Экономика/3.Финансовые отношения

Ілюк О.В.

Буковинська державна фінансова академія

Розвиток страхового ринку України на сучасному етапі

Національний страховий ринок представлений досить широким спектром страхових компаній і товариств за статусом та організаційними формами, що є позитивним моментом у формуванні інфраструктури, можливої участі в основних видах страхової діяльності.

Але страхування в Україні стримується значною закритістю інформації про ринок і його учасників, чому сприяє відсутність виразних нормотворчих ініціатив щодо вирішення зазначеної проблеми. За даними Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг, наразі лише 15% страхових компаній готові регулярно та добровільно публікувати всі розділи своєї звітності, а закон позбавляє регулятора права поширення таких відомостей про будь – якого учасника ринку.

Основні проблеми та перспективи розвитку страхового ринку в Україні розглядається Данніковим О., Уманцівим Ю.М., Двораковим М.С.

Метою роботи є висвітлення особливостей теоретичних і практичних засад формування та розвитку ринку страхових послуг України, основних тенденцій його протягом останніх років, розвиток маркетингового забезпечення стабільності роботи ринку суб’єктів ринку у сфері страхування, а також запобігти можливим втратам капіталу через ризики, притаманні діяльності страховиків.

За результатами І півріччя 2009р. в більшості показників страхової діяльності спостерігалися темпи спаду (табл.1) , у порівнянні з І півріччям 2008 року динаміка показників свідчила про такі тенденції:

- на 15% знизилася кількість укладених договорів (11246303 у 2008р., 9549050 – у 2009 р.), при цьому кількість договорів, укладених з фізичними особами, знизилася на 8% (за виключенням договорів з обов‘язкового особистого страхування від нещасних випадків на транспорті, їх кількість у І півріччі 2009р. становила 267 822 226 одиниць і також знизилася на 17% );

- до 10% зменшились страхові виплати/відшкодування: валові страхові виплати/відшкодування впали на 3% (3376,0 млн. грн. і 3275,5 млн. грн. ); чисті страхові виплати – на 10% (3223,5 млн. грн. і 2916,7 млн. грн.);

- на 11% знизилися обсяги перестрахування (4229,4 млн. грн. і 3754,3 млн. грн.), в тому числі обсяги премій, сплачених на внутрішньому ринку на 7,1%, на зовнішньому – на 17,8%;

- на 5% зріс обсяг страхових резервів (9127,2 млн. грн. і 9619,6 млн. грн.);

- на 18% зросли загальні активи (35561,7 млн. грн. і 41999,5 млн. грн.), з них активи, визначені законодавством для представлення коштів страхових резервів, – на 10% (20852,2 млн. грн. і 22947,2 млн. грн.).

Таблиця 1

Динаміка основних показників діяльності страховиків у І півріччі 2008-2009 рр.

Показники	І півріччя 2008	І півріччя 2009	Темпи приросту
			млн.грн.	%
Страхова діяльність, млн. грн
Валові страхові премії	11279,5	9514,0	-1765,5	-16
Чисті страхові премії	7601,9	6313,4	-1288,5	-17
Валові страхові виплати	3376,0	3275,5	-100,5	-3
Рівень валових страхових виплат, %	29,9	34,4	4,5	15
Чисті страхові виплати	3223,5	2916,7	-306,8	-10
Рівень чистих виплат, %	42,4	46,2	3,8	9

Загальна (валова) сума страхових премій, отриманих страховиками при страхуванні та перестрахуванні ризиків від страхувальників та перестрахувальників, за І півріччя 2009 року становила 9 514 млн. грн., з них:

2 754 млн. грн. (28,9%) – премії, що надійшли від фізичних осіб; 4 195 млн. грн. (44,1%) – премії, що надійшли від юридичних осіб; решта 2 565 млн. грн. (27%) – премії, що надійшли від перестрахувальників.

За 6 місяців 2009 року сума отриманих страховиками премій з видів страхування, інших, ніж страхування життя становила 9 109,7 млн. грн. (або 95,8%), а зі страхування життя – 404,3 млн. грн. (або 4,2%). Сума чистих страхових премій (валові премії за мінусом премій з внутрішнього вихідного перестрахування) становила 6 313,4 млн. грн., що складає 66,4% від валових страхових премій.

У порівнянні з аналогічним періодом 2008 року обсяги надходжень валових та чистих страхових премій у І півріччі 2009 року були значно меншими [5].

