. Развитие данного сегмента подгоняют высокие темпы роста объемов потребительского кредитования в России. Основные надежды участники рынка здесь возлагают на ипотечное кредитование. Говоря о страховании банковского кредита, следует обратить внимание на то обстоятельс­тво, что продукт «страхование кредитных рисков» пока еще очень слабо развит, хотя и содержит в себе высокий потенциал ежегодного роста с темпами около 40%. В России всего три компа­нии предоставляют услугу страхования кредитных рисков, т. е. собственно страхуют риск невозврата кредита. Сейчас ряд банков, занимающихся факторингом, также страхует свои кредитные риски у страховщиков. Непосредственно услугу страхования кредитных рисков в России сегодня предоставляют «РОСНО», «Капиталъ Страхование», «Ингосстрах». В настоящее время рынок потребительского кредитования, где интенсивно взаимодействуют банки и страховщики, развивается весьма дина­мично. Однако, несмотря на перспективность потре­бительского кредитования, отмеченную эксперта­ми, стоит выделить проблемы, с которыми сталки­ваются банки при кредитном страховании. Многие страховые компании отмечают, что по итогам 2007 г. страхование финансовых рисков потребительско­го кредитования стало едва ли ни единственной убыточной линией страхового бизнеса. Убытки по этому виду страхования составили несколько мил­лионов долларов. Самым «провальным» оказалось как раз страхование потребительских кредитов, на долю которого в совокупных сборах страховых компаний приходится около 1,5 %.

Второе направление — страхование рисков банков. Основная доля взносов, собранных страховщиками по данному виду страхования, приходится на вполне стандартные для юридических лиц полисы ДМС сотрудников, страхования автотранспорта, недвижимости, а также на такие специфические для банков продукты, как страхование эмитентов банковских карт, страхование ответственности персонала. В рамках направления страхования банковских рисков точкой роста может стать комплексное страхование — Banker`s Blanket Bond (BBB), которое пока не очень активно развивается в России. Сейчас обладателями полиса ВВВ являются лишь некоторые крупные российские банки. Данная программа уже разработана в некоторых страховых компаниях: ВСК, группа «Ренессанс Страхование», «Спасские ворота», «Ингосстрах», «Интеррос-Согласие».

Третье направление – bancainssurance, в классическом понимании: продажа через банки долгосрочного страхования жизни. Однако если в ряде стран Европы (Испания, Франция, Италия) именно развитие долгосрочного страхования жизни стало основным стимулом к сотрудничеству, то в России данный вид страхования пока не развит. Рост российского рынка страхования жизни сдерживается множеством факторов, среди которых наиболее значимый — неготовность потенциальных потребителей приобретать долгосрочные накопительные продукты; причина — ощущение экономической нестабильности и невозможность планирования личных финансов на долгосрочную перспективу.

            Банки, которые приняли решение застраховать свои риски, определяют вместе со страховщиком страховую сумму с учетом страхуемого риска. Размер страховых тарифов устанавливается в зависимости от объекта и срока страхования, объема обязательств страховщика, а также степени риска. Например, тариф при стра­ховании инкассируемых и транспортируемых денежных средств может составлять от 0,005 до 0,01 % страховой суммы.  

Следует отметить, что банковское страхование в России переживает сейчас этап становления, поэтому очевидно, что во взаимоотношениях между банка­ми и страховщиками возникают спорные вопросы. Подписание соглашения о сотрудничестве между Всероссийским союзом страховщиков и Ассоци­ацией региональных банков России, безусловно, даст новый импульс для развития сферы ипотеч­ного страхования и различных видов совместных банковско-страховых программ. Данное согла­шение также будет способствовать консолидации банковского и страхового сообществ в совместном решении проблем страхования рисков. В дальней­шем не исключена возможность создания своего рода третейского суда, в функции которого входило бы решение спорных вопросов между этими сооб­ществами при решении проблем страхования.

Представляется, что в ближайшей перспективе откроются наибольшие возможности для страхо­вых компаний при проектном финансировании для юридических лиц и ипотечном кредитовании для физических лиц.

Аналитики «Эксперт РА» считают, что помимо страхования ипотечного кредитования большие перспективы открываются и для такого растущего сегмента страхового рынка, как наиболее пол­ный вид страхования автовладельцев от ущерба (КАСКО) при автокредитовании. В этом сегменте сотрудничество особенно выгодно банкам, так как оно дает возможность снижать процентные ставки за счет увеличения страховых тарифов. Также отмечается повышение спроса на страхование собственных рисков со стороны банков, что выражается в ди­намичном увеличении темпов роста страховой премии по данному сегменту рынка страхования. По данным исследований «Эксперт РА», по итогам 2007 г., лидерами российского страхового рынка, предоставляющими услуги в области страхования собственно банковских рисков и рисков клиентов банка, связанных с банковскими услугами, стали универсальные страховые компании федерального уровня: «Военная страховая компания», «Ингосстрах», «РОСНО», «НАСТА», «Московская страховая компания». Таким образом, успешность работы банков зависит от общеэкономической конъюнктуры в стране, от изменений на отечественных и зарубежных финансовых рынках, от законодательства и действий правительства. Ни один из рисков не может быть устранен полностью. Задача банка состоит в верном сочетании риска и ожидаемой прибыли.