Сьогодні на вітчизняному страховому ринку існують внутрішні причини і ризики, які призвели до фінансової кризи. По – перше, це протиріччя між високими темпами зростання страхових премій і відносно низькою капіталізацією страховиків. По – друге, протиріччя між високими темпами зростання страхової премії та низькою рентабельністю страхових операцій, яка є наслідком неправильної методології в оцінці фінансових результатів діяльності страхових організацій. По – третє, протиріччя між високими темпами розвитку і не розвинутою системою продажу страхових послуг. [2, 6].

Негативний вплив на розвиток страхового ринку в Україні справляють:

- відсутність економічної стабільності, сталого зростання виробництва, неплатоспроможність населення та дефіцит фінансових ресурсів;

- неповна і фрагментарна законодавча база, відсутність державних преференцій на страховому ринку, неефективний контроль з боку держави, прояви монополізму;

- високий рівень інфляції, внаслідок чого здійснення довгострокових (накопичувальних) видів страхування в національній валюті неможливе;

- слабкий розвиток фондового ринку, що не дає змоги використовувати цінні папери як категорію активів для захищеного розміщення страхових резервів;

- відсутність вторинного ринку страхових послуг, механізмів ефективної взаємодії банківського та страхового сектору економіки, низький рівень розвитку допоміжної інфраструктури страхового ринку;

- неналежний рівень інформації про стан і можливості страхового ринку, довіри населення до страхування [4, 17].

Насправді СК нерідко вдаються до хитрощів, перекладаючи такі витрати і на клієнтів. Деякі компанії закладають можливість курсових коливань у тариф. Ще частина СК віднімають витрати, яких вони зазнали, із суми додаткового інвестдоходу, що за підсумками року нараховується по довгострокових договорах. У результаті і без того порівняно невисокий інвестиційний дохід за валютними полісами може бути частково “з’їдений”.

Одним із варіантів, яким можуть скористатися страхувальники в нинішній ситуації, - укладення договору в “золотому” еквіваленті. Аналітики відзначають, що в розпал кризи “жовтий” метал почав користуватися у громадян особливою популярністю. Продаж золота в банках за жовтень зріс у три - чотири рази. Паралельно виріс попит і на “золоті” поліси. Відповідно до умов таких договорів, страхувальник щороку вносить гривневий платіж, еквівалентний, наприклад, вартості 100 г золота (розмір вкладу розраховується за курсом НБУ) [3, 144].

Протягом останніх років на страховому ринку України склалася і функціонує модель, у рамках якої домінують інтереси постачальників страхових послуг. Тепер можна говорити не лише про домінування інтересів постачальників страхових послуг над інтересами споживачів, а про прагнення до домінування на ринку досить вузької групи постачальників, що через обмеження можливостей вибору у страхувальників спричинить посилення тиску на рядових споживачів страхових послуг.

Інфраструктура страхового ринку повинна перетворитися з сукупності підприємницьких структур, які сприяють фактично односторонній реалізації інтересів постачальників страхових послуг, що спонтанно склалася і багато в чому стихійно функціонує, в ефективний механізм оптимального поєднання інтересів страхувальників і постачальників [1, 28].

Висновок: За реальних умов сучасного страхового ринку України всі елементи інфраструктури повинні бути системно доповнені механізмами і процедурами, першочергово спрямованими на реалізацію інтересів вітчизняних страхувальників та орієнтацію бізнесу на концепцію холістичного маркетингу. Тільки така модернізована інфраструктура зможе стати реальним інструментом вирішення завдань активізації ринкової ролі споживачів і за рахунок цього – засобом досягнення потрібної для справжнього розвитку вітчизняного страхування зміни балансу інтересів споживачів і постачальників страхових послуг.

Список використаних джерел:

1. Данніков О. / Аналіз загальноекономічних процесів в країні під час оцінки динаміки розвитку страхового ринку / О.Данніков // Маркетинг в Україні. – 2009. – №2. – С.27-33.

2. Дворак М.С. / Ринок страхових послуг України: підсумки 1 кварталу 2009 року / М.С. Дворак // Страхова справа. – 2009. – №2. – С.6-27.

3. Русул Л.В. / Розвиток страхового ринку в умовах поглиблення фінансової кризи в Україні / Л.В. Русул // МОНУ, МФУ, БДФА, Молдовська академія, Лозька політехніка – Чернівці, 2009. – С.65-68.

4. Уманців Ю.М. / Розвиток страхового ринку України у 2005 – 2009 роках / Ю.М.Уманців // Фінансовий ринок України. – 2009. – №6. – С.17-20.

5. www.dfp.gov.ua – офіційний сайт Державної комісії з регулювання ринку фінансових послуг України.